Nem izgatja a magyarokat a válság: úgy eladósodnak, mintha nem lenne holnap

Márciusban még nem látszódott a koronavírus hatása a bankok statisztikáin: a lakáshitelek és a babaváró hitelek felvétele is meredeken emelkedett még tavasz elején, hiába forgatták fel a járványhelyzetben hozott intézkedések gyökerestől a lakosság életét a hónap közepén. A tavasz első hónapjának statisztikáiban még ez a hatás nem jelentkezett, viszont az MNB által ma reggel közölt friss adatok szerint, áprilisban már látható a járvány lakossági hitelezésre gyakorolt erőteljes hatása:

A lakáshitelek új szerződéses összege az egy évvel korábbihoz képest 18 százalékkal, 69,1 milliárd forintra zuhant. Ennél alacsonyabb az elmúlt évben csak tavaly augusztusban volt az új hitelek szerződéses összege - viszont akkor vélhetően a nagyon sok háztartás a júliustól bevezetett babaváró hitelt választotta lakáshitel helyett, illetve kivártak.

Nem csak a lakáshiteleket érintette a visszaesés: a babaváró hitelek új szerződéses összege 46 milliárd forint, bevezetése óta nem volt ilyen alacsony a szintje. A személyi kölcsönök új szerződéses összege pedig a márciusi visszaesés után ismét nagyot esett, 64 százalékkal mindössze 13 milliárd forintra. A grafikonon szemmel látható visszaesés nem volt váratlan: előbb vagy utóbb meg kellett jelennie a járvány okozta korlátozásoknak, és gazdasági hatásoknak a hitelfelvételi statisztikákban is.

Bár a lakáshitelek és a babaváró hitelek nem zuhantak akkorát, mint a személyi hitel - mivel az ilyen típusú hitelek hosszabb átfutási idejűek, mint a személyi kölcsönök, így az első negyedévben megigényelt hitelösszegek látszódhatnak meg az új szerződéses összegekben áprilisban is - mégis számottevő visszaesés történt, az első negyedévben igényelt, de áprilisban megkötött szerződések ezt nem tudták ellensúlyozni. Mégis így lehet, hogy a legkevésbé a lakáshiteleken látszik meg a visszaesés.

A személyi kölcsönök drasztikus csökkenése pedig annak is lehet a következménye, hogy a kihelyezésekre elég jelentős befolyást gyakorolt a március 18-a után a 5,9%-os THM-plafon, ami a bankokat új termékek kidolgozására "kényszerítette", így egy ideig a szerződéskötések szünetelnek - ez is látszódhat az áprilisi számokban.

A járvány idején a legkedvezőbbek a lakáshitelek?

A grafikonról leolvasható, hogy 2019 áprilisában 84,5 milliárd forint értékben vettek fel lakáscélú hiteleket a magyarok, ennél csak 2019 májusában (86,1 mrd forint) és 2020 márciusában (85,1 mrd forint) vettek fel többet. Ha nem szól közbe a koronavírus, tavasszal még jelentősebb lehetett volna a szerződéskötések összege.

Ehhez képest, áprilisban már éreztethették hatásukat a koronavírus járvány miatt elrendelt korlátozások, és az ebből adódó gazdasági hatások: 69,1 milliárd forint lakáshitelre kötettett szerződés. Ez jelentős visszaesés, miközben az átlagos kamatlábak 4 százalék alatt maradtak.

Találd meg a legkedvezőbb lakáshitel ajánlatot kalkulátorunkkal!

Az MNB adatai alapján az átlagos lakáshitel kamatok mindössze 0,01 százalékponttal csökkentek márciusról áprilisra, amely elenyészó, de a kamatlábak így is rekord alacsonyak. Így elvileg az alacsonyabb kamatok mellett olcsóbban lehetett a járvány alatt jelzáloghitelhez jutni:

A 2019 áprilisi átlagos lakáshitel kamat még 4,64 százalék volt, ehhez képest 2020 áprilisára 0,71 százalékpontot esett a jegybank mérései szerint. Vagyis, ha csak a kamatot nézzük, akkor arra lehetne következtetni, hogy jelentősen jobban jár, aki idén vett fel lakásthitelt, azzal szemben, aki tavaly tavasszal. Azonban az MNB monetáris szigorításainak a hatására - a bankközi kamatlábakat 2016 óta nem látott szintre emelkedtek - rengeteg változó kamatozású lakáshitelesnek emelkedett és emelkedhet a későbbiekben is a törlesztőrészlete. Még azok sem képeznek kivételt, akik jelenleg éltek a hiteltörlesztési moratórium adta lehetőséggel.

EZ IS ÉRDEKELHET

Eljött a lakáshitelek ítéletnapja: így emelkedik rengeteg magyar család törlesztője

Ismét a lakáshitelesek feje felett a pallos árnyéka.

Ezért is lehet érdemes megfigyelni, hogy az átlagos kamatlábak február óta tartó 4 százalék alatti stagnálása hogyan köszön vissza a bankok által kínált lakáshitel ajánlatok kamataiban. A különböző banki konstrukciók könnyen és személyre szabhatóan összehasonlíthatók a Pénzcentrum kalkulátorában, így pár kattintás után látható, melyik bank hitelajánlati éri meg leginkább az ügyfélnek. Mi is végeztünk egy próbakalkulációt, amelyből az látszik, hatalmas különbségek lehetnek az ajánlatokban.

Keresd ki a számodra legkedvezőbb ajánlatot a Pénzcentrum kalkulátorában!

A lakáshitel kalkulátor megmutatja, hogy egy átlagosnak mondható 12 millió forint értékű, és 20 éves futamidejű lakáshitel, 250 ezer forint feletti jövedelemátutalás esetén, milyen kondíciókkal vehető fel az egyes bankoktól. Az ajánlatok döntő többségének THM-e 4 százalék alatt marad, azonban az sem elhanyagolható szempont, mekkora kamatperiódussal kínálják a bankok a lakáshiteleiket. Amíg a Budapest Bank és az Erste 6 hónapos kamatperiódust ajánl, addig a K&H és a Raiffeisen bankoknál már biztonságosabb 5 éves kamatperiódus mellett vehetünk fel lakáscélú hitelt. Az OTP Bank kínálja a legrövidebb 3 hónapos kamatperiódust, valamint a THM és a visszafizetendő összeg is itt a legmagasabb.

Összességében elmondható, hogy amennyiben a közeljövőben lakáscélú hitel felvételét tervezgetjük, ma még relatíve alacsony kamaton tehetjük meg ezt. Azonban továbbra is kiemelten fontos nézőpont kell legyen a kamatfixálás hossza, hogy a jövőbeni váratlan törlesztőrészlet emelekdések elébe mehessünk.