2020. június 7. vasárnap Róbert

Gazdasági sokkhatás ide vagy oda: a szuperállampapír trükk még működik


Továbbra is kétszámjegyű hozamot érhet el az, aki mostanában venné fel a babaváró hitelt azért, hogy a szuperállampapírba fektesse azt 5 évre. Az ÁKK friss adatai szerint nem érdemes halogatni a babavárót annak, aki befektetné az összeget. Fontos azonban, hogy az általános hiteltörlesztési moratórium a március 18-a után folyósított kölcsönökre már nem igényelhető.

Arról már korábban is írtunk, hogy miért érdemes az aktuális koronavírus helyzetben a babaváró hitelen elgondolkodni. Különösen igaz ez, hogyha a Magyar Állampapír pluszba szeretnénk befektetni a felvett hitelösszeget. Ugyanis ha az első 5 évben MÁP+ kötvénybe fektetjük az összeget, még mindezzel együtt is több százezer forintos, előre kiszámítható nyereséget lehet elérni. Ez kétszámjegyű éves hozamnak felel meg a babaváró hitel havi törlesztőrészletére (mint egyfajta "rendszeres megtakarításra") vetítve - derül ki a Portfolio számításából.

Felvennéd a babavárót? Használd a Pénzcentrum kalkulátorát!

Megjelent a héten az ÁKK májusban felvett babaváró hitelekre érvényes hozamadata, amely a visszafizetendő kamattámogatás összegét befolyásolja. A babaváró hitel és a szuperállampapír kombinációja egy májusban felveendő hitel esetében megközelítőleg így néz ki:

  • Felvesszük egy banknál az első öt évben 0 százalékos, kamattámogatott babaváró hitelt, lehetőség szerint annak 10 millió forintos összegét (de kisebb összegekkel ugyanúgy működik) 20 éves futamidővel.
  • A felvett hitelösszeg egészét a folyósítás után azonnal MÁP+ állampapírba fektetjük 5 évre, ezzel kihasználva annak évi 4,95 százalékos maximális éves hozamát. A Webkincstár felületén érdemes ezt megtenni, hiszen ezen minden költségmentes és kényelmes.
  • 5 éven keresztül törlesztjük a babaváró hitelt, amely az időarányosan megfizetendő tőkeösszegen túl egy (évi 0,5 százalékos, tartozásarányos) garanciadíj megfizetését jelenti, így a havi törlesztőrészlet 45 833 forintról fokozatosan, kis mértékben csökken. Kivétel ez alól 2020 hátralévő része, ugyanis a fizetési moratórium idejére minden babaváró hitel garanciadíjától eltekint az állam. A fizetési moratórium azonban a 2020. március 18-a után folyósított hitelekre nem vonatkozik, ezt figyelembe kell venni.
  • Ha nem érkezik (új) gyermekünk a hitelfelvételt követő 5 éven belül (a 12 hetes magzatot és a 2019. július 1-je után született örökbefogadott gyermeket már elfogadják), akkor jogszabály szerint visszafizetjük a babaváró hitel kamattámogatását 5 év múlva. Ez egy májusban felveendő 10 milliós babaváró hitel esetében közel 1,652 millió forint (a szerződéskötés napja számít).
  • Az 5. év végén kamatostul felvesszük a MÁP+ állampapírban kamattal együtt felhalmozódott 12,735 millió forintot, és ebből (jogszabály szerint díjmentesen) végtörlesztjük a babaváró hitel megmaradt 7,5 millió forintos tőketartozását, ha nem akarunk "büntetőkamatot is fizetni" a hitel hátralévő élettartama alatt (ez az májusban felveendő babaváró hiteleknél 6,77 százalék lenne, de a hozamkörnyezet valószínű emelkedése miatt 5 év múlva és a futamidő hátralévő részében sokkal több is lehet).
  • 5 év múlva marad tehát 3,583 millió forintunk, amit szabadon felhasználhatunk.
  • A tényleges számok a hitelfelvétel időzítésétől függően legfeljebb néhány tízezer forinttal térhetnek el a fentiektől 5 év alatt (az időzítés például a garanciadíjat befolyásolja).
EZ A KOMBINÁCIÓ OLYAN, MINTHA RENDSZERES MEGTAKARÍTÁSUNK LENNE: HAVI KÖZEL 45 EZER FORINT BEFEKTETÉSÉBŐL 5 ÉV ALATT CSAKNEM 3,6 MILLIÓ FORINTOT SIKERÜL FELHALMOZNI. EZ 857 EZER FORINTOS ÖTÉVES NYERESÉGNEK ÉS 11,2 SZÁZALÉK ÉVES HOZAMNAK (BELSŐ MEGTÉRÜLÉSI RÁTA) FELEL MEG, AMIT EGYETLEN MÁS KOCKÁZATMENTES BEFEKTETÉS SEM BIZTOSÍT MA MAGYARORSZÁGON.

Számításainkban az egyes hónapok összehasonlíthatóságának fenntartása érdekében eltekintünk attól, hogy a 0,5 százalékos garanciavállalási díjat az idei év hátralévő részében az állam elengedi a babavárhó hiteleknél, mivel azonban ez igaz, e számoknál valamivel még magasabb is a tényleges hozam, az induló törlesztőrészlet pedig nem 45 833, hanem 41 667 forint.

Miért fontos az időzítés?

Havonta változik, hogy a fenti számok hogy alakulnak, a visszafizetendő kamattámogatást ugyanis a gyermek elmaradása esetén az dönti el, mikor írjuk alá a hitelszerződést. A kamattámogatás összege az ÁKK által havonta közzétett referenciaértéknek megfelelően alakul az első 5 évre vonatkozóan. Ha tehát már alá van írva a szerződés, akkor a számok a futamidő első 5 évére előre ismertek, és megvan a visszafizetendő kamattámogatás összege is, amivel kalkulálni lehet 5 év múlvára. Ha rendben törlesztjük a babaváró hitelt, akkor nemcsak a visszafizetendő kamattámogatás összegét lehet tudni előre, hanem azt is, hogy egy 20 éves futamidővel felvett babaváró hitel végtörlesztendő összege 5 év múlva 7,5 millió forint lesz.

A kamattámogatásra vonatkozóan az alábbi szabályozás érvényes: a kölcsönszerződésben a bank által meghatározott (a kamattámogatott időszakban lényegében az állam által fizetendő) ügyleti kamat mértéke a kamattámogatás időszaka alatt nem lehet magasabb, mint az Államadósság Kezelő Központ (ÁKK) által havi rendszerességgel közzétett, a közzétételt megelőző három naptári hónapban tartott 5 éves névleges futamidejű államkötvény aukcióin kialakult átlaghozamok (adott aukciókon elfogadott mennyiségekkel súlyozott) számtani átlaga 130 százalékának 2 százalékponttal növelt értéke. Az állampapír-átlaghozamot az ÁKK Zrt. az internetes honlapján minden naptári hónap harmadik munkanapjáig közzéteszi. A közzétett állampapír-átlaghozamot a közzététel naptári hónapját követő hónaptól kell alkalmazni, vagyis február első napjaiban lett ismert a márciusi hitelszerződésekre alkalmazandó hozam.

Jól jönne 10 millió forint? Nézz szét a Pénzcentrum kalkulátorában!

ALÁBBI TÁBLÁZATUNK ALAPJÁN EDDIG DECEMBERBEN ÉRTE MEG LEGINKÁBB FELVENNI A BABAVÁRÓ HITELT AZOKNAK, AKIK BEFEKTETIK AZ ÖSSZEGET. A JANUÁR-FEBRUÁRI HITELFELVÉTEL CSAK KISSÉ VOLT KEDVEZŐTLENEBB, A MÁRCIUS, AZ ÁPRILIS ÉS A MÁJUS VISZONT MÁR ÉRDEMBEN ELMARAD EZEKTŐL A HÓNAPOKTÓL A HOZAMKÖRNYEZET NÉMI EMELKEDÉSE MIATT.

Mit okoz a törlesztési moratórium azoknál, akik már felvették a babaváró hitelt?

A babaváró hitelre egyetlen speciális rendelkezést tartalmaz csak a törlesztési moratórium részletszabályait előíró rendelet: a fizetési moratórium ideje alatt nem számítják fel az állami garanciavállalási díjat, vagyis ténylegesen 0 százalékos kamatozású minden babaváró hitel 2020 végéig. Mindenkinek érdemes a babaváró hitel moratóriumával élnie, hiszen nincs halasztott kamatfizetés ezek esetében, a futamidő 9 hónappal és 13 nappal, vagyis a moratórium időtartamával hosszabbodik meg, a tőketörlesztés halasztása pedig növeli az adós pénzáramlásának jelenértékét. Akik babát várnak, azoknak ráadásul nagyobb tőkeösszeget engedhet el a bank (2 új gyermek esetén az aktuális tartozás 30 százalékát, 3 új gyermeknél az egészét), ha élnek a moratórium lehetőségével, hiszen időben később csökken csak a moratórium miatt a tőketartozásuk.

Akik azonban nem vagy nem biztosan számítanak baba érkezésére, és élnek a moratórimmal, azoknak figyelembe kell venniük, hogy ez esetben 9 havi tőketörlesztéssel, vagyis 375 ezer forinttal nagyobb lesz a tőketartozásuk 5 év múlva (amit vagy végtörleszthetnek vagy magasabb kamattal tovább törleszthetnek), nekik emiatt érdemes havi részletekben befektetniük, és nem felélniük a 2020-ban kimaradó összesen 375 ezer forintnyi törlesztőrészletet. Ezáltal a fent kiszámított hozam tovább növelhető. A baba elmaradása esetén visszafizetendő kamattámogatás mértéke értelmezésünk szerint nem változik a moratórium hatására.

A babaváró hitel / támogatás lényege 10 pontban

  • 1. A kölcsönszerződés 2019. július 1-jétől 2022. december 31-éig köthető meg.
  • 2. Kamatmentes és szabad felhasználású a hitel, ingatlanfedezet sem kell hozzá, ugyanis ezt az állam készfizető kezessége "pótolja".
  • 3. A hitel vissza nem térítendő támogatássá alakulhat: a második (a hitelfelvételt követően születő vagy ezt követően születő és örökbefogadott) gyermek érkezése után az aktuális tartozás 30 százalékát, a harmadik után az aktuális tartozás 100 százalékát engedik el, és minden egyes gyermek érkezése után 3 évre felfüggesztik a tartozást.
  • 4. Legfeljebb 10 millió forintig, legfeljebb 20 évre és legfeljebb havi 50 ezer forintos törlesztőrészlettel vehető fel a hitel.
  • 5. Azok a házaspárok igényelhetik, akiknél a feleség betöltötte a 18. életévét, de még nem töltötte be a 41. életévét. Legalább az egyik házasfél legalább 3 éve tb-jogosult vagy felsőoktatási tanulmányokat folytat(ott). Ha a házaspár valamely tagja legalább egy gyermeket nevel, akkor legalább az egyik házastársnak az első házasságában kell élnie (az özvegyüléssel megszűnt házasság nem számít).
  • 6. A hitelintézetek saját általános belső szabályaik szerint minősíthetik hitelképesnek az igénylőket.
  • 7. A hitelkérelmet a benyújtást követő 10 napon belül el kell bírálniuk a folyósító hitelintézeteknek.
  • 8. Nem számítható fel díj a kölcsön elbírálásáért, folyósításáért és előtörlesztéséért sem, viszont az államnak évente a fennálló kötelezettség 0,5 százalékára rúgó díj jár egy év alatt.
  • 9. A hitel azáltal kamatmentes, hogy az állam kamattámogatást nyújt hozzá 5 éves kamatperiódussal.
  • 10. Ha 5 éven belül baba érkezik (akár örökbefogadással), akkor a hitel végig kamatmentes marad, ellenkező esetben vissza kell fizetni a már igénybe vett kamattámogatást, és megnő a hitel kamata.

Címlapkép: Getty Images

KIHÚZNA A BAJBÓL 1 MILLIÓ FORINT?

Fontos! 2020. december 31-ig minden hazai banknál igényelhetőek az akciós fogyasztási hitelek, melyek kamata egységesen 5,9%. A kedvezményes személyi kölcsön kamata viszont a legtöbb banknál 2021-től megváltozik, és így magasabb lehet a törlesztőrészlet is. Amennyiben 1 millió forintot igényelnél, 60 hónapos futamidővel, akkor 2021-től így kalkulálhatsz: A törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 20 093 forintos törlesztőrészlettel a Raiffeisen Bank nyújtja (THM 7,96%), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 20 126 forintos törlesztőt (THM 7,64%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

Hozzászólások száma: 1 - Hozzászólok a fórumhoz
Ezt olvastad már?
×

A címlapról ajánljuk


Feliratkozom a hírlevélre!

 

NÉPSZERŰ
FRISS

Lidl

06.04-06.10
Országos

Auchan

06.04-06.10
Országos

Spar, Interspar

06.04-06.10
Országos

Tesco

06.04-06.10
Országos

Aldi

06.04-06.10
Országos

Praktiker

04.02-07.31
Országos

  Ajánlatunk