Íme, a forinthitelek gyenge pontjai! Visszatér-e a támogatott konstrukció? - a szakértő válaszol

Az interjú első részét a következő linkre kattintva olvashatod: Mi lesz velünk euróhitelek nélkül? Elszáll az árfolyam? - interjú Biró Péterrel

Pénzcentrum.hu: Néhány bank már megjelent a mindenkori jegybanki alapkamathoz kötött forinthitellel, mennyire válhat ez a gyakorlat általánossá?

Biró Péter

Biró Péter: A BANKBROKER is kíváncsian várja, hogy mennyire lesz jellemző a forinthitel kamatok referenciakamatokhoz kötése, de nem hisszük, hogy a későbbiekben ez lenne a döntő a termékek árazása során. Korábban - amikor csak forinthitelek voltak - sem volt jellemző ez a gyakorlat, az utóbbi időben voltak ilyen irányú próbálkozások, de ezeket inkább marketingszempontok vezérelték.

Mint ahogy a devizahitelezés idején problémát okozott, hogy olyan bankok kínáltak devizahitel termékeket, amelyek nem rendelkeztek hosszú lejáratú devizaforrásokkal, úgy most hasonló gondot okozhat, hogy a forinthitelezőknek nincsenek hosszú lejáratú forintforrásaik. A jegybanki alapkamathoz kötött hosszabb kamatperiódusú hitelek elég nagy üzletviteli kockázatot jelentenek a bankoknak, mivel a forrásköltségek egyik hónapról a másikra megváltozhatnak. A bankoknak nincsenek hosszú lejáratú referenciakamathoz kötött forrásaik, ami megnehezíti a kamatmarzsok stabilizálását.

Pénzcentrum.hu: Melyek a jelenlegi forinthitel termékek gyenge pontjai, hol szorulnak mindenképpen finomításra a forinthitelek?

Biró Péter: A forinthitelek egyik leggyengébb pontja még mindig a termékek árazása, ezért úgy gondolom, hogy ezen a téren még lesznek finomítások. A devizahitelek 4-5 éve alatt elvégzett termékfejlesztések pozitív elemeit érdemes átültetni a forinthitelezésbe is. A kezelési költséggel kombinált és a csak kamat termékek, vagy a türelmi idős konstrukciók mind-mind jól kommunikálhatóak az ügyfelek felé.

Vannak ügyfelek, akiknek nem okoznak gondot az induló költségek, míg mások inkább a havi részletekben fizetnék meg ezeket a tételeket. Az alacsonyabb induló részlet azoknak lehet kedvező, akik változást várnak a későbbi jövedelmi helyzetükben, vagy később egy jelentősebb összeghez jutnak majd. A forinthiteleknél is várható a termékek finomítása, a bankok alkalmazni fogják azokat az elemeket, amelyek a devizahitelek termékevolúciója során már beváltak.

Pénzcentrum.hu: Lesz-e újra államilag támogatott forinthitel a piacon?

Biró Péter: Bízunk benne, hogy valamilyen formában újra elérhetőek lesznek a támogatott hitelek, mivel a piac zsugorodása nem csak a bankoknak és a hitelközvetítőknek rossz, hanem nagyon kedvezőtlenül hat az építőiparra is. Ennek az ágazatnak valamilyen ösztönző nélkül már nem évei, hanem csak hónapjai vannak hátra a teljes csődhöz. Rengeteg az eladatlan lakás a piacon, ami akadályozza az ingatlanok értékesítését és ez a folyamat visszahat a bankokra is, mert egy álló ingatlanpiacon ők is nehezebben tudnak szabadulni a jelzálogaiktól.

A támogatott hitelezés jogszabályi háttere még kidolgozatlan. A BANKBROKER úgy látja, hogy keresleti oldalról kellene megmozdítani a piacot, amit egy nem túl költséges, de hatékonyan elhelyezett lakásvásárlási támogatási rendszerrel lehetne legkönnyebben elérni. Ez a kormány egyszer már az építőiparra és a hitelezésre is jelentős élénkítő hatást gyakorolt a lakástámogatási rendszerével, most is valami hasonlóra számítunk. A bankok felkészülten várják egy ilyen jellegű intézkedés bevezetését, mivel a 2008-as és 2009-es sokk után úgy látjuk, hogy a kínálati oldal helyreállt. A devizahitelekre vonatkozó szigorítás némi riadalmat keltett, de a bankok gyorsan alkalmazkodtak a megváltozott feltételekhez.

Fontos elem, hogy már nem csak kirakattermékekről beszélhetünk, hanem az új forint alapú termékek mellé hitelezési szándék is kapcsolódik a bankok részéről. A folyósított hitelek állomány ennek ellenére nem emelkedett az elmúlt hónapokban, ami egyértelműen mutatja, hogy a keresleti oldal hiányzik, az ügyfelek a sok negatív példát látva elbizonytalanodtak. Az emberek nem mernek úgy eladósodni, mint akár csak néhány évvel ezelőtt, de ezzel kapcsolatban meg kell említeni, hogy ebben jelentős szerepet játszik egy a devizahiteleknek egy általunk soha nem támogatott módja, ami sokakat hozott nehéz helyzetbe.

A BANKBROKER azt az álláspontot képviselte, hogy az ügyfelek nézzék meg, hogy mennyi hitelt tudnának forintban felvenni és az az összeget vegyék fel devizában. Aki így tett, az meg tudta spórolni a havi részlet 20-25%-át és a mai napig nem törleszt többet, mintha forinthitelt vett volna fel. Ezzel szemben sok helyen az volt az értékesítési gyakorlat, hogy sokan azért adósodtak el devizában, mert úgy több hitelt tudtak felvenni. Az árfolyamok és a kamatok emelkedésével annyira megemelkedtek a havi részletek, hogy kifeszítetté és kezelhetetlenné vált sok család költségvetése.

Pénzcentrum.hu: Mit javasol azoknak az ügyfeleknek, akiknek a fedezetként felkínált lakása most kevesebbet ér, mint a fennálló devizahitel tartozása?

Biró Péter: Amennyiben a havi részlet vállalhatatlan szintet ért el, akkor már sok mindent nem lehet tenni, de aki még tudja fizetni a részleteket, azoknak a kivárás most a legjobb, amit javasolni tudok. A fedezet értéke miatt a forinthitelre történő átváltás sem jöhet szóba, ráadásul az árfolyamveszteség realizálása mellett ez a jelenlegi kamatszint mellett még törlesztőrészlet emelkedéssel is járna. A kivárás esetén egy árfolyamjavulás megteremthetné egy kedvezőbb feltételekkel kínált hitelre történő kiváltás lehetőségét.

Pénzcentrum.hu: Tapasztalataink szerint a devizahiteleseknek valós opciót a futamidő meghosszabbítása jelentheti, amennyiben még rendelkeznek mozgástérrel, meg tudja ezt erősíteni?

Biró Péter: Ezzel a lépéssel egyrészt csökkenteni tudják a havi terheiket, másrészt el tudják nyújtani azt az időszakot, amikor már egy euró alapú országban árfolyamhatás nélkül tudnak törleszteni. A forintra történő hitelkiváltás a korábban részletezett okok miatt veszteséggel járna, de az euróövezeti csatlakozás később könnyebbséget jelenthet majd, mivel az árfolyamhatás megszűnik. Fontos a fizetési könnyítések igénybevétele, továbbá arra is számítunk, hogy a kedvezőbb forrásköltségek előbb-utóbb alacsonyabb havi részletekben is megmutatkoznak.