Itt a kamatzúzó hiteltrükk: havi 20 ezret is foghatsz a törlesztőn

A tavaszi válság legsötétebb óráihoz képest folyamatosan élénkül a magyarok kedve, már ami a hitelfelvételt illeti. Az Magyar Nemzeti Bank szeptember elején közölte a júliusra vonatkozó adatait, ebből kiderül, hogy a tárgyhónapban 27,85 milliárd forint forintnyi új személyi hitelt vettek fel a magyar háztartások, ami több mint a duplája az áprilisi 13,31 milliárdnak, de nagyjából csak a fele az egy évvel ezelőtti 52,97 milliárdnak

A kamatok viszont évek óta nem látott alacsony szinten vannak, hiszen a személyi hitel kamatait nagyjából a felére vágta vissza a márciusi kormányrendelet: akkor ugyanis fogyasztási hitelek THM-jét a jegybaki alapkamat +5 százalékában maximálták az év végéig.

A miniszterelnök bejelentése után a bankok azonnali hatállyal felfüggesztették a fogyasztási hitelek értékesítését, ami több terméknél is megakasztotta az évek óta tartó dinamikus emelkedést. Időbe telt, amíg elő tudtak állni új hiteltermékekkel. Ez április folyamán sikerült a legtöbb hitelintézetnek, és elég kedvező kölcsönajánlatokkal álltak elő, amelyek azóta folyamatosan bővülnek.

Ugyanakkor éppen tegnap a korábbinál 15 bázisponttal magasabb, 0,75 százalékos kamaton fogadta el az egyhetes betéteket az MNB. Ez effektív kamatemelést jelent, amivel az utóbbi napok forintgyengülésére reagálhatak. (Később elárulta a jegybank, azért emelt kamatot, hogy megelőzze az inflációs kockázatok fokozódását). Ez azonban érdemben jelenleg nem befolyásolja a személy kölcsönök THM-jét, hiszen a rendelet szerint az előző félév zárókamatát kell figyelembe venni. 

EZ IS ÉRDEKELHET

Nem verték nagy dobra: csendben emelt kamatot az MNB

Az alapkamat maradt változatlan.

De pontosan mire jó?

A személyi hitel általában szabad felhasználású, azaz nem célhoz kötött, vagyis bármilyen célra - például rendkívüli kiadások fedezése, nagyobb , esetleg nem várt események lebonyolítására is felhasználható. Az így felvehető hitel összege bankonként változik, általánosságban 100 ezer forinttól 5 millió forintig terjedhet, de ma már nem ritka, a 10 milliós személyi kölcsön sem. A futamidő rugalmas, jellemzően 12-72 hónap. Kijelenthető, hogy az összes pénzintézet kínálatában megtalálhatjuk ezt a fajta kölcsönt, ugyanakkor nem mindegy, hogy melyiket választjuk, hiszen más-más THM-mel, más-más akciókkal csábítják a magyarokat. Döntés előtt érdemes tehát több ajánlatot is megnézni, átvizsgálni, és csak azután dönteni. Erre a célra nagyon jók a kalkulátorok, mely pár kattintás után megmondja, mennyi lesz a hiteled havi törlesztőrészlete.

Papírmentes, idősporolós, otthonmaradós

A járványhelyzet miatt egyre több bank állt át a teljeskörű online hitelfelvétel támogatására: ez annyit jelent, hogy bizonyos esetekbe már nem kell személyesen megjelenni a bankba. Mivel az utóbbi években érezhetően erősödött hazánkban a digitális bankolás fejlettségi szintje, a koronavírus-járvány az ezzel kapcsolatos ügyféligényeket is erőteljesebbé tette. Hitelfelvétel előtt ennek is érdemes utánanézni, hiszen nem csak időt, papírt spórolhatsz meg, de a kontaktusaid számának csökkentésével a járvány terjedésének lassításában is segíthetsz.

EZ IS ÉRDEKELHET

Fontos változás a magyar bankokban: vége van az oldschool bankolásnak

Felgyorsultak a digitális fejlesztések.

Ám a kalkulátorok alapos áttanulmányozása mellett, léteznek még egyéb trükkök is, amelyek ismeretével és okos alkalmazásával csökkentheted a havi törlesztőd összegét. Lehet, hogy ez a havi pár száz vagy pár ezer forint első ránézésre nem tűnik soknak, de ha megszorozzuk a hónapok számával, melyek során törleszteni fogjuk a hitelünket, máris egy komolyabb összeg jön ki, mely a zsebünkben marad. Te mit kezdenél ebben a pillanatban 60-80-100 ezer forinttal?

Itt a Pénzcentrum oldalán írtunk már THM lefaragós trükkről, melynek lényege, hogy mivel a kis összegű hitelek kamata általában magasabb, mint a nagy összegűeké, érdemes nagy összegben gondolkodni. Ha csak a szerződésben nincs olyan kitétel, hogy előtörlesztés esetén elveszítem a kamatkedvezményt, akkor a nagyobb hitelösszeg felvétele és előtörlesztése után a fennmaradó összeg a kisebb kamattal kamatozik tovább.

EZ IS ÉRDEKELHET

Itt a legális hiteltrükk: ezzel simán elengedik a hiteled egy részét

Ezt kevesen tudják!

Ugyanakkor érdemes figyelni arra is, hogy a bankok nagy kamatkedvezményt adnak azoknak az ügyfeleknek, akik vállalják, hogy személyi hitelfelvéltelkor folyószámlát is nyitnak náluk, és oda érkeznek azontúl a bevételeik. Ezzel valóban sokkal alacsonyabb kamatot lehet elérni. De hogy pontosan mekkora ez az összeg, azt három különböző hitelösszegen számoljuk ki a Pénzcentrum Személyi kölcsön kalkulátorának segítségével.

Az első táblázatban a bankok ajánlatai hasonlítottuk össze jövödelemjóváírás esetében, és anélkül, a harmadik oszlopban pedig kiszámoltuk a kettő közti különbséget. 

Ebből jól látszik, hogy a kalkulátor szerint a K&H Bank, az Erste Bank és az OTP Bank esetében nem lesz olcsóbb a törlesztőnk, ha oda érkezik a fizetésünk (bankot váltunk), viszont már ilyen "kis" összegnél is sokat spórolhautnk a többi ajánlat esetében. Legtöbbet a CIB Banknál, ott havi 2066 forintot. 60 hónap alatt ez már 123 ezer forint. A második esetben 2 milliós kölcsönnel számoltunk, szintén 60 hónapos futamidővel, ez esetben már nagyobb különbségek vannak.

A fenti táblázatban szedtük össze a kétféle ajánlatot és a köztük lévő különbséget. Jól látszik, hogy ebben az esetben is vannak a Pénzcentrum kalkulátora szerint olyan bankok, melyek nem tesznek különbséget, ám a Sberbanknál 2919 forintot spórolhatunk, a Raiffeisennél 2910 forintot, a CIB Banknál pedig 8263 forintot egyetlen hónap alatt. És végül megvizsgáltuk, mi a helyzet, ha 5 millió forintot igényelnénk a különböző bankoktól, szintén 5 éves futamidőre.

Ha 5 milliós kölcsönt veszel fel, a magasabb törlesztőrészlet miatt a különbségek is nőnek a kétféle ajánlat között. A kalkulátor szerint az Erste és az OTP ez esetben sem tesz különbséget a kétféle jóváírás között, ugyanakkor átlagosan már 7 ezer forintot lehet spórolni havonta, ha oda utaltatod a fizetésedet, ahonnak a kölcsönt kapod. a Takarékbank havonta 12 820 forinttal adja olcsóbban a hitelt, az MKB7483 forinttal, és ismét a CIB Bank állt a dobogóra: náluk 20 657 forinttal kevesebb a törlesztőd jövedelemutalás esetén.

A számok mögött

Ezek az ajánlatok persze jól hangzanak, ám nem árt azt is megnézni, hogy miképp alakulnak a számlavezetési díjak, hiszen előfordulhat, hogy amit a réven nyerük, azt a vámon elveszítjük: azaz ha egy kedvezőtlenebb számlacsomagot választunk, akkor a fentik alapján leírt kedvezmény elúszik. Érdemes tehát alaposan átnézni az ajánlatot, amit kapunk, és fontos azzal is tisztába lennünk, hogy a jelenlegi számlacsomagunkban milyen esetei és állandó költségeink vannak. Jó eszköz erre a Pénzcentrum Lakossági bankszámla kalkulátora.