Vége a pénzosztásnak: így érhet véget a 7 bő esztendő a hazai bankokban

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) által publikált novemberi számok szerint összesen 108,24 milliárd forint lakáshitelt fizettek ki a bankok októberben a lakossági ügyfeleknek. Ez az előző hónap számaihoz képest 13,26 százalékos csökkenést jelent. A tavaly októberben kifizetett 81,77 milliárdhoz képest viszont a mostani 33%-os emelkedést jelent. tehát éves összevetésben a folyósított mennyiség még mindig kiemelkedően magasnak számít. 

A mostani számok ennek ellenére még mindig igen pozitívak, éves összehasonlításban ugyanis a magyarok ismét rekordnak számító összegű lakáshitelt vettek fel. A lakáskölcsönök soha nem látott népszerűségének hátterében feltehetően az év elején bevezetett otthonfelújítási támogatás és hitel áll, amiknek hála rengeteg háztartás kezdett renoválásba, korszerűsítésbe. És valószínűleg ennek köszönhető az is, hogy a szezonális hatások ellenére is viszonylag magasan maradt a kifizetett lakossági jelzáloghitelek összege.

Grafikonunkon az is látható, hogy a hitelek összetétele is rengeteg változott az elmúlt két évben. Ha megnézzük a 2019-es év rekordhónapjait, akkor a hitelfelvétel nagy részét a babaváró tette ki. 2020-ban attól kezdve, hogy a koronavírus járvány Magyarországon is megjelent, és korlátozások kerültek bevezetésre, a hitelfelvételi kedv jelentősen megcsappant, és bár nyárra erősödött az érdeklődés a lakáshitelek iránt, még nem voltak kiugró eredmények. 2021-ben viszont februártól kezdve rohamosan nőtt a kifizetett lakáskölcsön összegek nagysága. Az októbertől elérhető új Zöld CSOK hitel is, ami tovább élénkíthetni a lakossági hitelek iránti érdeklődést.

Télen sem álltak le a felújítások

A járványhelyzet miatt elhalasztott lakáskereslet, illetve lakáshitelkereslet egyszerre jelentkezik a bankoknál, következésképp azon lakáshitel-felvételek, amelyek a tavalyi év első- vagy második felében kellett volna, hogy megtörténjenek, részben az idei évben jelentkeznek, ami még az ősszel is egyértelműen látszik. 

Ahogy látható, a használt lakás vásárlása céljából felvett hitelek összege már tavaly növekedésnek indult 2019 azonos időszakához képest. Idén viszont valósággal berobbant a hitelforma. Míg tavaly októberben 61,43 idén 76,96 milliárd forintnyi hitelt utaltak a bankok ilyen célra, ami egyetlen év alatt 25 százalékos növekedést jelent. Az új támogatások miatt pedig nem csak a lakásvásárlásra, de az építésre, bővítésre, illetve a felújításra felvett hitelek iránt is drasztikusan megnőtt az érdeklődés.

Az októberben lakásfelújításra kiutalt 7,1 milliárd forint ugyanis a tavalyi 2,63 milliárdos számhoz képest egészen drasztikus mértékű 170 százalékos növekedést jelent. A mostani összeget a 2019-es számokkal összemérve pedig ennél is szembetűnőbb, mennyire kiemelkedőek az idei számok. Két évvel ezelőtt még csak 2,25 milliárd forintnyi összegű lakossági hitelt utaltak ki az adott hónapban ilyen célokra, amihez képest a mostani szám 215 százalékkal volt magasabb.

Az állami támogatások tarthatják fent a hitelek népszerűségét

A 2021. január 1-jétől igényelhető otthonfelújítási támogatás és az e mellé februártól igényelhető hitel iránt kezdetektől hatalmas volt az érdeklődés, függetlenül attól, hogy városban vagy falun, családi házban vagy lakásban élnek-e.

Év eleji felmérések szerint az igénybevételre jogosultaknak közel kétharmada tervezte igénybe venni a támogatást még az idén. A támogatás jövő év, vagyis 2022. december 31-ig vehető igénybe. A hiteladatok alapján az érdeklődés a nyár közeledtével egyre nagyobb lett, és rekordösszegek kifizetését eredményezte (a nyár elején kifizetett hiteleket még tavasszal, a nyár végieket nyár elején, az ősz elejieket nyár közepén igényelhette a lakosság, az átfutási idő 2-3 hónap is lehetett).

Az MKB Banknál a legnépszerűbb kölcsön célok a belső tér felújításával összefüggő munkálatok, mint például festés, burkolat csere, belső nyílászárók cseréje, felújítása. Az eddigi igénylések során az UniCredit ügyfelei körében is inkább a belső tér felújítása, a konyha korszerűsítése, a nyílászárók cseréje és a napkollektor/napelem szerelése bizonyultak a legnépszerűbb felújítási céloknak. A K&H ügyfelei körében a legjellemzőbb munkálatok közé tartozik a kerítés, garázs, tároló építése is, de a tetőszerkezet vagy a belső terek felújítása ugyancsak népszerű.

Az OTP Bank ügyfelei legnagyobb arányban energetikai felújításra költöttek (tető felújítás/szigetelés, épületszigetelés, napkollektor, fűtési rendszer, nyílászárók, klíma), ezen kívül a főbb kiadási tételek között szerepelt a belső tér felújítása, a térburkolat készítése valamint a beépíthető bútorok és konyhai gépek is. A Gránit Banknál nagyon népszerű a napelemes beruházás, de a tetőcserék és a külső nyílászáró cserék is gyakoriak. Az Ersténél a leggyakoribb, legkedveltebb hitelcél a belső burkolat felújítása mellett a nyílászáró cseréje, az épület utólagos szigetelése, valamint a fűtési rendszer korszerűsítése.

Nagyon nem mindegy hol igényeljük a hitelt

A Pénzcentrum kalkulátorában, használt ingatlan vásárlás céljából 10 millió forintos hitelajánlatokat kerestünk 20 éves futamidővel. Találtunk bankot, ahol 17 millió forintnál is magasabb összeget visszafizetnünk, olyan pénzintézetet is találtunk viszont, ahol a 14 millió forinot éppen csak meghaladja ez az összeg. Ezért is ajánlott alaposan átnézni minden bank ajánlatát, a törlesztőrészletekben aprónak tűnő eltérés is  súlyos százezreket jelenthet ugyanis egy sok éves futamidő alatt:

A legszemléletesebb, ha a listánknak szereplő legmagasabb és legalacsonyabb THM mutatóval rendelkező ajánlatokat vetjük össze. Nézzük meg hát az UniCredit Bank és az OTP ajánlatát. A kamat mindkét konstrukcióban 10 évig marad fix. A havi törlesztő az előbbi banknál 58 623, míg az utóbbinál 73 600 forint - ekkora eltérés esetén már emiatt megérheti a hitelezőt váltani.

Még inkább elgondolkodtató a dolog, ha a teljes visszafizetendő összegeket is összevetjük: az OTP-nél közel 4 millió forinttal többet kell ugyanis visszafizetnie az ügyfeleknek, mint a másik pénzintézetnél.

De vessük össze például a Sopron Bank és a Budapest Bank ajánlatát. Itt a különbség nem tűnik annyira nagynak. Előbbinél 62 942 forint, míg utóbbinál 65 539 forint a havi törlesztő, az eltérés tehát alig több, mint 2500 forint. A teljes, 20 éves futamidő alatt azonban a felhalmozódó különbség már 397 177 forintra rúg, tehát a rosszabb kondíciókkal megkötött hitel elvinné a példánkon használt család egy havi fizetését.

Ezért nem szabad soha sem csak a törlesztőrészletre hagyatkozni: meg kell nézni a THM-et, kamatperiódust, visszafizetendő teljes összeget is. Ez alapján összehasonlítva már valóban jó döntést hozhat a hiteligénylő. A bankok ajánlatainak összehasonlítására való a Pénzcentrum hitelkalkulátora, amellyel a személyes igényekre szabva listázhatóak a lakáshitelek, vagy akár a legkedvezőbb bankszámla csomagok is.

Vége lehet az olcsó hitelek korának

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) novemberben ismét, immáron hatodik alkalommal emelte a jegybanki alapkamatot, amely jelenleg 2,9%-on áll. A Monetáris Tanács döntése szerint ráadásul már nem havonta egy alkalommal módosítják az irányadó rátát, így az összesen 110 bázisponttal áll magasabb szinten, mint egy hónappal korábban.

Olyannyira, hogy tegnap az MNB olyan kondíciók mellett hirdette meg egyhetes betéti tenderét, hogy újabb 20 bázisponttal, 3,1%-ra emelkedhet az irányadó kamat.

Azt már korábban jelezték, hogy az alapkamat emelési ciklus tehát hosszú lesz és nemrég kiderült, hogy ahogy arra számítani lehetett , a hazai hitelintézetek is elkezdték hozzáigazítani a hitelkonstrukciók árazását az új monetáris politikához, ami azt jelenti, hogy drágulnak a hitelek.

A Pénzcentrumot a Bankmonitor nemrég tájékoztatta, hogy több hazai bank is módosított a kondíciók feltételein. Mint azt jelezték, a Gránit Bank új árazása november 30-án életbe is lépett, míg az UniCredit Bank december 10-től alkalmaz majd új kondíciókat. Sőt, azt már tegnap vettük észre, hogy december 1-től az OTP Bank is emelt kamatokkal folyósítja a lakáshiteleit. Ők tehát az első fecskék, de nagyon úgy fest, hogy az év végére, vagy a jövő év elejére vége lehet az olcsó hitelek korszakának a hazai bankokban.