Milliókat kereshetsz egy egyszerű döntéssel: így válassz bankot!

Lakás vásárlásakor a legtöbben kénytelenek vagyunk hitelt felvenni, hogy családunk igényeit kielégítsük. A lakáshitel futamideje miatt azonban ez a döntés évtizedekre szóló kapcsolatot jelenthet a bankunkkal, így érdemes megfontolni, hogy mi alapján választunk hitelezőt. Természetesen a termék sem mindegy, ma már a legtöbb banknál hat százalék alatti kamatozású hiteleket találunk, de nem ritka az öt százalék körüli teljes hiteldíj mutató (THM) sem.

Hogyan válasszunk hitelt?

A legfontosabb kérdés, amit el kell dönteni, hogy

• Változó kamatozású vagy

• Fixált törlesztőrészletű hitelt vegyünk fel.

A változó kamatozású kölcsönök törlesztőrészlete 3, 6 vagy 12 havonta változhat, mivel ezek kamatai a 3, 6 vagy 12 hónapos futamidejű BUBOR-hoz (budapesti bankközi kamatláb) vannak kötve. Ezeknél a hiteleknél a referencián felül a kamatfelárral is számolni kell. A fair bank törvény értelmében ez csak a jegybank által meghatározott kamatfelár-változtatási mutatók alapján változhat.

A fix kamatozású hitelek kamatát a bank öt évre rögzíti a legtöbb esetben, de ezen kívül előfordulhat 3, 10, 15, 20 éves, sőt, akár a teljes futamidőre történő fixálás is. Ez persze kamattöbblettel jár, vagyis a kiszámíthatóságért cserébe magasabb a kezdeti törlesztőrészlet. Lényeges, hogy a törlesztőrészlet rögzítésével a kamatváltoztatási mutató szerint módosulhat a kamat, ami rögzíti a kamatváltoztatás szabályait.

A kamatozás kiválasztásakor azt kell eldöntenünk, hogy bevállaljuk a gyakori törlesztőrészlet változást az 5-10 ezer forintos alacsonyabb részletért, vagy inkább többet fizetünk havonta, de kiszámíthatóak lesznek a részleteink. Azt is érdemes lehet megfontolni, hogy amennyiben a változó kamatozást választjuk, akkor a fixált részlet és a változó részlet közötti különbséget megtakarításként félretesszük (pl. lakástakarék pénztárba), amit

• A törlesztőrészlet megemelkedése esetén előtörlesztésre fordíthatunk és
  

• A bankok akár további kamatkedvezménnyel jutalmazhatnak minket.
  

Melyik bank adja a legjobb ajánlatot?

A Hitelnet.hu segítségével megnéztük, hogy melyik banknál találjuk jelenleg a legjobb ajánlatokat 15 éves futamidő és 7 millió forintos hitelösszeg mellett. A hitelek vizsgálatánál feltételeztük, hogy a jövedelmünk az adott bankhoz érkezik.

A változó kamatozású kölcsönöknél a K&H ajánlata a legolcsóbb jelenleg, 53 ezer forintos törleszőrészlettel, de az MKB és a CIB hiteleinél csak valamivel több, mint ezer forinttal magasabb a havi részlet.

A fix kamatozású hiteleknél szintén a K&H adja a legolcsóbb ajánlatot az öt évre rögzített törleszőrészletű kölcsönök között, 59 ezer forintos havi fizetendővel számolhatunk a bank esetében. A változó kamatozású termékekhez képest itt még szorosabb a mezőny, a legolcsóbb és a legdrágább kölcsön között csak 4 ezer forint eltérés van a törlesztőrészletben. Érdemes megemlíteni, hogy több bank ajánl ennél hosszabb távra fixált részleteket, azonban ezeknek a kamata valamivel magasabb.

Csomagban érdemes gondolkodni

Természetesen a lakáshitelek esetén is úgy érdemes gondolkodni, mint minden más pénzügyi terméknél.

Lényeges, hogy a legtöbb bank szoros kapcsolatban áll egy vagy több biztosítóval, így, ha biztosításainkat is a partnernél kötjük meg, akkor további kedvezményeket kaphatunk.