15 °C Budapest

Megérheti az árfolyamrögzítés? Válaszolt a szakértő

2011. június 21. 16:02

Amióta ismertek a kormány Otthonvédelmi Akciótervének részletei, az árfolyamrögzítéssel kapcsolatban sok szakember (köztük az MNB is) óvatosságra inti a lakosságot ennek a lehetőségnek a kihasználását illetően. A Duna House Hitel Centrumának vezetője, Veisz István is osztozik ezekkel a véleményekkel, hiszen aki ezt a mentőövet választja és a felszabadult tőkét fogyasztásra fordítja, várhatóan rosszabb helyzetben fogja találni magát az árfolyamrögzítés időszakát követően, mint amilyenben most van.

Az árfolyamrögzítés gyakorlatilag egy újabb addicionális, alacsony kamatozású hitelfelvétel. Kevés azon esetek száma, amikor egy adós problémáját csak úgy lehet megoldani, hogy egy újabb hitellel terheli a gazdálkodását. Egy ilyen lépés csak azon esetekben lehet indokolt, ha az adós úgy véli, hogy a hitel lejártakor már jelentősen jobb gazdasági helyzetben lesz, (például előléptetik, vagy fizetésemelést remél,) vagy ha a terhelt ingatlant jelentősen magasabb áron tudja a lejáratkor eladni, mintha a bank most árverezné el. Ezek elég kockázatos és kiszámíthatatlan események, így egy ilyen döntést alaposan meg kell fontolni.

A hitelszakértő azonban felhívja a figyelmet arra, hogy vannak olyan körülmények, amelyek esetében erősen megfontolandó a rögzített árfolyammal élni. Ez olyan esetben fordulhat elő, amikor az adós a rögzítéssel járó új hitel kedvező tulajdonságát, - vagyis az alacsony kamatot - egy másik drágább hitel (pl. személyi hitel vagy hitelkártya törlesztés) kiváltására használja, amely a jelzálog hitelen felül terheli. Ebben az esetben a rögzítéssel felszabaduló tőkét a drágább hitel előtörlesztésére lehet használni.

Pénzcentrum.hu : Befektetési lehetőség az árfolyamrögzítés? >>Kattints!<<

Másik lehetőség, hogy a felszabaduló tőkét lakás-takarékpénztári megtakarításra fordítja az érintett, amelyből kedvezményes lakáskölcsönt tud felvenni. Fontos azonban kihangsúlyozni, hogy itt is adódhat egy negatív forgatókönyv, amely akkor íródik, ha a rögzítési idő végén lényegesen magasabb lenne a Frank árfolyama, mint most. Ebben az esetben ugyanis az adós majd a magasabb árfolyamon fog tudni törleszteni, hisz a rögzítés nem szűnteti meg az árfolyamkockázatot, csak kitolja azt.

Veisz István ugyanakkor hozzáteszi, hogy minden elhamarkodott döntés előtt érdemes szakemberhez fordulni és közösen kiszámolni, hogy az adott feltételek mellett érdemes-e a fentiek valamelyikét választani.

Nézzük a konkrét számokat

Ha négy éve, még 165 Forintos frank árfolyamon felvett valaki 10 milliós hitelt 20 évre, amelynek a jelenlegi THM mutatója 7,5%, akkor most a havi törlesztőrészlete 104 181 Ft. (215 Ft-os Frank árfolyamnál.) Ha ebben az esetben az adós árfolyamrögzítést választ, akkor a következő 36 hónapban az átmeneti törlesztőrészlet 84 600 Ft-ra csökkenne, vagyis a megtakarítás 19 581 Ft.

NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!

Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)

Kalkuláljunk elsőnek azzal, ha ezt az összeget az adós egy magasabb kamatozású, például személyi kölcsön átütemezett törlesztésére fordítja. Ezeknek a kölcsönöknek az átlagos THM mutatója 25-31% között mozog. Ha valaki 60 hónapra felvett 1,5 millió Ft-ot két éve, annak a havi törlesztője 42 ezer Ft és a jelenlegi tőketartozása 1 150 ezer Ft. Ebben az esetben megérheti az árfolyamrögzítést választani és az így keletkezett havi megtakarítást felhasználni és magasabb törlesztőrészlettel fizetni a személyi kölcsönt. (Ehhez a folyósító banknál szerződésmódosítást kell kezdeményezni, amelynek költsége bankonként eltérő. 1.500.000Ft-os személyi kölcsönnél átlagosan 15.000Ft körül alakul.) A vállalt magasabb törlesztőrészlettel, vagyis 61 581 Ft-tal számolva egy évvel rövidebb futamidő alatt fizethető vissza a kölcsön és így összességében kevesebb kamatot is kell fizetni a banknak.

A fenti számításokból kiindulva, ugyanígy használható az árfolyamrögzítésből felszabaduló havi pénzösszeg akár áruhitel vagy hitelkártyák előtörlesztésére is. Ez utóbbiak kamatozása rendkívül magas, 38-45%-os THM-el rendelkeznek.

Másik lehetőség a meglévő devizaalapú lakáshitel kiváltása lakás-takarékpénztári megtakarítással. Korábban már szakértők foglalkoztak azzal a kérdéssel, hogy a lakás-takarékpénztári megtakarítások hozama 10% feletti - és ráadásul kamatadó sem terheli, így megérheti az árfolyamrögzítést és ezzel egy alacsonyabb kamatozású hitel lehetőségét választani, hiszen ezzel pozitív nyereség érhető el. Azonban több szakértő is leszögezte, hogy mivel a lakás-takarékpénztári megtakarítások hozama leghamarabb 4 év után realizálódik így nem éri meg a jövőbeni hozam reményében felvállalni az árfolyammozgásokból adódó kockázatot.

Érdemes még egy előnyét figyelembe venni ezen megoldásnak, mégpedig, hogy a megtakarítási idő végén kedvezményes - a jelenlegi devizahiteleknél alacsonyabb - kamatozású forint alapú lakáskölcsön igényelhető, amellyel a fennálló devizaalapú lakáshitel előtörleszthető.

 

PC BLOGGER & PODCASTER
ChikansPlanet  |  2024. március 28. 09:40
Egy tech startup által tervezett innováció nemcsak a jövő energiaszükségletére kínál megoldást, hane...
MEDIA1  |  2024. március 28. 08:53
Üdv, Kötter hangzik a nem is oly rejtélyes elköszönés a Magyar Péterrel kapcsolatos, véletlenül kike...
Bankmonitor  |  2024. március 28. 08:06
A lakáshitel kamatok csökkenése után a személyi hitelek is olcsóbbak lettek. A Bankmonitor Erste sze...
KonyhaKontrolling  |  2024. március 28. 07:45
A mai bejegyzésben megnézzük, hogy brókerek költségének hatását, ha a TBSZ brókereket hasonlítjuk ös...
Ilyen modellben még soha nem szerveztek ekkora rendezvényt (x)

Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.

Zsongtak és tolongtak a vevők a magyar Kickstarteren: rengetegen csaptak le erre az egyedülálló termékre

Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.

Újraindul a STRT Holding inkubációs programja, a Launchpad

Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.

Egykor kubai textilmunkásoktól volt hangos, most közösségi finanszírozásból újul meg a patinás budapesti gyárépület (x)

A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. március 28. csütörtök
Gedeon, Johanna
13. hét
Március 28.
Nagycsütörtök
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
Gyere el akár INGYEN a Z generáció tavaszi eseményére!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
Itt a Pénzcentrum App!
Clickbait-mentes címek és egyéb extrák a Pénzcentrum mobilapplikációban!
Most nem
Letöltöm