Így mehet mínuszba a bankszámlád: kamatostul hajtják majd be rajtad

Bankfióki ügyintézés során valószínűleg már sokan tapasztalták - főleg akkor, ha az adott bankhoz érkezik a jövedelmük -, hogy folyószámlahitelt, esetleg hitelkártyát ajánlanak a számára. A két terméknek vannak közös tulajdonságai, ugyanakkor jelentősek a különbségek is. Emellett más-más célt is szolgálnak alapvetően: előbbit afféle vésztartalékként szokták jellemezni, míg utóbbival inkább vásárlásra akarják ösztönözni az embert a költekezések után járó jóváírások segítségével.

Melyek a közös tulajdonságok?

Mindkét hiteltípus a fogyasztási hitelek kategóriájába tartozik. Fedezetlen hiteleknek számítanak, mivel nincs szükség külön fedezet nyújtására, pontosabban a hitelek egyetlen fedezete a jövedelmünk. Éppen ezért ezen hitelek sikeres igényléséhez szinte csak arra van szükség, hogy rendelkezzünk megfelelő mértékű, igazolt havi jövedelemmel.

Mindkét hitel keretjellegű: ez azt jelenti, hogy a szerződés aláírásakor meghatározott összegű keretet bocsát rendelkezésünkre a bank. A keretben meghatározott összeget a szerződés ideje alatt részben vagy egészben bármikor felhasználhatjuk. Mindkét hitel esetében a mindenkori jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt értékében van maximálva a THM legfelső értéke.

KATT! Ezek a legjobb hitelkártyák most a piacon

Mik a különbségek?

A fenti hasonlóságok mellett ugyanakkor jelentős különbségek is vannak a két termék között. A hitelkártyákkal jellemzően vásárlásra próbálják ösztönözni az embereket, hiszen

Költségek szempontjából fontos különbség, hogy hitelkártyák esetében a vásárlással elköltött összeg nem kezd el azonnal kamatozni: ha az úgynevezett türelmi időn belül visszafizetjük az elhasznált összeget, akkor azt kamatmentesen használhattuk. Ugyanakkor van díja a kártyának, illetve esetenként a hozzá tartozó számlának is.

Szintén fontos, hogy a hitelkártyát nem ajánlatos készpénzfelvételre használni, ebben az esetben ugyanis azonnal kamatozni kezd az általunk elhasznált összeg. Ezt pedig jobb elkerülni: ezen termék esetében valóban jellemző, hogy a kamat akár jelentősen meghaladja a 30 százalékot.

Ezzel szemben a folyószámlahitelhez nem kell sem külön számlát, sem kártyát igényelnünk: a hitelkeret a meglévő lakossági számlánkhoz tartozik. Némelyik bank felszámít a keretért úgynevezett rendelkezésre tartási díjat, ám egyre gyakoribb, hogy eltekintenek ettől.

Tehát akár ingyenesen is lehet hitelkeretünk, feltéve, hogy nem használjuk. Felhasználás esetén azonban az elhasznált összeg azonnal kamatozni kezd, ami fontos különbség a hitelkártyához képest. Ugyanakkor nem különböztetik meg, hogy kártyával vásároltuk-e el a keretet, vagy pedig felvettük ATM-nél.

Mivel a keret a számlánkhoz csatlakozik egy kis odafigyelést igényel, nehogy akaratunk ellenére szaladjunk bele. Ez azonban egyben előny is: a számlára érkező jövedelemből automatikusan kiegyenlítődik a tartozásunk - legalábbis a jóváírt összeg erejéig -, tehát a törlesztésre nem kell külön odafigyelni, az automatikusan megtörténik.

Kamatozás szempontjából ugyanakkor kedvezőbb a hitelkártyánál: a hitelkeretek esetében találhatunk 20 százalék alatt kamatozó ajánlatot is. Tehát a hitelkártyához tartozó keretet - leszámítva a kártya és az esetleges számlavezetés díját - okos használat mellett akár ingyen is használhatjuk, sőt, jóváírásokat is kaphatunk. Nem megfelelő felhasználása esetén azonban magasabb kamatot fizetünk, mint a folyószámlahitel esetén. Ezzel szemben a folyószámlahitel felhasználása esetén biztosan fizetünk kamatot, az azonban jellemzően alacsonyabb, mint a hitelkártyáknál felszámított kamat.

Arra is érdemes kitérnünk, hogy mi történik abban az esetben, ha egyéb hitelt igényelnénk. Hitelkérelmünk elbírálói valószínűleg pozitívan értékelik, ha azt látják, hogy meglévő hitelkártyánkat rendszeresen és rendeltetésszerűen használjuk, hiszen ez azt sugallja, hogy pénzügyileg tudatosak vagyunk.

A folyószámlahiteleket - ahogyan már említettük - sokszor afféle vésztartalékként adják el az ügyfeleknek. Valóban elképzelhető olyan élethelyzet, amikor jól jöhet egy kéznél lévő hitelkeret. Valós vésztartalékként azonban nem lehet rá tekinteni, mivel munkahelyünk elvesztése esetén a bank akár fel is mondhatja a keretet, hiszen észlelik, hogy már nem érkezik jövedelem a számlánkra.

Sokkal bölcsebben járunk el tehát, ha folyószámlahitel helyett valódi, saját vésztartalékot halmozunk fel magunknak, és nem súlyosbítjuk a helyzetünket azzal, hogy munkahelyünk elvesztése esetén még el is adósodunk.