Nincs igazolható jövedelmed? Így bukhatod el a hiteledet

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) mai bejelentése szerint hamarosan új hitelezési szabályokat vezethetnek be Magyarországon. Ezek egybeesnek Nagy Márton, a jegybank ügyvezető igazgatójának megszólalásával, amit kedden hallhattunk a Portfolio "Hitelezés 2014" konferenciáján, tehát a:

• jövedelemarányos törlesztőrészletet (PTI) és a

• hitelfedezeti értéket (LTV) fogják szabályozni.

Ezek mértékéről és a bevezetés időpontjáról még nincs információnk, de azt érdemes hozzátenni a bejelentéshez, hogy most is vannak érvényes szabályok a fentiekre, most viszont várható, hogy az MNB egységesíti és kiterjeszti ezeket.

Mit jelent ennek a két szabálynak a bevezetése?

A jövedelemarányos törlesztőrészlet szabályának bevezetése azt jelenti, hogy ezentúl csak az kaphasson hitelt, akinek az igazolható jövedelme elegendő ahhoz, hogy vissza tudja fizetni a hitelét. Lényeges, hogy a magánszemély, vagy a háztartás jövedelmi helyzetét kell vizsgálni, és figyelembe kell venni az összes ismert hiteltartozást. Ez a szabály elsősorban az ügyfelet védi, aki a kölcsönt felveszi, ugyanakkor az illegális jövedelmeket nem lehet beszámítani a hitel felvételekor. A jövőben nem elegendő a banki igazolás, hanem munkáltatónak kell kiállítania a szükséges dokumentumokat.

A hitelfedezeti arány szabálya megszabja, hogy mekkora önerőre van szükség a hitel felvételéhez. Ilyen szabályozás a lakáshitelek esetében már most is érvényben van, azonban ezt a jegybank kiterjesztheti más hiteltípusokra és akár a lakáshitelek esetén is bevezethet eltérő szabályozást. Ez a szabály elsősorban a pénzintézeteket védi, azonban abban is segíthet, hogy a hitelfelvevők ne nyújtózkodjanak tovább, mint ameddig a takarójuk ér.

Milyen hiteleket érint a változás?

Amennyiben rendszeres jövedelem érkezik a folyószámlára, akkor jelenleg nem minden esetben van szükség jövedelemigazolásra. Ilyen termékek lehetnek egyes hitelkártyák, áruhitelek, vagy éppen gyorskölcsönök. Ezen változtathat az új szabályozás, aminek köszönhetően az illegálisan befolyó jövedelem már nem lesz beszámítható a hitel felvételekor. Eddig ugyanis a kölcsön igénylésekor a folyósító pénzintézet elfogadta a számlavezető bank által kiadott igazolást, viszont az új szabály esetén kizárólag a munkáltatói igazolás lesz elfogadható. Várhatóan ezek a módosítások lesznek érvényesek a lakáscélú és szabad felhasználású ingatlanfedezetes hitelekre, és a személyi kölcsönökre egyaránt, de fontos, hogy a jövedelemarány mértékét még nem ismerjük.

Érdemes kiemelni a lakáshiteleket, mivel ezeknél már eddig is volt érvényes szabályozás, miszerint legalább 20 százalékos önerőre van szükségünk, ha lakást vásárolunk és hitelt veszünk fel. Ezt a szabályt két módszerrel lehet megkerülni, az egyik, ha személyi hitelt veszünk fel egy másik pénzintézetnél, a másik, ha pótfedezetet vonunk be a szerződésbe, ezekről bővebben ITT olvashatsz.