16 °C Budapest
Akcióözön zúdul a gazdagokra a bankokban: a szegények meg fizethetnek

Akcióözön zúdul a gazdagokra a bankokban: a szegények meg fizethetnek

2018. október 29. 05:38

Az egyik legégetőbb kérdés személyi kölcsön felvételekor a fizetésünk nagysága. Vajon elegendő ahhoz, hogy felvehessük a szükséges kölcsönt? Utánajártunk, hogy milyen jövedelmi elvárásaik vannak a pénzintézeteknek és mire kell feltétlenül odafigyelnünk, ha kölcsönt akarunk felvenni.

Néhány millió forintra bármikor szükséged lehet. Éppen erre találták ki a személyi kölcsönt, amellyel akár 10 millió forinthoz is hozzájuthatsz ma már, ráadásul az alacsony kamatkörnyezet miatt kifejezetten olcsón finanszírozhatod céljaid megvalósítását.

Az igénylés is pofonegyszerű: mivel jövedelem fedezetű hitelről van szó, az egyetlen igazán fontos dolog, amire oda kell figyelned, az a rendszeres és megfelelően magas fizetés, hiszen a bank ez alapján tudja megítélni, hogy

  • összesen mekkora hitelt vehetsz fel
  • mekkora törlesztőrészletet vállalhatsz be havonta

Ez alapján egyértelmű: minél magasabb a rendszeres igazolható nettó jövedelmed, annál magasabb hitel ütheti a markod. De mi a helyzet, ha éppenséggel nem keresel 300-400 ezer forintot? Megnéztük, hogy mekkora összeget vehetsz fel alacsonyabb fizetéssel.

>>> Pénz kellene, de azonnal? Kalkulálj, válogass!

Kisebb fizetéssel is kaphatsz milliókat

A bankok többféle szempont alapján állapítják meg, hogy hiteleznek-e neked. Ezek közül az egyik legfontosabb mutató a minimum elvárt jövedelem. Ez az az összeg, ami alatt be sem fogadják a hitelkérelmedet, de ha tudsz legalább ennyi pénzt igazolni, már bátran fordulhatsz személyi kölcsönért a bankhoz

- mondta el a Pénzcentrumnak Veres Patrik, a Bank360 szakértője.

De melyik az a legalacsonyabb összeg, amellyel már hitelt vehetsz fel? A Pénzcentrum személyi kölcsön kalkulátora alapján jelenleg kilenc pénzintézet kínál 80 000 forintos vagy az alatti igazolt jövedelemhez személyi kölcsönt szabad felhasználásra vagy hitelkiváltásra. Ezek a

  • Budapest Bank
  • Cetelem
  • Cofidis
  • Erste Bank
  • MKB Bank
  • Oney
  • OTP Bank
  • Provident
  • Sberbank

Például a Sberbank kölcsönéhez elég mindössze 68 000 forintos havi igazolt jövedelemmel rendelkezned, de nem kell sokkal több (70 000 Ft), a Budapest Bank vagy a Cofidis kölcsönéhez sem. Ekkora jövedelem mellett is van lehetőséged akár több millió forintos hitelösszeget igényelni, de azt már a bank állapítja meg, hogy a fizetésedből rendezett egyéb kiadások mellett belefér-e még a magasabb törlesztőrészlet.

Persze egyértelmű, hogy alacsony jövedelemmel nagyon sok pénzt felvenni nem fogsz tudni. Éppen ezért a bank előírhatja neked egy adóstárs bevonását, akinek szintén megvizsgálják a jövedelmét, és a kettőtök (vagy többetek) közös, összesített igazolt fizetése alapján engedélyezheti a magasabb hitelösszeget, ha eléritek hozzá a szükséges jövedelmet.

Magas jövedelem az olcsó hitel kulcsa

Minél magasabb jövedelmet tudsz igazolni, annál kedvezőbben tud a bank hitelezni, hiszen alacsony a kockázata annak, hogy nem tudod fizetni ennyi pénzből a törlesztőrészleteket. Sőt, a pénzintézeteknek kifejezetten céljuk, hogy megbízható ügyfeleknek hitelezzenek, ezért

bizonyos jövedelemszint felett kamatkedvezményeket adnak.

A kedvezményekhez szükséges jövedelmi szint a havi nettó 250 000 forintos jövedelmi sávtól kezdődik - összegzi tapasztalatait Veres Patrik. A szakértő felhívta ugyanakkor a figyelmet, hogy egyes kedvezményeket persze igénybe lehet venni ez alatt is, például aktív számlahasználatért vagy jövedelemérkeztetésért cserébe.

MOST ÉRHETI MEG IGAZÁN LAKÁST, HÁZAT VENNI!

Ha tervezed, hogy ingatlant vásárolsz, akkor most jött el a Te időd! Egyrészt azért, mert a lakáspiaci mutatók szerint egyértelműen megtört az elmúlt évek brutális áremelkedése. Jelenleg leginkább stagnálnak az árak, de van, ahol már árcsökkenést is tapasztalhatunk. Mindeközben a finanszírozási költségek még rekord alacsony szinten vannak. Nem hiszed? Nos, a Pénzcentrum megújult lakáshitel-kalkulátora szerint ma 15 millió forintot, 20 éves futamidőre, már 2,74 százalékos THM-el, és havi 81 188 forintos törlesztővel fel lehet venni az UniCredit Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a CIB Banknál 3,03% a THM; a Budapest Banknál 3,10%; az MKB Banknál 3,12%; míg az OTP Banknál 3,23%-os THM-mel kalkulálhatunk. Érdemes még megnézni a K&H Bank, az ERSTE Bank, és természetesen a többi magyar hitelintézet konstrukcióját is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)

Amennyiben teljesíted ezeket a feltételeket, a bank az ügyleti kamatból csíp le akár több százalékot is, így végül kedvezőbb THM-mel veheted fel a hitelt, alacsonyabb lesz a törlesztőrészleted

- összegezte a szakértő.

>>> Találd meg a legolcsóbb személyi kölcsönt - Kalkulálj, válogass!

JTM - a mutató, amire figyelned kell

Ha te is ki akarod kalkulálni, hogy mekkora személyi kölcsönt vehetsz fel a fizetésedből, érdemes megismerkedned a JTM-mel, azaz a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóval. A JTM az adósságfék-szabályozás egyik eszköze a bankok számára, amelyet minden 300 000 forint feletti hiteligénylésnél figyelembe kell venniük.

A JTM alapján határozzák meg, hogy a törlesztőrészlet mekkora részét teheti ki a fizetésednek. A képlet igen egyszerű: a havi adósságszolgálatot (tehát a hiteleid után fizetendő havi törlesztőrészletek összességét és a hitelkártya és folyószámlahitel-kereted 5 százaléka) kell elosztanod az igazolt havi nettó jövedelmeddel.

Október elején változott a JTM-szabályozás a jelzáloghiteleknél, de a jövedelem fedezetű személyi kölcsönöknél minden maradt a régiben, így az alábbiakkal kalkulálhatsz, ha hitelfelvétel előtt állsz:

  • ha az összjövedelmed (akár adóstárssal), nem haladja meg a négyszázezer forintot, a törlesztőrészlet maximum a fizetésed 50 százalékát teheti ki.
  • ha az összjövedelmed meghaladja a négyszázezer forintot, akkor a 60 százalékát teheti ki

Ez tehát azt jelenti, hogy 180 000 forintos igazolt havi jövedelem mellett az összes havonta fizetendő törlesztésed nem haladhatja meg a 90 000 forintot, míg például 420 000 forint felett már 252 000 forintot fordíthatsz törlesztésre.

Mindig csak addig, ameddig a takaród ér!

Ez alapján láthatod, hogy bár alacsony jövedelem mellett is van esélyed hitelt felvenni, a JTM miatt a 80 000 forintos igazolt jövedelmed után maximum 40 000 forintot fordíthatsz törlesztőrészletre. Kalkulációink szerint ez 60 hónapos futamidővel számolva nagyjából 2 millió forintos hitelösszegre elegendő jelenleg, adóstárs bevonása nélkül.

Azt azonban érdemes látnod, hogy az adósságfék-szabályok, mint a JTM, téged is védenek és megakadályozzák, hogy adósságspirálba kerülj. Fontos észben tartani, hogy hitelfelvételkor csak addig nyújtózkodj, ameddig a takaród ér. A hitel felvétele előtt számold össze, mekkora a rendszeres kiadásod és mennyid marad hiteltörlesztésre. A legjobb kölcsön kiválasztásához pedig mindig érdemes egy hitelkalkulátort használni, mint amilyen a Pénzcentrumé is.

NEKED AJÁNLJUK
NAPTÁR
Tovább
2021. május 13. csütörtök
Szervác, Imola
19. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
HR Revolution 2021
Vörös riadó! Újabb fronton nyílhat harc a hazai munkahelyeken. Hogyan tovább?
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum  |  2021. május 12. 21:06