1 °C Budapest

Cseles hitelplafon jön a kamattámogatással

Pénzcentrum
2012. január 3. 05:27

Előkerültek a kamattámogatott hitelek feltételeinek utolsó kis részletei is. Nagy változás nincs a már eddig is ismert részletekhez képest, bekerült viszont egy kamatplafon, ami a támogatott hitelek maximum díjait vághatja le. Alig van hitel, amit felvehetnének a lakásra vágyó kedvezményezettek, de ez ösztönzést jelenthet a bankoknak, hogy csökkentsék jelenlegi hiteldíjukat. Kérdés, hogy mi változhat még és kinek lesz jó? 

A legfontosabb hírek, a napi hírzaj nélkül.
Elindult a Pénzcentrum heti hírlevele, a Turmix.

A cikk végén megtalálható feltételeken túl a kamattámogatás csak olyan hitelre jár, aminek hiteldíja nem magasabban, mint a 12 hónapos vagy az 5 éves államkötvény átlaghozam 3 százalékponttal növelt mértéke. A 12 hónapos diszkontjegyeket minden 1 éves kamatfixálású terméknél kell használni, míg az 5 éves államkötvény az ennél hosszabb ideig változatlanul tartott kamat esetén kell számolni. Ez azt is jelenti, hogy nem lehet kamattámogatást kapni 1 évnél kisebb időre fixált hitelre. Ez a december végi állapotok szerint közel 11, illetve 12,84 százalék, miközben az MNB novemberi statisztikája azt mutatta, hogy az új, lakáscélú forinthitelek átlagkamata 11,20 százalékra nőtt. A most kínált hitelek között nem találni a feltételeknek megfelelőt. A legnagyobb bankok lakáscélú jelzáloghitelei közül is a legolcsóbb 11 százalék fölött van, amit a fenti feltételek szerint már csak több éves fix törlesztőrészletek esetén lehet nyújtani (forinthitel esetén a kamat határozza meg a törlesztőt, ezért az is fix maradhat). 


Az elmúlt évek folyamán nem sűrűn fordult elő, hogy a banki költségek ilyen szorosan követték volna a refenciahozamokat. A 12 hónapos állampapír esetén szinte nem is volt olyan, hogy három százalékon belül bármilyen hiteldíjról beszélhettünk volna. Az 5 éves államkötvény viszont gyakrabban teljesítette ezt a feltételt, így sokkal könnyebb több éven át fix kamatú hitelekkel teljesíteni a rendeletben megfogalmazott kritériumokat. 

Miért drágább az 5 évig fix kamatú hitel?
A hitel futamideje alatt rengeteg minden változhat a világban és a gazdaságban; alapkamat, árfolyam, törvényi feltételek, stb. Ezekre a piaci és nem piaci változásokra reagálhatnak a bankok a kamatváltoztatással. Minél ritkábban tehetik ezt meg az intézmények, annál inkább fel kell készülniük a jövőbeni váratlan helyzetekre, változásokra. Ez azzal is járna, hogy a kezdeti hiteldíjakat az indokolt kamatszint fölé árazzák, ezzel biztosítva a jövőbeni veszteségek elkerülését. Ezért minél hosszabb időre van tehát fixálva hitelünk kamata, annál drágább. 

Ez a 2 százalékos különbség akkora mozgásteret jelenthet a hitelintézeteknek, hogy már érdemes változatlanul hagyni a kamatokat akár hosszabb időszakra is. Egy hároméves kamatfixálás plusz költsége bankonként  eltér, átlagosan 0,5 százalékpont körül van (ezt a díjkülönbségekből számoltuk ki). A 0,5 százalékpont plusz költségért cserébe 2 százalék mozgásteret kaphatnak így a hitel díjainak kialakításakor, valószínűleg több bank is ezt az utat választhatja. 

A nagyobb bankok közül szinte egy sem tudna most megfelelő forinthitelt nyújtani 1 éves fixált kamatperiódus mellett, amihez 11 százalék alatti THM kellene. Több éves fixálás esetén jelenik csak meg néhány lehetséges ajánlat, a lista végén azok a bankok vannak, akiknek a jelenlegi referenciahozamok mellett csökkenteni kell díjaikon. A lenti táblázat 5 millió forint és 20 éves futamidő mellett mutatja a jelenlegi hitelek költségeit.

Az ügyfeleknek plusz költséget jelent a hosszabb időszakra állandó kamat, hiszen egy kedvező gazdaságpolitika és a jelenleginél jobb pénzpiaci környezet hatására csökkenő piaci hiteldíjakből hosszú ideig semmit nem érezhetnének. Mindezek mellett tartósan magasabb - akár 2 százalékponttal is- hiteldíjat fizethetnek a futamidőtől függően még 15-25 évig is, a kamattámogatás ezzel szemben csak az első 5 évben vehető igénybe. Összeségében viszont változatlan vagy csökkenő referenciaráták esetén több hitelintézet is csökkentheti díjait, ami több esetben is alacsonyabb díjakat jelenthet. 

Kamattámogatás feltételei és a kalkulátor:

A Pénzcentrum.hu kalkulátorával megnézheted milyen előnyökkel járhat számodra a megújult kamattámogatott hitelezési rendszer. Számold ki most, mennyit spórolhatsz!


Kamattámogatás kalkulátor
A kalkulátor segítségével kiszámíthatod mennyivel csökkenhet egy piaci kamatozású forinthitel törlesztőrészlete a kamattámogatásnak köszönhetően. Az AKK Zrt. honlapján is megtalálható referenciakamathoz igazított támogatás révén 5 éven keresztül csökkenhet a törlesztőrészletünk. A banki THM-mel (Hiteldíjjal) számolt törlesztőrészletet csak a 6. évtől kell teljes egészében megfizetni.

>> Tudnivalók! <<

ELINDULT A TURMIX, A PÉNZCENTRUM HETI HÍRLEVELE!

Ha a napi hírzaj nélkül szeretnéd olvasni a Pénzcentrum legjobb anyagait, IRATKOZZ FEL HETI HÍRVELEÜNKRE, A TURMIXRA. A legizgalmasabb sztorijaink, heti egyszer, egyenesen a postaládádba.

A kamattámogatás jellemzői:
- A kamattámogatott hitelt 2014. december 31-ig lehet igényelni.
- A kamattámogatás időtartama legfeljebb 5 év.
- A kölcsön futamideje ennél hosszabb is lehet.

Az otthonteremtési kamattámogatás új lakás vásárlására, építésére, használt lakás vásárlására, lakás korszerűsítésére igényelhető. Továbbá felhasználható késedelmes jelzáloghitellel vagy felmondott kölcsönnel terhelt lakóingatlan vásárlásához, valamint hátralékos hiteladós által kisebb lakás vásárlásához. Ezt azonban az Európai Bizottságnak még első körben jóvá kell hagynia.

A kamattámogatás feltételei:
- Új lakás vásárlása/építése esetén a lakóingatlan vételára illetve bekerülési költsége nem haladja meg a 30 millió forintot, használt lakás korszerűsítése esetén a hitelcél nem haladhatja meg a 15 millió forintot.
- Új lakás vásárlása esetén a használatba vételi engedély, építés esetén az építési engedély kiadására 2010. január 1-jét követően kerül sor.
- Használt lakás vásárlása esetén: a kamattámogatás csak olyan, a rendelet hatályba lépését követően megkötött adásvételi szerződéssel rendelkező, legalább komfortos használt lakások megvásárlására vehető, melynek tulajdonosa e lakás helyett másik lakást vásárol és erről nyilatkozik.
- Korszerűsítés esetén a kamattámogatás akkor vehető igénybe, ha a kérelem benyújtásának időpontjában a korszerűsítési munkálatok még nem kezdődtek meg.
- A hitel maximális összege új lakás vásárlása/építése esetén 10 millió forint, használt lakás vásárlása és korszerűsítés esetén a 6 millió forintot.
- A kamattámogatást igénybe vevő csak természetes személy lehet.
- Legalább az egyik szülő bejelentett munkaviszonnyal rendelkezik.
- Az építési/vásárlási, illetve korszerűsítési költségek 70%-át számlával kell igazolni.
- Adóhatósági igazolást kell bemutatni arról, hogy az igénylők köztartozásmentes adózók.

Kamattámogatás késedelmes jelzáloghitellel vagy felmondott kölcsönnel terhelt lakóingatlan vásárlására
A lakáscélú hiteladósok helyzetének könnyítése érdekében a kormány kamattámogatást nyújt késedelmes jelzáloghitellel vagy felmondott kölcsönnel terhelt lakóingatlan vásárlásához. A kedvező kamatozású, forintalapú kölcsönlehetőség hozzájárul ahhoz, hogy a fizetési nehézséggel küzdő hiteladósok ingatlanára - értékesítési szándék esetén - legyen fizetőképes kereslet, s így az ingatlan reális áron legyen értékesíthető. Ennek keretében magánszemélyek olyan, legalább komfortos lakás megvásárlásához vehetnek igénybe kamattámogatást, amely fedezete egy legalább 180 napos késedelemben lévő vagy felmondott kölcsönnek.

A kamattámogatás jellemzői:
- A kamattámogatott kölcsönt 2012. december 31-ig lehet igényelni.
- A kamattámogatás időtartama legfeljebb 5 év.
- A kölcsön futamideje ennél hosszabb is lehet.
- A kamattámogatás mértéke a futamidő első két évében az állampapír hozam 50%-a, a futamidő 3. évében 45%-a, a 4. évében 40%-a, 5. évében 35%-a.
- A kölcsön összege Budapesten és a megyei jogú városokban legfeljebb 10 millió forint, egyéb településeken 7 millió forint lehet.

A kamattámogatás feltételei:
- A lakóingatlan vételára vagy bekerülési költsége az eredeti kölcsönszerződés megkötésének időpontjában nem haladta meg Budapesten és a megyei jogú városokban a 15 millió forintot, egyéb településeken a 10 millió forintot.
- A lakás eladási ára a hitelintézet által megállapított forgalmi érték legalább 80%-a.
- Az érintett ingatlanban volt az elmúlt 6 hónapban az adósok és családtagjaik lakóhelye.
- Az adós a kormányrendelet hatályba lépésének napján 180 napon túli késedelemben van.
- A kamattámogatott hitel programban való adósi részvételt a hitelezőnek jóvá kell hagyni.
- Az eredeti lakáscélú kölcsönt folyósító pénzügyi intézmény folyósítja a kamattámogatott lakáscélú kölcsönt.
- Az eredeti hiteladós és a kamattámogatott kölcsönt igénylő személy nem lehetnek egymás közeli hozzátartozói.
- A kamattámogatást igénybe vevő csak természetes személy lehet.

A hátralékos hiteladós által kisebb lakás vásárlásához igénybe vehető kamattámogatás
A fizetési problémával küzdő, lakáscélú kölcsönnel rendelkező természetes személy kisebb forgalmi értékű és fenntartási költségű lakóingatlanba történő költözéséhez nyújtott lakáscélú kölcsönhöz kamattámogatást vehet igénybe.

A kamattámogatás jellemzői:
- A kamattámogatott kölcsönt 2012. december 31-ig lehet igényelni.
- Az állami kamattámogatást a lakáscélú kölcsön futamidejének lejáratáig, de legfeljebb 5 évig lehet igénybe venni.
- A kamattámogatás mértéke a futamidő első évében az állampapír hozam 50%-a, 2. évében 45%-a, a 3. évében 40%-a, 4. évében 35%-a, az 5. évében 30%-a (de legfeljebb évi 3,5 %)

A kamattámogatás feltételei:
- A rendelet hatályba lépésekor rendelkezik lakáscélú kölcsönnel (a továbbiakban: eredeti lakáscélú kölcsön), amely alapján a fizetési késedelme meghaladja a 90 napot.
- Az adós a késedelmes jelzáloghitellel terhelt lakóingatlant értékesíti.
- Az eredeti lakáscélú kölcsön visszafizetésre kerül és ebből eredően nem áll fenn semmilyen jogcímen tartozás.
- Az eredeti lakáscélú kölcsönt folyósító pénzügyi intézmény hozzájárul az állami kamattámogatási programban való részvételhez.
- A kamattámogatott lakáscélú kölcsön hitelkockázati fedezetének forgalmi értéke alacsonyabb, mint az eredeti lakáscélú kölcsön hitelkockázati fedezetének forgalmi értéke.
- A megvásárolni kívánt lakóingatlan legalább komfortos.
- A megvásárolni kívánt lakóingatlan hasznos alapterülete kisebb, továbbá energiatanúsítvánnyal igazolt energetikai minősítési osztálya azonos vagy kedvezőbb, mint a fedezetként szolgáló lakóingatlané.

A legfontosabb hírek, a napi hírzaj nélkül.
Elindult a Pénzcentrum heti hírlevele, a Turmix.
NAPTÁR
Tovább
2021. december 5. vasárnap
Vilma
48. hét
December 5.
Advent (2.)
KONFERENCIA
Tovább
Sustainable World 2021
Fenntartható befektetések, piaci lehetőségek: varázsszó az ESG
EZT OLVASTAD MÁR?