Lehidalsz, mi derült ki ezekről a kölcsönökről: velük kivételeznek a bankok

Lehidalsz, mi derült ki ezekről a kölcsönökről: velük kivételeznek a bankok

2020. július 14. 05:47

Könnyen bacsapódhatnak azok, akik most személyi hitelt igényelnének, hiszen amíg hatályban van a THM-plafon - 2020. december 31-ig -, addig az egyes banki ajánlatok között minimális különbség mutatkozik. Az az utáni időszakban havonta több ezer forintos különbség is lehet a törlesztőrészletekben, amely a futamidő végén több százezer forintos többletet is jelentve. Nem beszélve a hitelfelvétel egyéb díjairól. Most arról is lerántjuk a leplet, megéri-e valóban bankot váltani egy kedvezőbb kölcsönért - hiszen lehetséges, hogy amit a kamatkedvezményen nyer az ügyfél, azt elveszíti a számlavezetési díjon. Ami havi szinten pár száz forintos különbségnek tűnik, egy rövid lejáratú kölcsön futamideje alatt is több tízezres különbséget okozhat. A Pénzcentrum most alaposan utánaszámolt a dolgoknak.

A koronavírus járvány vastagon átrajzolta a személyi hitel ajánlatok kamatait. Előbb a márciusban bevezetett THM-plafon miatt kényszerültek a bankok olyan ajánlatok kidolgozására, ahol a teljes hiteldíj mutató nem lehet magasabb 5,9 százaléknál, majd a júniusi alapkamat csökkentés ezeket is visszavágta 5,75 százalék alá. A bankok eddig is igyekeztek különböző kedvezményekkel magukhoz csábítani, illetve magukhoz láncolni az ügyfeleket, most pedig még kiélezettebbé vált a helyzet: a kamatok terén elég kicsi lett a bankok mozgástere, ezért más eszközöket kell bevetniük annak érdekében, hogy az ügyfelek náluk vegyenek fel hitelt.

Korábban is az volt a gyakorlat, hogy vagy a kezdeti költségeket engedték el, vagy kamatkedvezményt adtak online hitelfelvételnél, de talán a legszembetűnőbb különbség abban volt az egyes ajánlatok között, hogy jelentős kedvezményt adtak azoknak a hitelfelvevőknek, akik vállalták, hogy a hitelfelvétel mellett folyószámlát is nyitnak a banknál, és a jövedelmüket oda utaltatják.

Jöl jönne néhány millió forint? Találd meg a neked legmegfelelőbb ajánlatot a Pénzcentrum aklkulátorával!

A bank magán a felvett személyi kölcsönön is nyer (még a THM-plafon ellenére is többet, mint a lakáshiteleken), és ha az ügyfél még folyószámlát is nyit a banknál, akkor a hitelintézetnek a számlavezetési díjból is bevétele keletkezik. Ezért érdemes a bankok számára a kedvezményekkel magukhoz vonzani olyan ügyfeleket, akik máshol bankolnak.

Az ügyfelek számára azonban korántsem mindegy, hogy mekkora a kamatok és a bank által számított THM közötti különbség. A kamat az a százalékban kifejezett érték, amelyet a teljes hitelösszeghez viszonyítva éves szinten fizet a banknak az ügyfél, a THM, vagyis teljes hiteldíj mutató viszont tartalmazza a hitelfelvétel egyéb járulékos költségeit is: minden olyan díjat magában foglal, amelyet a hitelfelvevő nem tud kikerülni. Ezek lehetnek például a számlavezetés díja, a folyósítás díja, lakáshiteleknél az értékbecslési díj, hitelbírálati díj stb. Nem tartalmazza viszont a nem automatikusan, csak esetlegesen felmerülő költségeket, mint a szerződésmódosítási díj, késedelmi kamat, stb.

A THM ezek miatt a díjak miatt magasabb, mint pusztán a kamat. Az ügyfélnek azonban abszolút nem mindegy, mennyivel. Még 2020. december 31-ig tart a THM-plafon időszaka, így ha ránézünk a bankok ajánlataira, látszólag alig van különbség köztük. Azonban nem mindegy a későbbiekben sem, hogy mekkora része a THM-nek a kamat, és mennyi az egyéb, elkerülehetetlen költség. A 2021. január 1-jétől nagyon nem lesz mindegy, mekkora kamatot is kell fizetni, meddig is ugrik fel a THM.

Fontos, hogy a fenti ajánlatok akkor érvényesek, ha az ügyfél a jövedelmét az adott bankhoz utalja. Látható, hogy amíg a Cetelem, K&H, Cofidis, Erste hiteleinél a THM és a kamat különbsége 0,2 százalék alatt marad, addig a többi bank ajánlatánál már 0,2-0,23 vagy akár 0,55-0,60 százalékos különbség is lehet. A TMH-ek majdnem minden ajánlatnál 5,70-5,75 százalék körül mozognak (a TMH-plafon miatt), azonban a kamatok lehetnek jóval alacsonyabbak, mint pl. jelenleg a Raiffeisennél.

Ha pedig azt is megnézzük, hogy fog kinézni a törlesztés 2021. január 1-jét követően, látható, hogy akár 9000 ezer forint is lehet a havi törlesztőrészletekben, ami például 50 hónap alatt 450 ezeres különbséget is okozhat csak a kamatban, és valószínűleg a THM-ben foglalt egyéb költségek szintén eltérnek egymástól. Itt már megmutatkoznak az egyes ajánlatok közötti különbségek a kamatokban és a THM-ekben egyaránt: míg a K&H 11,99 százalékos kamatra ad 2,5 millió forintot - jövedelemátutalás esetén - addig az OTP például 15,99 százalékra.

A legkedvezőbb személyi kölcsönt keresed? Itt össze tudod hasonlítani a bankok ajánlatait!

Így a törlesztőrészletekben, hiába volt a THM-plafon időszakában csak pár forintos különbség, már több ezer forintos különbség adódhat. A jobb ajánlatoknál 54-56 ezer forintos törlesztővel adják ugyanazt az összeget, míg a kevésbé kedvezőknél 60 ezer forint fölé is mehet a hitel havi díja. Ha pedig olyan ajánlatot szeretnénk, ahol a jövedelem nem a hitelt nyújtó bankba érkezik, még nagyobb különbségek lehetnek:

Látható, hogy vannak olyan ajánlatok, amelyek esetén nem történt változás - főként a 2021. januárjától élő ajánlatokat érdemes összehasonlítani. Ilyen a Cetelem, Cofidis, Erste és OTP személyi kölcsöne - ezekben az esetekben a bank ajánlata nem változik attól függően, a jövedelem a hitelt nyújtó bankhoz érkezik vagy sem. Persze ettől még nem lesz kedvezőbb egy ajánlat: más bankoknak még így is lehet kedvezőbb ajánlata, mint a fentiek, pl. a Raiffeisen vagy a K&H még mindig képes alacsonyabb törlesztőrészletű kölcsön nyújtani.

JÓL JÖNNE 2 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 2 millió forintot igényelnél, 60 hónapos futamidőre, akkor 2021-től így kalkulálhatsz: a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 39 550 forintos törlesztővel a Sberbank nyújtja (THM 7,11%), de nem sokkal marad el ettől az UniCredit Bank 39 604 forintos törlesztőt (THM 7,17%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

Más ajánlatokban viszont hatalmas különbségeket találunk. Míg például a K&H-nál "csak" 0,42 százalékos különbséget idéz elő a THM-ben, ha nem a bankhoz utaljuk a jövedelmünket - visszafizetendő összegben ez nagyjából 30 ezer forintos különbséget jelent - addig a Raiffeisen vagy a Budapest Bank ajánlataiban már 2,65 és 2,83 százalékos különbségek mutatkoznak. Ez már 250-290 ezres különbségek idéz elő a bankon belüli ajánlatok között:

Na és a számlavezetési díjak?

Az már sokszor bebizonyosodott, hogy a kamatkedvezmények mellett - főként minél nagyobb az igényelni kívánt hitelösszeg - megéri a bankváltás. Akkor biztosan, ha a saját bankunk nem kínál számunka kedvező hitelkondíciókat, szemben más bankokkal. Viszont ha más banknál nyitunk számlát, lehetséges, hogy a folyószámlánk egyébként drágább lesz, mint az előző volt. Elsőre ez nem tűnik számottevőnek, hiszen a számlavezetési költségek közt párszáz forintos különbségek adódnak bankonként havonta, miközben - ahogy láthattuk - a kamatkedvezménnyel akár több százezer forintot is nyerhetünk.

Bankot váltanál, de nem vagy biztos abban, hogy jól jársz a végén? Itt összevetheted az ajánlatokat!

Azonban nem szabad elfelejteni, hogy a párszáz forintos havi számlavezetési díj éves szinten már több ezer forint lehet, ráadásul ha a kamatkedvezményekkel akarjuk összevetni, akkor a hitel teljes futamidejére kell nézni azt az összeget, amit kifizetünk a banknak, a fenti kalkulációt alapul véve 60 hónapot minimum, hacsak nem készülünk a végtörlesztést követően azonnal bankot is váltani.

Mevizsgáltuk a bankonként jelenleg elérhető új számla esetén érvényes díjakat bankszámla kalkulátorunkban, és azt találtuk, 60 hónap - az az 5 év - alatt jelentős különbségek adódhatnak. Illetve nem érdemes bedőlni a hirdetésekben hangsúlyozott alacsony számlavezetési díjaknak, mert lehet, hogy az csak az első évre számítva kedvező:

Ha megnézzük a CIB ajánlatát, a 2513 forintos éves számlavezetési díj nagyon kedvezőnek látszik, de látható, hogy mivel a második évtől emelkedik, így összességében 5 év alatt rosszabbul jár vele az ügyfél, mint a Raiffeisen végig 6365 forintos ajánlatával. Arról nem is szólva, hogy ebben a kalkulációban a Budapest Banknál csak 31360 forintos éves díjért találtunk bankszámlát (ez havi 2613 forint). Éves szinten ebben benne van például a 6600 forintos kártyadíj, 3780 forintos számlavezetés, és a bankon kívüli utalások magas költsége.

Természetesen ez egy általános kalkuláció, ha valaki bankváltáson komolyan gondolkodik, érdemes a saját bankhasználati szokásainak megfelelően kiszámolni a számára legkedvezőbb számlatípust. De a számításunkból játszik, hogy jobb a bankváltással vigyázni: lehet, hogy amennyit a kamatkedvezménnyel nyerünk összességében, egy rosszul megválasztott számlával el is bukjuk a számla éves költségén, hogyha addig egy kedvező csomagban voltunk a másik banknál.

Ezért javasoljuk olvasóinknak, mielőtt beadnák egy bankhoz a hiteligényüket egy jelenleg nagyon kedvezőnek látszó személyi kölcsönre, nézzék meg alaposan az ajánlatokat, amelyekhez jó támpont a Pénzcentrum személyi kölcsön kalkulátora. Bankváltás előtt pedig használják a bankszámla kalkulátorunkat, nehogy kedvezőtlen ajánlatba fussanak bele a bankfiókban.

Címlapkép: Getty Images
NEKED AJÁNLJUK
Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2021. június 14. hétfő
Vazul
24. hét
Június 14.
Húsmentes világnap
KONFERENCIA
Tovább
HR Revolution 2021
Vörös riadó! Újabb fronton nyílhat harc a hazai munkahelyeken. Hogyan tovább?
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum  |  2021. június 13. 16:08