Valóban tízezreket spórolhatunk a hitelkártyával? Vagy kamu az egész?

Az elmúlt években a hitelkártyák száma nem sokat változott hazánkban, jelenleg valamivel kevesebb mint 1,4 millió van belőlük forgalomban. A jegybank adatai szerint azonban egyre okosabban használjuk ezeket a kártyákat. Többször vesszük elő a plasztikot, de a bankok egyre kevesebbet keresnek a lakosságon.

Mi is az a hitelkártya?

A hitelkártya egy olyan speciális bankkártya, amely lehetővé teszi azt, hogy egy a bank által meghatározott keretösszegig hitelre vásároljunk ezzel a plasztikkal, vagy akár készpénzt vegyünk fel vele. A kártya megszerzésének előfeltétele, hogy a bank a fizetésünk alapján hitelképesnek minősítsen minket. Maga a kártya igénylése nem kerül pénzbe, viszont a használatának bankonként elértő költségei vannak.

- hívja fel a figyelmet tájékoztatójában a Magyar Nemzeti Bank.

Miért érheti meg?

A különböző díjak ellenére a hitelkártyákhoz tartozik egy úgynevezett kamatmentes periódus. Ez alapvetően egy elszámolási és egy türelmi időszakból áll és általában 45 napig tart, de akár rövidebb is lehet attól függően, hogy a hónap hányadik napján használtuk a kártyánkat.

Az elszámolási időszak végén a végrehajtott tranzakciókról kimutatást készít a bankunk és elindul a türelmi időszak, ami általában 15 napot jelent. Abban az esetben, ha a türelmi időszak lejárta előtt sikerül visszafizetnünk a teljes tartozást, akkor a hitelkártya költéseink kamatmentesek lehetnek.

Nem szabad elfelejtenünk azonban, hogy a pénzügyi szolgáltatók előírnak egy minimális összeget is, amit minden esetben a türelmi időszak végéig be kell fizetnünk. Ennek összege bankonként változik, de általában 2 - 5 ezer forint között mozog.

A hitelkártyák használata azonban azért is lehet jó döntés, mert pénzvisszatérítést vagy akár pontgyűjtést is lehetővé tehet. A visszatérítések összege pedig éves szinten akár több tíz ezer forintra is rúghat. Az OTP Bank hitelkártyáinál például a kártyás vásárlásaink értékének 1 százalékát térítik vissza, de évente maximum 30 ezer forint értékben. Míg az Erste egyik hitelkártyájánál minden vásárlásra elköltött 100 forint után 2 pontot írnak jóvá a pontgyűjtő számlánkon. Érdemes azonban tudununk, hogy a visszatérítések mértéke és széleskörűsége, illetve a költségek között van kapcsolat, így 

Trükkös visszafizetés

Amint véget ér egy havi periódus lehetőségünk van eldönteni, hogy  a felhasznált összeg egészét vagy csak egy részét fizetjük vissza a türelmi időszakban. Abban az esetben, ha nincsen a bank felé a hitelkártyához kapcsolódó tartozásunk a bank nem számol fel kamatot, feltéve, hogy a kártyánkat csak vásárlásra használtunk. A hitelkártyás készpénz felvétellel érdemes vigyáznunk, ennek ugyanis magas költségei lehetnek.

Ha nem a teljes összeget fizetjük vissza, akkor a bank a szerződésben meghatározottaktól függően a teljes keretre vagy csak a vissza nem fizetett részre kamatot számol fel. De nem szabad elfelejtkeznünk a bankok által meghatározott kötelező befizetési időszakról sem. Különösen fontos ugyanis, hogy ebben az időszakban befizessük a pénzintézetek által előírt minimum összeget, mert az ezen időszak előtti befizetéseinket a bank nem számítja be a minimum díj összegébe.

A határidők különösen fontosak, hiszen sok pénzünkbe kerülhet, ha nem fizetjük be a szükséges összeget a türelmi határidőn belül. A hitelkártya ugyanis az egyik legmagasabb THM-mel rendelkező hiteltermék, vagyis ennek a hiteltípusnak a legmagasabb az ára. Ezek miatt a hitelkártya csak rövidtávon nyújthat hasznos megoldást az anyagi gondjainkra.

Hogyan válasszunk hitelkártyát?

A hitelkártya kiválasztásakor azt kell eldöntenünk, hogy mire használjuk elsősorban, ez ugyanis alapjaiban határozza meg, hogy melyik a számunkra megfelelő termék:

• Ugyan hitelről van szó, amelynek más termékhez képest magas kamatai vannak, azonban nem ez alapján érdemes terméket választanunk.

• A legtöbben a hitel funkciója miatt választják a hitelkártyát, pedig számukra nem is biztos, hogy ez a legjobb termék. A folyószámlák mellé ugyanis folyószámlahitelt is igényelhetünk, ami a hitelfunkciót ellátja és nincs szükség külön kártya kiváltására sem. Ha ennek ellenére a hitelkártyát választjuk, akkor az olcsóbb éves (és havi) díjú termékek közül érdemes válogatnunk.

• Ha a közüzemi számlákat fizetnénk ezzel elsősorban, akkor olyat válasszunk, amiről ingyenesen tudunk csoportos beszedést indítani.

• Ha inkább a vásárlásra koncentrálunk, akkor a magasabb visszatérítést nyújtó kártyát válasszuk.

• A betéti kártyákhoz sokszor igen drága az SMS-értesítés díja, ez viszont több hitelkártyánál ingyenes, így a vásárlásaink után fizetett értesítés költségeit megúszhatjuk, ha ilyen kártyát választunk.

• Ha alacsony a jövedelmünk, akkor arra is oda kell figyelni, hogy melyik banknál fogadják be a kérelmünket. De persze az sem mindegy, hogy mekkora hitelkeretre van szükségünk.

Nézzünk néhány konkrét példát

A Pénzcentrum kalkulátor oldalánegyszerűen összehasonlíthatjuk a bankok különböző hitelkártya ajánlatait, amelyek közül így könnyedén kiválaszthatjuk a számunkra legmegfelelőbb konstrukciót.

A THM-eket összehasonlítva például az egyik legkedvezőbb ajánlatot az OTP Bank MasterCard Multipont érintő hitelkártyája adja. Egy ilyen kártya esetében 34,04 százalékos THM-mel számolhatunk, ellenben a kártyának az első éves díja 5 661 forintra rúg.

De még ennél is kedvezőbb THM-mel, egészen pontosan 31,8 százalékkal kecsegtet a Takarékbank Hungária Hitelkártya, ráadásul ennek a kártyának az első éves díja 1 000 forint.

De abban az esetben, ha számunkra inkább a kártya éves díja a meghatározó, akkor számtalan 0 forintos ajánlat közül is válogathatunk. A CIB Café Hitelkártyánakpéldául 0 forint az első éves díja, míg hozzá a THM 37,15 százalék. De kedvező, mindössze 2 990 forint az első éves díja a Cetelem Klubkártyának, amelyhez 38,01 százalékos THM tartozik. Az OTP Bank American Express Blue Hitelkártyaéves díja pedig 3 358 forint, a THM hozzá 37, 12 százalék.