Hogyan működik a gazdaság? - Út a rengetegben

Az előző részben megnéztük, mit jelent a veszélyközösség fogalma és megismerkedtünk a nagy számok törvényével. Most az életbiztosítások fajtáival és a hozzájuk kapcsolódó fogalmakkal ismerkedünk meg.

Huszadik lecke: Életbiztosítás - kinek, mit?

Az elemi életbiztosításoknak alapvetően négy fajtája van:

Az első a kockázati (haláleseti) életbiztosítás. Ebben az esetben a biztosító a szerződő díjfizetése ellenében arra vállal kötelezettséget, hogy ha a biztosított személy egy bizonyos időtartamon (biztosítás tartama) belül meghal, akkor egyelőre meghatározott személy (kedvezményezett) részére egyelőre meghatározott összeget (biztosítási összeg) fizet ki. Ha a tartam lejártakor a biztosított életben van, akkor a biztosítás kifizetés nélkül megszűnik. Egyik speciális fajtája az "egész életre szóló", whole life biztosítás.

A második típus, az elérési életbiztosítás. Ekkor a szerződő díjfizetése ellenében a biztosító arra vállal kötelezettséget, hogy ha a biztosítási tartam eltelte után is életben van, akkor részére (vagy ez előre meghatározott kedvezményezett részére) a biztosító biztosítási összeget fizeti ki. Ha a biztosított a tartam lejárta előtt meghal, akkor a biztosítás kifizetés nélkül megszűnik.

Az életbiztosítások harmadik típusa a meghatározott lejáratú életbiztosítás (term fix). A szerződő díj fizetése ellenében a biztosító arra vállal kötelezettséget, hogy a biztosítás lejártakor a biztosítási összeget mindenképpen (tehát nem feltételesen, mint az elérési biztosítás esetében) kifizeti a kedvezményezettnek.

A negyedik, egyben legismertebb konstrukciók a vegyes biztosítások. Ezek a termékek a kockázati és az elérési biztosítás kombinációja. Tehát egyrészt lejáratkor fizet a biztosító a biztosított részére, másrészt, ha a futamidő alatt a biztosított elhalálozik akkor a kedvezményezett részére fizeti meg a biztosított a szerződéses összeget.

Az ötödik szintén igen népszerű (sőt egyre népszerűbb) életbiztosítási termék a unit-linked biztosítások. Ezen konstrukciók teljesítménye egy vagy több az ügyfél által kiválasztható eszközalap teljesítményéhez igazodik. A portfoliók a futamidő alatt szabadon átrendezhetők. Ezen konstrukciókról bővebb leírást a kapcsolódó cikkekben olvashatnak.

A hatodik életbiztosítási típus a járadékbiztosítások. Ezen konstrukciók kezdete, vége, illetve tartama a biztosított halálától függ. A járadékbiztosítások több típusát különböztetjük meg aszerint, hogy mikor kezdődik a kifizetés, Eszerint lehet:
- egyszeri díjas, azonnal meginduló, előleges életjáradék
- azonnal meginduló és a halasztott járadék
- egyszeri díjas és a folyamatos díjas járadék
- (egyszerű) életjáradék és az időleges járadék

A járadékbiztosítások leginkább elterjedt formái a nyugdíjbiztosítások, az árvajáradék biztosítások és az özvegyi járadékbiztosítások.

A következő részekben megvizsgáljuk az életbiztosításokhoz kapcsolódó fogalmak jelentését és tüzetesebben megvizsgáljuk az egyes konstrukciókat.