5 °C Budapest

60 ezer magyar lakáshiteles várta a döntést: nincs mese, fizetniük kell

2017. november 17. 05:30

A Magyar Bírósági Végrehajtói Kamar elnöke biztosítaná a hiteltartozásukat fizetni képtelen, de együttműködő volt devizahiteleseknek azt a jogot, hogy ingatlanuk kényszerértékesítése után, akkor is megszabaduljanak a hitelüktől, ha a befolyó pénz egyébként nem fedezné a teljes hiteltartozást. De miért csak a devizahiteleseknek járna ez a lehetőség, és mit kockáztatna a kormány, ha hirtelen bevezetnék ezt a lehetőséget? Annak jártunk utána, hogy miért valószínűsítehető az, hogy az elsétálási jog csak álom marad volt devizahitelesek tízezreinek.

Múlt héten a Magyar Időkben nyiltakozott Schadl György, a Bírósági Végrehajtói Kar elnöke arról, hogy a következő félévben alkalom lenne bevezetni az úgynevezett elsétálási jogot, amely lehetőséget teremtene a hitelüket fizetni képtelen volt devizahiteles adósoknak, hogy ingatlanuk kényszerértékesítésével együtt a teljes hiteltartozásuktól is megszabaduljanak. A lap értesülései szerint az elsétálási jog bevezetése már kormányzati berkekben is felmerült, bár néhány nappal később Lázár János Miniszterelnökséget vezető miniszter már úgy nyilatkozott az újságban, hogy a kormány egyelőre nem tervez ilyen típusú jogszabályt, mivel az a miniszter szerint súlyos károkat okozna a bankrendszernek.

Már megint a svájcifrankosok?

A szóban forgó elsétálási jog inkább egy elv, semmint egy konkrét intézkedés, és a részletek tekintetében már megoszlanak az álláspontok az érintettek között. Egyszerűen úgy lehet összefoglalni, hogy egy ingatlanhitel-szerződés (vagy egyébként bármilyen, biztosítékkal rendelkező hitelszerződés) esetén, amennyiben egy problémás hiteltartozás mértéke meghaladja az ingatlanfedezet értékét, akkor az adós úgy szabadulhat meg a hitelétől, hogy kvázi a hitelezőnek adja az ingatlant, tehát elsétál a szerződéstől, és ebben az esetben, 

bár elbukja a lakását vagy házát, de legalább nem terheli további hitelvisszafizetési kötelezettség.

A volt devizahitelesek esetében azért kulcsfontosságú kérdés ez, mert a kényszerforintosított hiteltartozásuk gyakran magasabb, mint az ingatlanuk piaci értéke. Ennek megfelelően, ha el is árverezik a fejük fölül a lakásukat, még mindig nem tudják a banknak visszafizetni a hitelüket, tehát az ingatlanuk ugrik, a hitelük meg részben megmarad.

Ez a veszély egyébként nagyon sok volt devizaadóst érint, az MNB lapunknak küldött tájékoztatása szerint 45 és 60 ezer közé tehető azoknak a volt devizaadósoknak a száma, akiknek a hátralékokkal együtt számolt hiteltartozása meghaladja a fedezetként bevont ingatlan értékét.

A Pénzcentrum is megkereste Schadl Györgyöt, hogy további kérdéseket tegyünk fel elképzelésével kapcsolatban. A Bírósági Végrahajtói Kar elnöke által elképzelt elsétálási jog az együttműködő adósokat segítené. Ez alatt azokat érti, akik az eredeti hiteltartozásukat már legalább részben visszafizették, és ha van más tartozási ügyük, akkor abban az esetben is rendezett mederben halad az adósokkal való együttműködés. Erre azért van szerinte szükség, mert ezt a jogot kifejezetten csak a volt devizaadósoknak tenné elérhetővé, mivel a devizahitelekkel kapcsolatos problémákat tartja olyan speciális helyzetnek, amely ilyen rendkívüli megoldást igényel. 

Az elsétálási jog bevezetésével együtt Schadl György 100 százalékról visszacsökkentené 70 százalékra azt az értéket, amennyiért az ingatlanokat (a hitelszerződésben meghatározott ingatlnértékhez képest) a bankok értékesíthetnék. Ebből az ügyfeleknek kára nem származna (hisz az ingatlan kényszerértékesítése után már nem tartoznának semmivel), az elárvereztetőknek viszont könnyebb dolguk lenne, hisz azt könnyű belátni, hogy piaci árért a legtöbben inkább vesznek problémamentes ingatlant, mint egy olyat, amelyből még egy volt hiteles családnak ki kell költözködnie.

Jó ötlet, csak nem így

Megkerestünk az ötlettel kapcsolatban egy ingatlanjogban jártas, de a volt devizahiteles ügyfelek érdekvédelmi csoportjaitól független budapesti ügyvédet is, hogy mi a véleménye a kezdeményezésről, azaz az elsétálási jog hazai bevezetéséről.

Be kéne vezetni

- mondta el sommásan a véleményét az ügyvéd a Pénzcentrum kérdésére, de elképzelése szerint ezt nem kéne korlátozni a devizahitelesekre, mivel szerinte egy lakáshitel esetén, azt a kockázatot, hogy egy ingatlanfedezet elértéktelenedik, a banknak kéne viselnie, nem az adósnak. 

Ennél egyébként tovább is vinné a lakossági hitelezési rendszer átalakítását, és csak kamatot engedne felszámítani a bankoknak a hitelek után, melyet azzal az elvvel támaszt alá, hogy a hitelező a hitelért cserébe kamatot számíthat fel az adóstól, mást viszont nem.

Mindkét fenti állásponttal kapcsolatban felmerülnek további kérdések, ezért, ha a jövőben be is vezetik az elsétálási jogot, azt érdemes gondosan szabályozni. Abban az esetben például, ha az adósok korlátok nélkül visszaadhatnák az ingatlanukat a banknak, és ezzel megszabadulnának a hitelüktől, akkor egy kisebb ingatlanpiaci visszaesés is komoly piaci katasztrófához vezethetne, mivel az adósok tömegesen szabadulhatnának meg ingatlanjaiktól úgy, hogy azt visszaadnák a hitelintézeteknek (mivel így kapnák érte a legjobb árat), és ha sokkszerűen a piacra kerülne rengeteg ingatlan, az még inkább a mélybe taszítaná a lakásárakat.

JÓL JÖNNE 2,8 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 2 809 920 forintot igényelnél 5 éves futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 62 728 forintos törlesztővel a CIB Bank nyújtja (THM 12,86%), de nem sokkal marad el ettől az MBH Bank 62 824 forintos törlesztőt (THM 12,86%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

Kérdéses, hogy az elsétálási jog bevezetése, hogyan érintetné a magyar jogrendszerbe nem olyan rég bevezetett magáncsőd intézményét. Amennyiben ugyanis valaki igénybe veszi a csődvédelmet, akkor a csődgondnokkal és a csődeljárás eredményeképpen hozott bírói ítélettel való teljes együttműködésért cserébe szintén elengedhetik tartozásának egy részét.

Természetesen csak a részletszabályok ismeretében derülne csak ki, hogy ki járna jobban a magáncsőddel és ki pedig az elsétálási joggal. Augusztusig egyébként 980 magáncsőd-eljárás indult hazánkban a Portfolio cikke szerint, tehát a két évvel korábbi bevezetéskor vízionált 20-30 ezres terevekhez képest az intézkedés nem váltotta be a hozzáfűzött reményeket.

Ha pedig csak a volt devizahitelesek számára tennék elérhetővé az elsétálási jogot, akkor egy esetleges jövőbeni kamatemelés hatására bajba jutott jelzáloghiteles joggal kérdezhetnék, hogy neki miért nem adják meg ugyanazokat a lehetőségeket, mint az egykor svájci frankban eladósodottaknak.

Ezt most inkább nem

Lázár János válaszát is érdemes azonban górcső alá venni. Az az indoklása ugyanis, hogy a bankrendszernek kárt okozna egy ilyen intézkedés, csak akkor állja meg a helyét, ha a hiteltartozás és a kényszerértékesítésből befolyt összeg különbségét az állam nem vállalná magára.

PÉNZRE VAN SZÜKSÉGED?

Pénzcentrum kalkulátorával könnyedén megtalálhatod a legolcsóbb finanszírozást. De, hogy ne a sötétben tapogatózz, mi is elvégeztünk neked egy példaszámítást: kalkulátorunkban ezúttal 4 millió forintos hitelösszeget, és 7 éves futamidőt adtunk meg. A THM-ek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót a CIB Bank nyújtja (THM 11,73%), de nem sokkal marad el ettől az Erste Bank ajánlata (THM 14,28%) sem. Emellett érdemes még megemlíteni a Cetelem konstrukcióját, illetve a Budapest Bank személyi kölcsönét is. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, stb.) keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát.

Érthető ugyanakkor a miniszter óvatoskodása, mivel az Erste Bankban való állami részesedésszerzés 2015-ös bejelentésekor a kormány ígéretet tett arra az Európai Újjáépítési és Fejlesztési Bank (EBRD) szerint, hogy nem fog olyan új törvényeket vagy intézkedéseket hozni, amelyek negatív hatással lennének a bankszektor jövedelemezőségére.

Bár ezt az ígéretet az Erste-csoport vezérigazgatója szerint a kormány már néhány hónappal a megállapodás után, a Quaestor-kötvényesek banki pénzből való kártalanításakor megszegte, érthető, ha a választások közeledtével legalábbis megfontolt álláspontot képvisel a miniszter a kérdésben.

Ha a bankszektorral és a nemzetközi intézmények felé tett kormányzati vállalásokkal együtt vizsgáljuk a kérdést, akkor az sem túl meglepő, hogy az elsétálási joggal kapcsolatban megkerestük a Magyar Bankszövetséget is, ám ők nem kívántak nyilatkozni a témában.

Romániában már bevezették az elsétálási jogot, az adósságcsapdába került ügyfelek ingatlanukért cserébe elvileg megszabadulhatnak a hitelüktől. A jogszabály végrehajtása ugyanakkor nem megy zökkenőmentesen. A Magyar Nemzet 2016-os cikke szerint a bankok perekkel próbálták megakadályozni az ügyfeleik szerződéstől való elsétálását, és további bonyodalmakat okozott, hogy az elsétálást követően, az eredeti hitelösszeg után személyi jövedelemadót kellett fizetniük a volt adósoknak, igaz, ezt a kötelezettséget az első elsétálás esetére megszüntették.

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
Kiszámoló  |  2024. december 4. 11:55
Többen ki szoktak javítani, mert úgymond tranzakciós adónak hívom az eredeti elnevezése szerint tran...
Holdblog  |  2024. december 4. 08:00
Az Nvidia az amerikai piac sztárbefektetése, A részvény, amit a legtöbben keresnek. De mi várhat rá...
Kasza Elliott-tal  |  2024. december 3. 19:08
Három hónapja írtam róla, akkor abban reménykedtem, hogy menni fog fölfelé 28 dollárig. Ment is, na...
MEDIA1  |  2024. december 3. 11:55
Korábban a Nemzeti Adatvédelmi és Információszabadság Hatóság (NAIH) már egyszer megállapította, hog...
Kihívásból lehetőség – Innováció a nyelvtanulásban gyerekeknek (x)

A Wörtering matricák megkönnyítik a nyelvtanulást a tanulási nehézségekkel küzdő gyerekeknek.

Sokkal több magyar gyereket bántanak így: igazi kegyetlen világ ez, bárki óriási bajba kerülhet

A "Pisztrángok, szevasztok!" című könyv az online zaklatás és egyéb digitális veszélyek témáját járja körül, különös tekintettel a 7-12 éves korosztályra.

Jön az V. Mindset Meetup hétvégén, építs te is kapcsolatokat, ne maradj le! (x)

Balogh Petya: Ennyi lelkes, inspirált fiatalt egy helyen még nem is láttam életemben.

Járt már homoktövis szüreten? Most megteheti! (x)

Nyílt homoktövis élményszüretet hirdet augusztus-szeptemberre egy Tápió-vidéki, többszörösen díjazott gazda.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. december 4. szerda
Borbála, Barbara
49. hét
December 4.
A cookie napja
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
REA 2024 SUMMIT – Powered by Pénzcentrum
A magyar Real Estate Agent találkozó a Kalmárok közreműködésével
Future of Finance 2024
Mi lesz a szerepe a pénzügyekben az AI-nak?
Sustainable World 2024
Zöld finanszírozási lehetőségek, befektetési döntések, ESG megfelelés
EZT OLVASTAD MÁR?