2019. január 23. szerda Zelma, Rajmund

Kis trükk, nagy pénz: éhbérért güriző melósként is durván eladósodhatsz


Gyakran előfordul, hogy nem várt nagy összegű kiadásunk adódik, amelyet személyi hitelből kívánunk finanszírozni - ekkor adódik viszont a kérdés, hogy mennyi hitelt is vehetünk fel. A maximális felvett összeget a jövedelmünkből és a piaci kamatokból tudjuk kiszámolni. Neked azonban nem kell ezzel foglalkoznod, mi ugyanis a Pénzcentrum kalkulátorával megkerestük a piaci kamatokat, és a legjellemzőbben előforduló összes jövedelemsávra megvizsgáltuk, hogy mekkora lehet a maximális hitel mértéke. Most megtudod, mennyi személyi kölcsönhöz juthatsz legfeljebb.

Figyelem! Mivel a nem körültekintő hitelfelvétel komoly anyagi nehézséget okozhat az egész családra nézve, így nagyon fontos, hogy tisztában legyünk a kockázatokkal. Ha például a pénzügyi teherbíró képességünknél az indokoltnál nagyobb hitelt veszünk fel, akkor megnő annak az esélye, hogy azt nem tudjuk maradéktalanul visszafizetni. Ennek esélye ráadásul annál valószínűbb, minél kisebb a jövedelmünk. Éppen ezért a Pénzcentrum NEM AJÁNLJA, hogy valaki kis jövedelemmel adósodjon el, annak ellenére sem, hogy a banki szabályozás ezt lehetővé teszi. További kockázatokért pedig ajánljuk figyelmedbe az MNB tájékoztatóját!

Bármilyen előre nem várt esemény ér minket, vagy tervezett kiadásunk van, amelyet nem tudunk saját forrásból finanszírozni, kézenfekvő lehet a hitelfelvétel. A magyarok többsége él is ezzel a lehetőséggel - egyre magasabb a lakossági hitelezés aránya. A személyi hitelek népszerűsége ezen belül is nagy, ráadásul egyre növekszik.

>>>Személyre szabott ajánlatért használd a Pénzcentrum kalkulátorát!<<<

A személyi kölcsön népszerűsége széleskörű felhasználási lehetőségének és egyszerű folyósítási feltételeinek köszönhető. Amennyiben valakinek gyorsan pénzre van szüksége, és ehhez nem szeretne sem kezest, sem fedezetet bevonni, a bankszámlahitelekkel és hitelkártyákkal szemben a legkedvezőbb alternatíva a személyi hitel lehet. Az egészen kis összegtől akár 10 millió forintig terjedő hitelösszeget ráadásul online is igényelhetjük, és akár órákon belül a számlán találhatjuk a pénzt. Amennyiben tehát gyorsan van szükségünk nagy összegű hitelre, amelynek felhasználását a bank nem korlátozza, a személyi hitel jó megoldás lehet.

De mennyi hitelt vehetünk fel összesen, és mi határozza meg ezt a határt?

Az összesen felvehető hitelösszeg három tényezőnek a függvénye: a jövedelem, a kamat, és a futamidő. A legfontosabb ezek közül természetesen a jövedelmünk. A személyi hitel igényléséhez gyakorlatilag jövedelemigazoláson kívül nincs szükségünk más dokumentumra. A jövedelmünk nagysága meghatározza a felvehető hitelösszeget is - erre azért van szükség, mert a banknak garancia kell arra, hogy a felvett összeget vissza tudjuk fizetni. Ezt szolgálják többek között az alábbi feltételek is:

  • határozatlan idejű munkaszerződésre van szükség
  • nem lehetünk próbaidőn vagy felmondási időszakban
  • a munkaadóként szolgáló vállalat nem állhat felszámolás alatt
  • nem lehetünk BAR listások, nem lehet bedőlt hitelünk

A bank emellett egyéb feltételeket ír elő, ha vállalkozóként szerezzük jövedelmünket. A minimumjövedelemre nincs előírás, így akár minimálbérrel, vagy alacsony jövedelemmel is felvehetünk személyi hitelt, arra azonban számítanunk kell, hogy ez esetben alacsonyabb lehet a maximálisan felvehető hitelösszeg is. Hogy mennyi hitelt vehetünk fel, az elsősorban jövedelmünk függvénye.

A Magyar Nemzeti Bank 2015-ben elfogadott adósságfék szabályainak 2018 októberi módosítása a lakáshitelekre vonatkozik, így a fogyasztási hitelekre vonatkozó megkötéseket még az eredeti szabályozás tartalmazza.

Eszerint a rendelet szerint 200 ezer forint hitel felvétele felett mindössze a jövedelmünk felét teheti ki a havi törlesztőrészlet,

ha jövedelmünk nem haladja meg a nettó 400 ezer forintot, a felett ez az arány 60 százalék fix kamatozású hitelek esetén. Ez pedig - a kamatokkal és a futamidővel együtt - behatárolja, hogy mekkora lehet a hitelösszeg. Mivel a személyi hitelek rendszerint végig fix kamatozásúak, esetükben is ez a szabály érvényes

Mekkora lehet a maximális törlesztőrészletem?

Ez természetesen nem jelenti azt, hogy a bankok belső szabályzataikban ne határozhatnának meg ennél alacsonyabb maximális jövedelemarányos törlesztőrészletet, ezzel is a stabilitást és a biztos törlesztőképességet preferálva, a rendeletileg meghatározott maximum azonban 50 százalék. Azaz ennél nagyobb törlesztőrészlettel semmiképp nem juthatunk hitelhez. Mi most megvizsgáltuk egyes, a magyar gazdaságban jellemzően előforduló tartományban mozgó jövedelemsávokat 100 ezer forinttól kezdődően, hogy ez mekkora havi törlesztőrészletet jelent. A szemléltetés kedvéért bevettünk a vizsgálatba egy 400 ezer forintot meghaladó jövedelmet is:

Ez azonban még nem mutatja meg, hogy mekkora kölcsönhöz juthatunk. Ehhez némi kalkulációra van szükség, amit mi most elvégeztünk. A vizsgálat során segítségül hívtuk a Pénzcentrum kalkulátorát, hogy megtaláljuk az átlagos piaci kamatot. Az átlagos kamattal ezután 2 és 5 év futamidőre is elvégeztük a kalkulációt minden egyes jövedelemsávban, hogy megtaláljuk az adott piaci kamatok mellett megtalálható legmagasabb hitelösszeget, amelynek törlesztője pont belefér az egyes jövedelmek 50 százalékába. A kalkulátorunk segítségével végzett ellenőrzés során minden egyes kiszámolt hitelösszegre elvégeztük az ellenőrzést, és valóban a fent alkalmazott piaci kamatokat kaptuk.

A jövedelmemmel mekkora hitelt vehetek fel?

A kalkulációt az alábbi összefoglaló táblázatban láthatjuk. Fontos kiemelni, hogy a végzett kalkuláció a kalkulátorunk szerint elérhető piaci kamatok átlagával történt, így egyes ajánlatok csekély mértékben ettől eltérhetnek - ezeket a későbbiekben mutatjuk. A hitelösszegeknél legfeljebb száz forintos eltérésig kerekítettünk.

Ahogy az látható, amennyiben 100 ezer forint jövedelemmel rendelkezünk, a havi törlesztőnk - az MNB rendelete szerint - legfeljebb 50 ezer forint lehet. A kalkulátorunk szerinti piaci kamatok 13 százalékos átlagával számítva, 2 éves futamidővel legfeljebb egymillió ötvenezer forintot vehetünk fel. Ha a futamidő 5 év, akkor már 2,2 millió forintot is igényelhetünk, ekkor azonban számolnunk kell azzal, hogy a teljes visszafizetendő összeg jelentősen magasabb lesz. Ismét kiemelnénk, hogy az adott bank meghatározhat ennél magasabb minimális jövedelmet, valamint alacsonyabb jövedelemarányosabb törlesztőrészletet is - ebben az esetben a fentinél kevesebb összegre számíthatunk.

Amennyiben már nettó 150 ezer forint havi jövedelmünk van, az MNB rendelet szerint a havi törlesztőnk 75 ezer forint lehet. Ekkor az előző esetnél akár 530 ezer forinttal több hitelösszegre is számíthatunk, 1 millió 580 ezer forintot vehetünk fel, ha két évig törlesztünk. 5 éves törlesztés mellett már akár majdnem 3,5 millió forint személyi kölcsönhöz is juthatunk havi 150 ezer forint nettó jövedelemmel.

>>>Személyre szabott ajánlatért használd a Pénzcentrum kalkulátorát!<<<

Ha a magyar átlagbérhez közeli, 250 ezres nettó fizetésünk van, akkor két éves törlesztővel 2 millió 630 ezer forint ütheti a markunkat, 5 év alatt pedig akár már 5 millió 750 ezer forintnyi személyi hitelt is felvehetünk. Ha pedig az átlagot messze meghaladó jövedelmünk van (450 ezer), akkor 5 éves törlesztővel a maximális összeget (10 millió) is felvehetjük, ráadásul a törlesztőnk ekkor meg sem haladja az immár 60 százalékos plafont, a 270 ezret.

Ahogy az szemmel látható, minél magasabb a jövedelmünk, annál több hitelhez juthatunk, a futamidő kitolásával pedig az összeg növelhető. Azt azonban vállalnunk kell a futamidő kitolásával, hogy a teljes visszafizetendő összeg magasabb lesz. Az egyes jövedelemsávokkal felvehető hitelösszegek közti különbséget szembetűnően tükrözi az alábbi ábra:

A diagramon a fenti számok láthatóak, szemléltetve az egyes jövedelemmel felvehető maximális hitelösszegeket egymáshoz viszonyítva, 2 és 5 éves törlesztőrészletekkel.

Alacsony jövedelemmel is vehetünk fel nagy összeget?

Ha alacsony a jövedelmünk, és a futamidővel szeretnénk nagyobb felvehető hitelösszeget elérni, annak bizony ára van. Mi most a kalkulátorunk segítségével megnéztük, hogy mekkora különbséget jelent ez a teljes visszafizetendő összegre nézve. Ha mondjuk 200 ezer forint nettó jövedelmünk van, akkor 2 éves törlesztéssel maximum 2,1 millió forint hitelt vehetünk fel. Ha ennél több pénzre, például 4 millió forintra van szükségünk, a futamidő kitolásával tudjuk ezt elérni.

Ha tehát duplázni akarjuk a hitelösszeget, a havi törlesztő korlátja miatt (ami 200 ezres jövedelemnél 100 ezer forintos maximális havi törlesztőt jelent) már 52 hetes futamidőt kell vállalnunk legalább, ebben az esetben pedig a visszafizetendő összeg már 1 millió forinttal lesz több, mint a hitelösszeg, ami a felvett összeg 25 százaléka. Ha 2,1 millió forintot vettünk volna fel, ott a kalkulátorunk szerinti első ajánlat esetén is 344 ezer forinttal több a visszafizetendő a felvett összegnél, amely alig több mint 16 százalékos emelkedés.

Ha tehát alacsony a jövedelmünk, de nagy hitelösszegre vágyunk, a futamidő kitolásával bent maradhatunk a rendelet szerinti jövedelemkorlátban - ekkor azonban számolnunk kell vele, hogy minél hosszabb a futamidő, annál nagyobb mértékben nő a visszafizetendő összeg a felvett hitelösszeghez viszonyítva.

Jogi nyilatkozat: A cikkben található kalkulációk adatai tájékoztató jellegűek, szerződéses ajánlatnak nem minősülnek! Az egyes konstrukciókat az adott paraméterek (termék jellege, összeg, futamidő) alapján, kalkulátorunk számításai szerinti legkedvezőbb aktuális ajánlatok figyelembe vételével választottuk ki. Az említett pénzügyi szolgáltatóktól a Net Média Zrt., mint a Pénzcentrum.hu üzemeltetője nem részesül a megjelenésükre tekintettel közvetlen díjazásban. További részletekért kattints ide!
Hozzászólások száma: 1 - Hozzászólok a fórumhoz
Ezt olvastad már?
11
22
33
 Kedvelem az oldalt

A címlapról ajánljuk


Feliratkozom a hírlevélre!

 

NÉPSZERŰ
FRISS

Interspar

01.24-01.30
Országos

Spar

01.24-01.30
Országos

Lidl

01.24-01.30
Országos

Aldi

01.24-01.30
Országos

Auchan

01.24-01.30
Országos

Interspar

01.17-01.23
Országos

Spar

01.17-01.23
Országos

Lidl

01.17-01.23
Országos

  Ajánlatunk