32 °C Budapest
Side view of pregant woman working at home, using laptop.

Nem is sejti a magyarok többsége: ők is jogosultak erre az SZJA-kedvezményre

2022. május 20. 05:42

A magyar fiatalok körében egyre népszerűbbek az öngondoskodási lehetőségek, viszont azt még mindig kevesen tudják, hogy az egészségpénztári megtakarítást nemcsak gyógyszerekre, illetve magánegészségügyi kiadásokra fordíthatják. A gyermekvállaláshoz, gyermekneveléshez kapcsolódó költségekre, illetve jelzáloghitel törlesztésre is rengetegen tesznek már félre ilyen módon. Dr. Kravalik Gábor, az Önkéntes Pénztárak Országos Szövetségének (ÖPOSZ) főtitkára a Pénzcentrum kérdésére azt is elmondta, hogy nem csak a 20 százalékos adó-visszatérítés miatt érdemes az egészségpénztári megtakarítást választani. Azok is élhetnek többféleképpen az öngondoskodás előnyeivel, akik nem fizetnek személyi jövedelmadót: fiatalok, néggyermekes szülők és nyugdíjasok is.

Pénzcentrum: Egyre többen fedezik fel, hogy az egészségpénztári megtakarításból nem csak gyógyszerek, és magánorvosi ellátások fedezhetők, hanem már számos más önsegélyező célra is használhatók a beiskolázási támogatástól kezdve a táppénz-kiegészítésen át lakáscélú jelzáloghitel törlesztéséig. Hogyan alakul az egyes célok népszerűsége a pénztáraknál?

Kravalik Gábor: Nagyon sokáig a klasszikus kiegészítő egészségbiztosítási szolgáltatások, valamint az életmódjavító egészségpénztári szolgáltatások domináltak, a jogszabályok is ezt tették lehetővé. 2016-tól bővült ki a kör, amikortól az egészségpénztárak ún. önsegélyező pénztári szolgáltatásokat is nyújthatnak. Abban is változás történt, hogy korábban rekreációs szolgáltatásokat is igénybe lehetett venni, ez megszűnt, a sporteszközök vásárlását, a sportolás támogatását megnehezítette a jogszabályi környezet. Így alakult ki a jelenlegi szolgáltatási paletta, amelybe beletartozik többek között a lakáscélú megtakarítások ösztönzése, a kieső jövedelmek pótlása, valamint a gyerekneveléssel kapcsolatos költségek finanszírozása is.

Bár ezeknek az újabb szolgáltatásoknak az ismertsége elmarad a klasszikus szolgáltatásokéhoz képest, mivel a mindennapi élet részei, egyre inkább elterjednek ezek a lehetőségek is a köztudatban. Évről évre jelentős növekedést tapasztalunk a pénztártagok körében ezeknek a szolgáltatásoknak az igénybe vételére. Sőt, nagyon sokan ezért lépnek be, hogy pl. a lakáscélú jelzáloghitel törlesztését így oldják meg, egy plusz 20 százalékos adó-visszatérítés támogatásával, vagy éppen a gyermekvállalásukat szeretnék könnyebbé tenni. 

A lakáscélú jelzáloghitel támogatása az idei első negyedéves adatokat vizsgálva 40 százalékkal bővült a tavalyi hasonló időszakhoz képest, év végével pedig 30 százalékos teljes évi bővülést tudunk bemutatni. A gyerekvállalási célokkal kapcsolatban is 12 százalékos bővülést tapasztaltunk a tavalyi évben. Ezeken a területeken így évről évre bővülésről beszélhetünk, látható, hogy egyre többen ismerik meg ezeket a szolgáltatásokat, egyre többen élnek velük.

Lehet összefüggés ezeknek a szolgáltatásoknak az előtérbe kerülése és aközött, hogy egyre több fiatal fedezi fel ezt a megtakarítási lehetőséget?

Kravalik Gábor: A nyugdíjcélú megtakarítás talán kicsit távolabb áll a fiataloktól, viszont azt tapasztaljuk, hogy a klasszikus egészségpénztári szolgáltatások egyre inkább a fiatalok fókuszába kerülhetnek, hiszen pl. a magánegészségügyi szolgáltatásokra egyre nagyobb az igény ebben a korosztályban. Nem beszélve az első lakás megvásárlásáról vagy a gyermekvállalásról. Maguk az egészségpénztári  termékek közelebb állnak a közép-, rövid távú célkitűzések megvalósításához, míg egy nyugdíjpénztári megtakarítás a hosszú távú tervezés része. Ez már önmagában közelebb tudja hozni a fiatalokhoz ezt a termékkört.

Azt sem szabad elfelejteni, hogy a pénztárak is nagyon sokat tesznek azért, hogy megszólítsák a fiatalokat: a digitalizáció, az online szolgáltatásigénylési formák, a különböző applikációs megoldások, az okos egészségkártyák bevezetése mind elősegítik az öngondoskodás térhódítását. A pénztárak folyamatosan fejlesztenek olyan termékeket, szolgáltatásokat, amikkel egyre közelebb tudják hozni ezeket a termékeket a fiatalokhoz.

Az általunk végzett felmérésekből az derült ki, hogy a 18-39 éves korosztály 47 százaléka számára fontos az öngondoskodás. Azt láttuk, hogy a holnapért való tenni készség és áldozatvállalás egyre jobban megjelenik a fiatalok gondolkodásában is, melyeket a különböző edukációs törekvések, programok is támogatnak. Ezek által a köztudatban is egyre jobban elterjed az öngondoskodás fontossága.

Milyen hatása volt, illetve lehet a jövőben az öngondoskodásra, hogy idén a kisgyermeket nevelők visszakaphatták a 2021-ben befizetett személyi jövedelemadójuk egy részét, vagy egészét?

Kravalik Gábor: Felméréseink szerint a fiatalok felhasználási céljai között kiemelt helyen szerepelt a fennálló adósság törlesztése, a lakásváráslással vagy felújítással kapcsolatos költségek viselése, illetve a nyugdíj- és egészségpénztári megtakarításokba történő elhelyezés is. Nagy örömmel tapasztaltuk, hogy a rövidtávú célok - mint az utazás, vagy nagyobb összegű vásárlás - előtt szerepeltek az öngondoskodás különböző megjelenés formái.

Nem vetette vissza a pénztári befizetéseket, hogy az azok által elérhető 20 százalékos adóvisszatérítést ígyis-úgyis visszakapták a gyermeket nevelő dolgozók?

Kravalik Gábor: Mivel nagyon sokan nem a teljes szja-t kapták vissza, csak egy részét, így számukra még mindig volt szja-visszaigénylési lehetőség. Másrészt az egészségpénztárak vonatkozásában számos más olyan előnyt is fel lehet sorolni, de akár a nyugdíjpénztáraknál is, amelyek mellett akkor is megéri megtakarítani, ha az szja-visszatérítési kedvezményt nem tudják kihasználni.

Az egészségpénztárak már önmagukban is tudnak olyan többletszolgáltatást nyújtani, amiért megéri belépni. IIlyen például az egészségbiztosítás, amelynek alapverziói a legtöbb esetben már a tagdíjban benne vannak, és számos pénztár kínál nagyobb értékű, de a piaci díjazásnál jelentősen kedvezőbb konstrukciót, sőt az egészségpénztárak tagjai a pénztárak szolgáltatói partnereiktől számos szolgáltatást kedvezményesen tudnak igénybe venni. Mindez a pénztárak jelentős taglétszámot képviselő érdekérvényesítő képességeinek köszönhető.

Tapasztalataink szerint az egészségpénztárak vagyona évről évre nő: 2022 első negyedévében az előző év azonos időszakához képest 4,62 százalékkal, míg a tagdíjbefizetések még ennél is nagyobb arányban, 17 százalékkal. Ebből többek között arra is következtethetünk, hogy az öngondoskodás szemléletének terjedése hat elsősorban ösztönzően a takarékosságra, nem feltétlenül az állam nyújtotta támogatás.

Azt látjuk, hogy mind az szja-visszatérítés, mind a fiatalok szja-mentessége csak segítették az elmúlt évek eredményeit, még többen ismerték fel és kezdték el kihasználni az öngondoskodási lehetőségeket, amelyeket az egészségpénztárak tudnak nyújtani. Azt láttuk, hogy a többségnek inkább megerősítette a befizetéseit, öngondoskodási hajlandóságát a visszafizetett szja.

Vagyis azoknak, akiknek nincs befizetett, vagyis visszaigényelhető személyi jövedelemadójuk, azok számára is megéri a tagság? Hogyan használhatják ki ezek a rétegek - a legtöbben talán közülük is a nyugdíjasok - ezt a megtakarítási formát?

Kravalik Gábor: Az egészségpénztáraknak a létszámuk, súlyuk miatt olyan érdekérvényesítő képességük van, amit egy magánszemély nem tud magának megteremteni. Ilyen az említett egészségbiztosítás, vagy egy-egy kedvezményes szolgáltatás igénybe vétele. Az adott pénztárak honlapján, a tagok, vagy a belépni szándékozók a belépés előtt át tudják tekinteni, hogy az egészségpénztárak tagjaiknak milyen konkrét kedvezményeket tudnak biztosítani. Ez is az egyik előny, amely miatt ezeknek a társadalmi csoportoknak is érdemes csatlakozni az egészségpénztárakhoz.

A másik lehetőséget az teremti meg, hogy a pénztártag nemcsak saját, hanem közvetlen hozzátartozói öngondoskodását, pénztárak által biztosított szolgáltatások körében felmerült költségeit is tudja a saját megtakarításából finanszírozni. Ilyen társigénylő vagy szolgáltatási kedvezményezett lehet bármely közvetlen hozzátartozó, akár olyan is, aki nem igényelhetné vissza az szja-t. Így a családban a keresők mögé a házastársak, a gyermekek, a szülők, vagy akár a nagyszülők is be tudnak tagozódni, a pénztári számla terhére szolgáltatásokat igénybe venni.

Jelenleg nagyságrendileg 1,2 millió pénztártag van Magyarországon, viszont egy-egy pénztártag nagyon sokszor egy egész családot képvisel, átlagosan 2-3 személy kiadásaira képezhet megtakarítást,  fedezheti azokat. Vagyis ez azt jelenti, hogy közvetlenül és ilyen közvetett módon, akár 3-4 millióan is kapcsolatban állhatnak Magyarországon az egészségpénztárakkal. Az egészségpénztárak kiegészülve a nyugdíjpénztárakkal már egy komplex családi szolgáltatást tudnak nyújtani, egy család legfontosabb célkitűzéseinek megvalósítására tud hatékony, államilag támogatott megoldásokat kínálni, egy családi költségvetés elengedhetetlen részévé válni.

Mivel az egészségpénztár alkalmasabb a rövidebb távú célok megvalósítására, így alkalmasabb direkt módon a teljes család bevonására is. Az egészségpénztári és nyugdíjpénztári megtakarítás viszont kiegészíti egymást: együtt egy teljes életciklust, életpályát, az élettel összefüggő legfontosabb területet le tudják fedni.

A válságok mindig hatással vannak a lakosság megtakarításaira is. A jelenlegi hatások és az infláció befolyásolhatja az öngondoskodási hajlandóságot?

Kravalik Gábor: Eddig nem tapasztaltuk, hogy a válság hatására megtorpant volna a befizetési oldal. A szolgáltatási oldal van inkább kitéve a válságoknak: pl. a covid első évében megugrottak a gyógyszertári kiadások, aztán ellenkező tendenciát tapasztaltunk, visszafogták a költéseket a pénztártagok. Ami biztos, hogy

a mindenkori adókörnyezet jelentősen befolyásolni tudja a nyugdíj- és egészségpénztári megtakarítások népszerűségét.

Az öngondoskodási szektornak négy fontos szereplője van: az állam, a pénztárak és a pénztártagok mellett pedig külön is kiemelve a munkáltatók. Ez utóbbiakról gyakran megfeledkezünk, miközben alapvető edukációs és ösztönző szerepük van. Tapasztalataink szerint, mikor az állam nehezebb adókörnyezetet teremtett a munkáltatók munkavállalóik öngondoskodásában való részvétele vonatkozásában, akkor a munkáltatók tendenciaszerűen visszafogták ezeket a cafetéria elemként korábban népszerű támogatásokat.

Ennek a változásnak a következménye, hogy jelentősen visszaesett a munkáltatók közvetlen részvétele munkavállalóik nyugdíj- és egészségcélú megtakarításaiban kevésbé járulnak hozzá az ilyen jellegű öngondoskodáshoz. Ez súlyos probléma.

A másik következmény, hogy megszűnnek a munkavállalók egyik edukációs, információs forrásának lenni. Sok dolgozó ugyanis a munkáltatójánál ismeri meg ezeket a lehetőségeket, az öngondoskodás fontosságát, ott szembesül azzal, hogy egy pénztárba be lehet lépni, van ilyen munkáltatói juttatás, és ha belép, megismeri ezeknek az előnyeit. Viszont ha a munkáltató visszalép ebből a szerepkörből, akkor a pénztártagok elesnek ettől az edukációtól is.

Számos munkáltató a nehezebb körülmények ellenére is megtartotta ezt a támogatást, viszont 10 év alatt a munkáltatói befizetések aránya 60 százalékról 30-ra csökkent a nyugdíjpénztárak esetében, míg az egészségpénztáraknál még drámaibb a csökkenés: 80%-ról 14%-ra esett vissza a munkáltatói közreműködés aránya. Ha a munkáltatókat újra helyzetbe lehetne hozni egy kedvezőbb adókörnyezettel, akkor jelentősen nőhetne az öngondoskodás, ezen belül pedig a pénztárak szolgáltatásainak ismertsége, a dolgozók öngondoskodási hajlandósága.

A pozitív változás érdekében a szektor rendszeresen fogalmaz meg javaslatokat a döntéshozók irányába. Voltak is eredményeink az elmúlt időszakban, mint például az említett önsegélyező szolgáltatások beemelése az egészségpénztári szolgáltatáskörbe szintén a szektor általi kezdeményezés eredménye. Folyamatosan érünk el új eredményeket, melyek beépülnek a mindennapokba, melyek így akár új tagok csatlakozását is elősegítik.

Címlapkép: Getty Images
NEKED AJÁNLJUK
Ezzel robbantana bankot rengeteg magyar: sokan nem is ismerik, pedig milliók múlhatnak rajta

A startolásnál a magyarok mindössze 10-15 százaléka ismerte a közösségi finanszírozás lényegét, és sokan még mindig összekeverik ezt a fajta támogatást a jótékonykodással.

5 érv amellett, hogy vásárlóként miért válaszd a közösségi finanszírozást

Békebeli személyesség, XXI. századi technológia - a közösségi finanszírozás közel sem olyan újkeletű fogalom, mint azt gondolnánk.

Csendes gyilkostól rettegnek a magyarok: van ok a félelemre, a génjeinkben lapulhat a kór

A szorongás nem alaptalan, hiszen Magyarország évek óta rosszul szerepel a rákkal kapcsolatos halálozási listákon.

Elképesztő, mire szórják a magyarok a pénzt: úgy vesszük ezeket, mint a cukrot

Akár esküvő, akár születésnap, a magyarok imádnak ajándékozni. Ajándékot pedig egyre többen online vásárolnának.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2022. július 4. hétfő
Ulrik
27. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Külföldi piacra lépés 2022
Ingyenes online konferencia hazai kkv-nak!
EZT OLVASTAD MÁR?