Kockázatos a forinthitel is: 3-5 éves kamatfixálás a megoldás?

A lakosság oldaláról a bizalom hiánya, a munkanélküliség és a magasabb hitelkamatok, a pénzintézetek oldaláról pedig a szigorúbb törvényi szabályozás valamint a forráshiány nehezíti a lakáshitelezési piac élénkülését. Az elmúlt hónapokban kétségkívül felbolygatta a piacot a végtörlesztési hajrá. A CIB Banknál február végéig több mint 16 ezren végtörlesztettek, és összesen 2530 hitelfolyósítást bonyolítottunk le, melyek többségét saját banki deviza hitel kiváltásához vettek igénybe. A folyósított darabszámok közel 10 százalékát jelenti az idegen banki hitelkiváltás. A végtörlesztéssel egy időben egyre inkább megjelentek a lakáspiacon a befektetési céllal vásárolók. Ezeket a tranzakciókat elsősorban saját forrásból finanszírozzák, így a lakossági jelzáloghitel piacon a kitörési pont egyelőre még nehezen látható.

Tavaly a CIB Banknál felvett lakáscélú hitelek döntő többségében használt lakásvásárlás céljából folyósított hitelek voltak, melyben idén sem várunk változást. Az elkövetkezendő hónapokban a piacot az új árfolyamgátra való felkészülés, a bedőlt hitelesek forintosítása, és az állami támogatások megújulásához kapcsolódó termékfejlesztések fogják jellemezni.

A bizalom helyreállításához hosszú távú kalkulálhatóságra lenne szükség, azonban a forinthitelezésre való átállás önmagában még nem jelent biztonságot a törlesztőrészletek kiszámíthatóságát illetően. A lakosság irányából érkező keresletben egyelőre ugyanis az látszik, hogy a jövőben az árfolyamkockázatot könnyen felválthatja a kamatkockázat, amely éppúgy képes a törlesztőrészletek emelésére. Fontosnak tartjuk ezért, hogy a hitelfelvétel során az ügyfelek részéről mérlegelési szempont legyen, hogy az akár negyedévente változó kamatperiódussal együtt hogyan változik a törlesztőrészlet. Például 1 százalékpont kamatváltozás 7 százalék különbséget jelenthet a törlesztőrészletben. Ez azt jelenti, hogy egy 3 százalékpontos kamatemelkedés ugyanoly mértékben emeli meg a törlesztőrészletet, mint amikor deviza hitel esetében 160-ról 194 forintra drágult a svájci frank, vagy 250-ről 303 forintra az euró. A CIB Bank termékfejlesztését is az a szempont határozza meg, hogy a hitelfelvevő biztos lehessen abban, hogy törlesztőrészlete több éven keresztül nem fog változni. Ezt az ügyféligényt leginkább a hosszú távú, 3 vagy 5 évre is fix kamatozást garantáló hiteltermékekkel lehet kielégíteni."

A sűrűbb kamatperiódusú és hosszabb ideig fixált kamatozású hitelek közt sokszor nagy különbség lehet a hiteldíjakat illetően, hiszen a bankok kénytelenek a hosszabb időtávból eredő kockázataikat is beárazni a termékekbe. Akkor éri meg leginkább hosszabb időre fixált kamatozású hitelt választanunk, amennyiben ezt a kockázati felárat is hajlandóak vagyunk megfizetni, 3-5 évig állandó törlesztőrészletért.