Hiába tolják pofátlanul a bankok: ilyen hitelt erre inkább ne vegyél fel!

Hitellázban ég az ország, és egyelőre nem látszik, hogy az őrületnek vége lenne. Különösen nagy kedveltségnek örvendenek a személyi hitelek. Ez a fajta fogyasztási hitel szinte teljes egészében kiszorította a szabad felhasználású jelzáloghitelt, amely nagyobb összegben igényelhető, és a kamatozása is alacsonyabb. A szabad felhasználású jelzáloghitel igénylése ugyanakkor jóval bonyolultabb, ráadásul abban az esetben fedezetként szükség van egy ingatlan bevonására is.

Olcsó személyi hitelt szeretnél? Válaszd ki a Pénzcentrum kalkulátorában!

A kérdés csupán az, hogy mire vesznek fel a magyarok személyi hitelt? A KSH 2017-re vonatkozó adatai szerint egy átlagos magyar ember 82 ezer forintot költ havonta, így vélhetően nem folyó kiadásaikat fedezik személyi hitelből. A váratlan kiadásaik fedezésére viszont nagyon is alkalmas, különösen akkor, ha gyorsan kell a pénz - sok bank esetén már akár pár órán belül a számlán lehet az összeg. Nem minden kiadást érdemes egyébként személyi hitelből fedezni. Mi most sorra vesszük egy tipikus háztartás lehetséges nagy összegű kiadásait, és megmutatjuk, hogy ezekben az esetekben érdemes-e személyi hitelért folyamodni.

Lakásvásárlás - ha nincs meg az önrész

A személyi hitel legfeljebb 10 millió forintig igényelhető. Egy 30 milliós ingatlanhoz is kell legalább 6 millió forint önrész - ez nem minden magyar háztartásban van meg. Ha valaki nagyon gyorsan akár lakást vásárolni, és nem áll rendelkezésre ez az összeg, kézenfekvő lehet a személyi hitel. A probléma csupán az, hogy a személyi hitel mellé még a sokkal nagyobb összegű lakáshitelt is fel kell vennie. Ez így egyszerre már komoly törlesztőt jelenthet, és nem szabad megfeledkezni arról, hogy a két hitellel egyszerre is bele kell férnie az adósnak a JTM szabályokba.

KATT:Piaci lakáshitel-ajánlatok egy helyen! Kalkulálj, válogass!

Egy korábbi cikkünkben bemutattuk, hogy ez miképp néz ki a gyakorlatban. Akkor a felvett 5 millió forint személyi hitelének törlesztője 8 éves futamidőre 83 ezer forint felett volt (12,87 százalék volt a THM), a lakáshitelének törlesztője 30 évre szintén 88 ezer forint volt (5,81 százalékos THM). Ha ezt a kettőt összeadjuk, az már 176 ezer forint - azaz a havi nettő jövedelmének legalább ennek a kétszeresének kell lennie - azaz nettó 352 ezer forintnak.

EZ IS ÉRDEKELHET

Hiába nincs jelzálog a házadon, simán viheti a végrehajtó: veled is megtörténhet!

Kis pénzen is lehet nagyot bukni.

Ha valaki a meglévő hitele mellé igényel új hitelt, a bank látni fogja a meglévő hitelt a KHR rendszerben (akkor is, ha az adós nem szerepel negatív minősítéssel a listán), emiatt a kockázati besorolása is magas lehet - ami kihat a kamatokra. Azaz az önrész személyi hitelből való fedezése eleve lehetetlen egy kimagasló jövedelem nélkül. Mi ezen belül is csak azon adósoknak ajánljuk ezt a konstrukciót, akik pénzügyileg nagyon tudatosak, és tisztában vannak a lehetőségeikkel hosszú évekre elérőre, egyébként nem tanácsos a kettős eladósodás vállalása.

Lakásfelújítás - részben jó megoldás lehet

Amennyiben elromlik a kazán, vagy csőtörés esetén hirtelen kiadásaink vannak, a személyi hitel jó megoldás lehet. Ám ha tervezett lakásfelújításunk van, akkor érdemes egy kicsit előre gondolkodni. Egy tervezett berendezéscserét például - ha elég időt fordítunk kutatásra - akár kamatmentes áruhitelből is ki tudunk hozni. Ennek természetesen utána kell nézni, amelyet minden esetben az adott berendezést, bútort stb. forgalmazó áruház weboldalán, vagy a helyszínen tudunk megnézni.

EZ IS ÉRDEKELHET

Felújítanád a lakásod? A pénz nem akadály: miattuk mégis pórul járhatsz

Nem mindegy, honnan szerezzük a forrást.

Vannak persze olyan kiadások a lakásfelújítás során is, amit nem tudunk nulla százalékos THM-el elérhető hitelből fedezni. Ebben az esetben szóba jöhet olyan lakáshitel is, amely felhasználási köre között megtalálható a felújítás is. De sajnos kevés ilyen lakáshitel van, ezért sok esetben marad a szabad felhasználású jelzáloghitel, vagy - ha nem akarjuk a jelzálogterhelést vállalni - a személyi hitel.

Autóvásárlás - szintén jó lehet, de nem minden esetben

Az autóvásárlás egy olyan nagy összegű kiadás, amelyre ismételten akkor jelenthet megoldást a személyi hitel, ha a kedvezőbb feltételű hitelek épp nem állnak rendelkezésre. Néhány forgalmazónál például találkozhatunk 0 százalékos THM-mel felvehető lízingekkel, de ez jellemzően csak kevés márkára igaz. Ráadásul ha van is ilyen opció, akkor valamilyen arányú önerőre rendszerint szükség van. 

EZ IS ÉRDEKELHET

Visszatértek a 0%-os autóhitelek: Orbánék 2,5 milliós ajándékával is kombinálhatod

Ez így már elég kedvezőnek tűnik.

Ha ez nem áll rendelkezésre, vagy eleve nincs kamatmentes lízingre lehetőség, akkor a személyi hitel szintén remek megoldás lehet. Normál esetben a lízingek kamatai meglehetősen alacsonyak egy személyi hitelhez képest, ám a banki ajánlatok között is bőven találunk olyat, amelyik felveheti a versenyt a lízingekkel. Ha nem áll rendelkezésre az önerő, akkor más választásunk gyakorlatilag nincs is. Ha megnéznéd, mennyibe kerülnek az autóhitelek, válogass kalkulátorunkban!

Nyaralás hitelből? Nem a legjobb megoldás

A hitel minden esetben a jövőben megtermelt jövedelmünk jelenbeli elfogyasztását jelenti. Ám míg egy lakás vagy egy autó tartós beruházást jelentenek, szükségesek, és sokszor egyéb költségektől mentesítenek minket (ez kevésbé igaz az autóra), addig a nyaralás olyan kiadás, ami az élményeket leszámítva nem igazán térül meg. Ha távoli tájra utazunk, akkor a kiadás bizony felugorhat sok százezerig, egy ilyen kiadás hitelből fedezése nem a legjobb ötlet. Ha mégis annyira fontos a nyári kikapcsolódás, hogy meglévő megtakarítás ellenére és belevágnánk, a személyi hitelelen kívül más nem nagyon jöhet szóba. Bár ha korábban nem tudtunk annyi pénzt félretenni, hogy teljen egy nyaralásra, arra sincs garancia, hogy a törlesztőt ki tudjuk majd nyögni.

Tandíj - egyértelműen nem!

Ha egyetemre megy a gyerek, és az esetleges tankötelezettség díját hitelből kívánjuk fedezni, az egyetlen racionális megoldás a diákhitel. A kamatmentesen is kérhető Diákhitel2 kizárólag tandíjfizetésre használható fel, de a hagyományos Diákhitelnek is olyan alacsony a kamata, hogy nem léphet vele versenyre semmi. A törlesztést ráadásul csak akkor kell megkezdeni, ha az egyetemista már munkába állt. A tanulmányi költségek személyi hitelből történő fizetése abban az esetben lehet megoldás, ha a gyerek külföldi egyetemre megy, és a Diákhitel emiatt nem igényelhető.

Új vállalkozás indítása - talán nem is elvetendő

Bár a személyi hitel rendeltetését tekintve fogyasztási hitel, kezdő fázisban levő vállalatok gyakran találkoznak a forráshiány helyzetével. Ez teljesen érthető, hiszen a bankok számára egy induló vállalat meglehetősen kockázatos. Emiatt általában a bankok legalább egy lezárt üzleti évet követelnek előfeltételként. Ekkor jöhet szóba a személyi hitel. Fontos azonban leszögezni, hogy személyi hitelt - különösen nagy összegben - szintén csak az kaphat, aki stabil jövedelemmel rendelkezik, így aztán a főállású vállalkozói létben gondolkodók vagy családtagjuk által vesznek fel személyi hitelt, vagy egyéb források után kell nézniük.

Bármire felhasználható olcsó hitelekért keresd fel kalkulátorunkat!

Egészen más a helyzet, ha startupokról, nagy növekedési potenciállal rendelkező vállalatokról van szó, esetükben szóba jöhet a kockázati tőke is. A személyi hitelből való vállalkozásindítás inkább a mellékállásban vállalkozói létben gondolkodó hitelfelvevőknek jelenthet megoldást, akik egyébként stabil jövedelemmel rendelkeznek - vagy a családtag bevonása is ilyen lehet.

EZ IS ÉRDEKELHET

Filléres tőkéből is lehetsz kőgazdag vállalkozó: így szerezhetsz pénzt az induláshoz

Mi is az a kockázati tőkebefektetés?

Egyéb örömteli és kevésbé örömteli kiadások

Azok a fiatal párok, akik házasságon gondolkodnak, bizony számolniuk kell azzal, hogy már csak az esküvő maga rengeteg pénzbe kerül. Erre is jó megoldás lehet a személyi hitelt. Noha a pár gyermeket is vállal, akkor a személyi hitelt kiválthatja a 10 millió forintos, kamatmentes Orbán-hitel, nem világos azonban, hogy ehhez már házastársi státusz az elvárt-e.

Számtalan megtakarítási forma létezik idős embereknek, amelyek a temetés költségeit kívánják levenni a család válláról. Ha mégis megtörténik a szomorú esemény, és nem áll rendelkezésre megtakarítás, akkor a személyi hitel erre is egy megoldás lehet. De jó megoldás lehet például műtét esetén is - és itt nem feltétlenül kell a hálapénzre gondolni: egy magánintézményben például a legtöbb műtét ára 100 ezer forinttól kezdődik.

Ennyibe kerülnek a személyi hitelek

Az már fent is látható, hogy a hiteltípus felhasználási köre meglehetősen széles, amiről azonban nem beszéltünk, hogy ez mennyibe is kerül nekünk. Ehhez segítségül hívtuk a Pénzcentrum kalkulátorát. 400 ezer forintnyi összeget néztünk meg, hogy valóban létező piaci ajánlatokat tudjunk bemutatni.

A fenti ajánlatok során nem választottuk ki, hogy jövedelmünk eléri a 250 ezer forintot, és vállaljuk a jövedelmünk bankba történő utalását. Ha ezt megtettük volna, az ajánlatok még kedvezőbbek lennének, de a kamatok így is meglehetősen alacsonyak. A Raiffeisen ajánlata például 13,57 százalékos THM-mel érhető el, a Cetelemé 13,69 százalékkal. További ajánlatokért használd a Pénzcentrum kalkulátorát, ahol kedvedre személyre szabhatod a feltételeket. Akármire is vedd fel a hitelt, minden esetben járj el felelősen és körültekintően!