Erre senki nem számított: rég zuhantak akkorát a kamatok, mint most

Rég estek már akkorát az újonnan kihelyezett személyi hitelek kamatai, mint januárról februárra. Mindez azért érdekes, mert a piac egyöntetűen monetáris szigorítást várt, ami végül márciusban meg is érkezett, bár ez hatását alig éreztette. Noha a februári adatok ezt még nem tartalmazhatják, a várakozásokkal ellentétes irányú árazás zajlott le a lakossági hitelpiacon. A személyi hitelek átlagkamata az MNB szerint 13,14 százalék volt 2019 februárjában. Az előző hónapban felvett új hitelek kamata még átlagosan 13,43 százalék volt. Nagyon nagy a szórás ugyanakkor a piaci személyi hitelek kamatai között - akár több mint 10 százalékpontos is lehet a különbség.

Sokkal nagyobb az esés éves viszonylatban. Az ábrán látható, hogy 2018 februárjában még 13,96 százalék volt egy átlagos, újonnan felvett személyi hitel kamata. Nagyjából ez a szint kitartott egészen júliusig, majd a kis augusztusig növekedés után meredek esésbe fogott. A szeptemberi szint aztán szépen elkezdett felkúszni januárig, majd ezt követte a februári esés. A közel 0,3 százalékpontos csökkenés elhanyagolhatónak tűnik, mégis nagy jelentősége van.

Természetesen egy egyszeri csökkenés tartalmazhat szezonális hatásokat is, így nagyon fontos megvárni a márciusi adatokat - ezek már tartalmazni fogják az MNB lépésére adott banki várakozásokat. Azt is fontos kiemelni, hogy februárban még nem volt olyan erős a piaci várakozás a monetáris szigorításra, mint márciusban, és a személyi hiteleknél az egyébként is kevésbé érezteti hatását. A csökkenés oka lehet az éles banki verseny is, ahogy azt láttuk az utóbbi időben.

Hasonlítsd össze a banki hiteleket személyi kölcsön kalkulátorunkban!

Hogy reagált a lakosság?

Fontos látni, hogy a kamatcsökkenés milyen lakossági hitelfelvétellel társult. Egy bezuhanó hitelfelvételi kedv magyarázhatja az alacsony kamatokat, ez azonban egyáltalán nem volt így. A lakosság 2019 februárjában összesen 45,4 milliárd forint személyi hitelt vett fel, 400 millió forinttal többet, mint az előző hónapban. Itt is érdekesebb azonban az éves tendencia.

2019 februárjában ez a szám 33,2 milliárd forint volt, és folyamatosan nőtt az év során. Az is látható, hogy a meglepő decemberi visszaesés valamilyen szezonális hatásnak volt köszönhető. Tisztán látszik tehát, hogy amellett, hogy a személyi hitelek folyamatosan egyre olcsóbbá válnak, a lakosság egyre többet vesz fel belőlük. A bér- és árnövekedések mellett ennek egyedül a monetáris szigorítás vethet véget - ha erre sor kerül. Összességében azonban ez a trend - látva a lakosság alacsony eladósodottsági rátáját - még bőven kitarthat.

Azt is fontos látni, hogy az átlagkamatok erősen torzítanak. Sokan hajlamosak a meglévő bankjuktól kis összegű hitelt igényelni, figyelmen kívül hagyva a kamatokat. Holott jelentősen olcsóbbak is lehetnek a kamatok. Kalkulátorunkban például a CIB ajánlata 8,17 százalékos THM-mel vehető fel, ami jóval a paici átlag alatt van. A Raiffeisen ajánlata is 8,97 százalékos THM-et kínál, de a K&H-nál is megkapjuk az összeget 8,86 százalékos THM-ért. Érdemes tehát előre informálódni, hiszen kemény összegeket spórolhatunk így. További ajánlatokat IDE kattintva láthatsz.

A lakáshitelekkel mi történt?

Az új lakáshitelek kamata is változott, bár nem túl nagymértékben. A 4,7 százalékos átlag egy tized százalékkal alacsonyabb, mint az egy hónappal korábbi új kihelyezések kamata. Ez azonban még mindig messze van az egy évvel korábbi 4,06 százalékos kamattól. Ez az adat ugyanakkor erősen megtévesztő, mert nem boncolgatja a különféle kamatperiódusú hitelek átlagkamatait. Azt pedig tudjuk, hogy a lakosság az utóbbi időben erőteljesen a fix kamatozású hiteleket preferálja.

Itt már tisztán látható, hogy az egyéves vagy annál rövidebb kamatperiódusú hitelek átlakgamata meglehetősen változatos pályát írt le, most épp közel 4 tized százalékot csökkent az egy hónappal korábbihoz képest. Ez a fajta hitel azonban az új kihelyezéseknél már elhanyagolható súllyal van jelen (erről később). Hasonló pályát írtak le az 1 és 5 év közötti kamatperiódusú hitelek kamatai is. A hosszabb kamatperiódusú hitelek, főleg az 5 és 10 év közötti kamatperiódusú hitelek kamatai ugyanakkor dinamikus csökkenést mutatnak fel - ez kitartott 2019 februárjában is. Jelenleg ez 4,94 százalék az 5-10 év közötti, és 5,21 százalék a 10 év feletti kamatperiódusú hiteleknél.

Vannak ennél olcsóbb lakáshitelek! Keresd fel őket kalkulátorunkban!

Kíváncsian várjuk a márciusi adatokat, hiszen a monetáris szigorítás - vagy legalábbis a várakozások - erőteljesebben érződnek a lakáshiteleken. Fontos azonban az új kihelyezések alakulása is. Ahogy az várható volt, tovább nőtt a fix kamatozású hitelek népszerűsége.

Látszik, hogy összességében a lakáscélú hitelek kihelyezése nem haladja már meg a nyári csúcsot, de még így is a tavalyi év fölött van. 2019 februárjában 60,7 milliárd forintnyi lakáshitelt vettek fel a magyarok. Ennek döntő része, 37 milliárd az 5 és 10 év közötti kamatperiódusba esett. Ma már messze ez a legnépszerűbb fixálási időtáv. Az ábrán szépen látszik, hogy az 5 és 10 év közötti fixálás hogy vette át az uralmat az 1 és 5 év közötti kamatfixálástól, ami az új kihelyezéseket illeti. Ehhez minden bizonnyal köze van az MFL termékek bevezetésének is.

Az egy év alatti fixálás tavaly még tekintélyes összeget tett ki, 15 milliárdot, az összesen kihelyezett 53 milliárdból. Ez a kamatperiódus ehhez képest mára szinte teljesen eltűnt: 2019 februárjában 1,7 milliárdot helyeztek ki belőle. Nem nőtt érdemben a népszerűsége a 10 éven túli kamatfixálásnak sem, bár hozzá kell tenni, hogy ez a fajta kamatperiódus sok bank esetén még bevezetés alatt áll.