Mutatjuk, miért számoltatják el a bankokat

Március-áprilisban fontos levelet kapnak a devizahitelesek, hiszen ebben kamatostul elszámolnak velük a bankok a

• az árfolyamrésből és

• az egyoldalú kamatemelésekből

fakadó túlfizetéseik (többlet-törlesztőrészleteik) miatt is. A mintegy 900-1000 milliárd forintos visszatérítés nagyobbik része (feltehetően közel 700-800 milliárd forint) az egyoldalú kamatemelések miatt, a kisebbik pedig az árfolyamrés miatt jár vissza a volt és jelenlegi ügyfeleknek.

Az alábbi ábra azt mutatja, átlagosan hogy alakult a hitelek kamatszintje. A frank- és euróalapú jelzáloghitelek adatait átlagolva azt kapjuk, hogy 1,9 százalékponttal volt magasabb a kamat

• a válság kezdete után (2008 októbere és 2014 decembere között), mint

• a válság kezdete előtt (2005 januárja és 2008 szeptembere között).

A kamatemeléseket a bankok jellemzően az alábbi okokkal magyarázták:

• megnőttek a forrásköltségek (elsősorban a magyar országkockázat emelkedése miatt),

• megnőttek a kockázati költségek (vagyis a nem teljesítő adósok miatti banki veszteségek).

A kamatváltoztatásokat lehetővé tevő szerződési feltételek azonban nem feleltek meg - utólag - a Kúria 2012-es alapelveinek és az erre alapozott 2014. június 16-ai jogegységi határozatnak. Ezek lényege az, hogy bizonyos feltételek (referenciaértékek) változásából egyértelműen levezethetőnek kellett volna lennie az ügyleti kamatváltoztatások irányának és mértékének.

Az első, júliusi elszámolási törvény alapján a bankoknak kellett volna bizonyítaniuk az elmúlt hónapokban, hogy tisztességesek voltak a vitatott szerződési feltételek, de eddig ez jogerősen egyik banknak sem sikerült. A bíróságok kifogásai alapján az Alkotmánybíróság sem hozott olyan ítéletet eddig, hogy az elszámolási jogszabályok alkotmányellenesek lennének, sőt ezzel ellentéteset hozott.

A fenti ábrán már az is látható, hogy decemberben elkezdtek csökkenni a devizahitel-kamatok. Ennek oka, hogy egyes bankok már elkezdték a "fair" devizahitel-kamatszintre visszaállítani már a február 1-jei elszámolónap előtt a kamatokat.