Forintosítottad a hiteledet? Meddig kapod a szuperkamatot?

Mekkora lesz a kamatom?

A kamat mértéke a forintosított hiteleknél két részből áll:

• A referenciából, ami a 3 hónapos BUBOR és

• A kamatfelárból

A kamatfelár szerződésenként eltérő lehet, a kölcsönök átváltásakor a hátralévő futamidő függvényében határozzák meg a kamatfelár periódusát:

• Ha több, mint 16 év, akkor 5 éves,

• Ha 9-16 év, akkor 4 éves,

• Ha pedig 3-9 év a hátralévő futamidő, akkor 3 év lehet a kamatfelár periódusa.

A kamatfelár mértékét pedig a forintosítási törvény határozta meg az alábbiak szerint: nem lehet magasabb a forintosított hitel kamatszintje, mint az eredeti volt azzal a kitétellel, hogy:

• Legalább 1 százalékos a kamatfelár,

• Legfeljebb 4,5 százalék (lakáshitelek), illetve 6,5 százalék (szabad felhasználású jelzáloghitelek) lehet a kamatfelár

• A fenti kamatfelárakat a rendszeresen felszámított díjak nélkül kell számítani.

A referenciakamat is minden szerződésnél eltérő lehet, nincs egységes elszámolási napja. Ugyan a forintosításkor meghatározott referencia szintje (az aktuális 3 hónapos BUBOR) 2,1 százalék volt, ami napjainkra már 1,4 százalékra csökkent.

Nézzünk egy példát!

Egy három éves kamatperiódusú lakáshitel esetén, ha a legutóbbi fordulónap 2014. március 15. volt, akkor a forintosítást követően az első kamatforduló március 15-én, míg a második fordulónap június 15-én volt.

Ez ebben az esetben május 27-e volt, a 3 hónapos BUBOR aznap 1,57 százalékon állt. Ez pedig egy átlagos hitelnél (6 millió forint, 12 év hátralévő futamidő, 6 százalékos THM) nagyjából kétezer forintos törlesztőrészlet-csökkenést eredményez. A következő fordulónap egyébként szeptember 15-én lesz, és az augusztus 26-án megállapított BUBOR alapján kell majd kiszámítani a kamatokat.

Nemcsak lefelé mozdulhat el a kamat

A kamatok azonban nemcsak lefelé mozdulhatnak el, nagyobb alapkamat növelése után megnőhet a BUBOR és ezzel együtt jelentősen megugorhatnak a törlesztőrészleteink is. Ha megnézzük az elmúlt 10 év alapkamatait, akkor azt láthatjuk, hogy 2013 előtt kizárólag 5 százalék feletti kamatokkal találkozhatunk, ami a mostani kamatszintnél 3,5 százalékkal magasabb, ráadásul csak egy rövid ideig tudott hat százalékos alá süllyedni a kamatszint.

Ha tehát a mostani alapkamat hirtelen felugrana 6 százalékra (és ezzel együtt nőne a hitelkamatunk), akkor a kölcsönünk után fizetett törlesztőrészlet is jelentősen megnőne.

Fixálhatjuk a kamatunkat

A hitelkiváltás során

• Csökkenthetjük a törlesztőrészletünket, vagy

• Fixálhatjuk azokat hosszabb időtávra (5, 10 vagy akár 20 évre).

Lényeges, hogy a forintosított kölcsönnél is előfordulhat a havi részlet növekedése, így lehet, hogy még a jelenleginél valamivel magasabb törlesztő mellett is hosszútávon a kamatfixálással járunk jól.