2019. június 16. vasárnap Jusztin

Felére zúzhatod a hiteled kamatát: durván csökken a törlesztőd is ezzel a trükkel


Csúcsokat dönt a lakossági hitelezés, a személyi hitelek aránya pedig ezen belül is egyre növekvő tendenciát mutat. Ez nem meglepő, hiszen az igényelhetőség egyszerű feltételei mellett a kamatok is egyre alacsonyabbak. Nem mindegy azonban, hogy mekkora kamattal vesszük fel a személyi hitelünket, hiszen még alacsony érték esetén is jelentős eltérés lehet a teljes visszafizetendő összegben. Mi most megvizsgáltuk, hogy mennyivel alacsonyabbak ugyanazon konstrukciónak a kamatai, ha vállaljuk, hogy az adott bank ügyfelévé válunk.

A lakossági hitelkihelyezés dinamikusan nő - az MNB adatai szerint az egy évvel korábbihoz képest 42 százalékkal nőtt a lakossági hitelezés. Az összes hitelkonstrukción belül is a legnépszerűbbek a személyi hitelek: esetükben a növekedés 45 százalék volt szeptemberben az egy évvel korábbihoz képest. Számszerűen ez azt jelenti, hogy a magyarok kilenc hónap alatt 342,7 milliárd forintnyi személyi kölcsönt vettek fel.

A konstrukció népszerűsége nem véletlen. Az igénylés feltételei egyszerűek, a felvételhez nincs szükség sem kezesre, sem fedezetre. A jövedelemigazolással alátámasztott igénylés benyújtásától számítva legfeljebb 1-2 napon belül - de sok esetben akár egy óra múlva is - a számlánkon találhatjuk a kívánt összeget. A kölcsön értéke lehet egészen kis összegű, de terjedhet akár 10 millió forintig is, felhasználásáról pedig teljesen szabadon dönthetünk. Mindemellett a kamatok is meglehetősen alacsonyak - bár az eltérések egyes hiteltermékek között nagyok.

A kölcsön ára azonban nem független attól sem, hogy az adott bank ügyfelei vagyunk-e. Az éles piaci versenyben a pénzintézetek előszeretettel adnak kedvezményeket hiteleikre, ha jövedelmünket az adott bankba utaltatjuk. Mi most a Pénzcentrum kalkulátorának segítségével megvizsgáltuk, hogy mennyivel olcsóbban érhetjük el ugyanazt a hitelterméket, ha vállaljuk, hogy az azt kínáló bank ügyfelévé válunk.

Az első esetben a kis összegű hitelfelvételeket vizsgáltuk meg. 500 ezer forint felvétele esetén, amelyet két éves futamidővel kívánunk törleszteni, jelentős eltéréseket kaptunk.

>>> Kalkulátorunk segítségével te is könnyen megtalálhatod a neked legmegfelelőbb ajánlatot!

Amennyiben nem kívánunk bankot váltani, az egyik legkedvezőbb ajánlat THM-je 16 százalék a Pénzcentrum kalkulátora szerint, amelyet a K&H termékével érhetünk el. A CIB ajánlata esetén pedig már 25 266 forintos törlesztőrészlet mellett a THM 21 százalék, tehát négy százalékkal több az előző ajánlatnál, míg a Budapest Bank termékével már 25 százalékos THM-mel kell számolnunk. És, hogy mennyivel alacsonyabbak ezek a kamatok, ha vállaljuk a bankváltást?

A különbség szembeötlő. Kalkulátorunk szerint a CIB bank azonos ajánlata bankváltás esetén már 8,17 százalékos kamattal elérhető, a teljes visszafizetendő összeg pedig több mint 60 ezer forinttal kevesebb. A másik két ajánlatnál is jelentős a különbség, míg a Budapest Bank bankváltás nélkül 25 százalékos kamatot számol fel, saját ügyfeleinek 14 százalékos THM-mel kínálja ugyanazt a terméket. A teljes visszafizetendő összegek közti különbség itt is 60 ezer forintra rúg. A K&H ajánlata esetén az eltérés egy százalékos.

Jelentősek az eltérések nagyobb hitelösszeg esetén is. 2 millió forint felvétele esetén - amelyet 4 hónapig törlesztünk - , bankváltás nélkül az alábbiak a legkedvezőbb ajánlatok kalkulátorunkban:

A THM-ek 9,13-tól 21,05 százalékig terjednek, hatalmas tehát az eltérés az egyes hiteltermékek között is. A Raiffeisen ajánlata 9,13 százalékos THM-mel elérhető, a teljes visszafizetendő összeg ebben az esetben 2 millió 372 ezer forint, míg CIB ajánlata esetén, 21,05 százalékos THM mellett 2 millió 883 ezer forintot kell törlesztenünk 4 év alatt. Az eltérés tehát jelentős, több mint félmillió forintos összeget jelent.
Amennyiben élünk a bankváltás lehetőségével, merőben eltérő kamatokkal találkozhatunk. A legszemléletesebb a CIB fenti terméke, amelynek esetén 8,17 száazlékos THM-mel a teljes visszafizetendő összeg már 2 millió 338 ezer forint, azaz 550 ezer forinttal kevesebb a jövedelemátutalásos opció nélkül.

Az eltérés a Raiffessen és az Erste termékének kivételével minden egyéb esetben nagy. A két oszrtrák bank külső ügyfeleinek is ugyanazzal a THM-mel kínálja a termékeit, mint saját ügyfeleinek. A Budapest Bank ajánlata esetén ugyanakkor szintén magas, 7 százalékpontos különbséget látunk, amely a teljes visszafizetendő összegek között 320 ezer forintos különbséget jelent.

A kamatok közti eltérés tehát jelentős attól függően, hogy az adott bank ügyfelei vagyunk-e, vagy nem. Az alábbi ábra szemlélteti a kamatok közti különbségeket a két opció esetére:

Természetesen vannak olyan banki ajánlatok - mint például az Erstéé vagy a Raiffeisené - amelyek esetén nem releváns a bankváltás, kalkulátorunk segítségévelvégzett összehasonlítás viszont jól mutatja, hogya visszafizetendő összegeknél akár félmilliós eltérés is lehet, amely a hitelösszeg 25 százalékát teszi ki.

A magyarázat egyszerű: a felívelő hitelkeresleti időszakban a bankok számára kiemelten fontos, hogy magukhoz láncolják az ügyfeleket, és a jövőben nem csupán a személyi hitelezés, de egyéb temrékeik forgalmazása terén is kiterjedtebb ügyfélkörre számítsanak egyéb kedvezmények nyújtásával.

Jogi nyilatkozat: A cikkben található kalkulációk adatai tájékoztató jellegűek, szerződéses ajánlatnak nem minősülnek! Az egyes konstrukciókat az adott paraméterek (termék jellege, összeg, futamidő) alapján, kalkulátorunk számításai szerinti legkedvezőbb aktuális ajánlatok figyelembe vételével választottuk ki. Az említett pénzügyi szolgáltatóktól a Net Média Zrt., mint a Pénzcentrum.hu üzemeltetője nem részesül a megjelenésükre tekintettel közvetlen díjazásban. További részletekért kattints ide!
Még nincs hozzászólás - Legyél te az első!
Ezt olvastad már?
11
22
33
 Kedvelem az oldalt

A címlapról ajánljuk


Feliratkozom a hírlevélre!

 

NÉPSZERŰ
FRISS

Interspar

06.13-06.19
Országos

Spar

06.13-06.19
Országos

Aldi

06.13-06.19
Országos

Lidl

06.13-06.19
Országos

Tesco

06.13-06.19
Országos

Auchan

06.13-06.19
Országos

Praktiker

Tavasz, nyár, kert
04.04-07.31
Országos