Iskolakezdés záloghitelből: a törzsvendégek havonta betérnek a zaciba!

A kézizáloghitel esetén a zálogjogosult birtokába kerül a zálogtárgy annak kiváltásáig, míg a jelzálog konstrukcióknál a zálogtárgyat nem kell átadnia a kötelezettnek.

Uborkaszezon a roham előtt

A Pénzcentrum.hu kérdésére Jánváry elmondta, hogy a szezonalitás a kézizálog-hitelezésben is megjelenik, a június-július általában kevésbé forgalmas hónap, az emberek többsége tehát nem zálogból oldja meg a nyaralást. Az értékesítési vezető kiemelte, hogy korábban nagyobb súlyt kaptak a szezonális tényezők, mára azonban alábbhagyott a forgalomingadozás.

A közeljövővel kapcsolatban annyit érdemes tudni, hogy az augusztus vége igazi fellendülést jelent, az iskolakezdés ugyanis sokakra elviselhetetlen terhet ró, így ekkor rengetegen keresik fel a zálogházakat.

Gombamód szaporodnak a zálogházak, de...

A BÁV ZRt. a kilencvenes évek elejétől elvesztette monopol pozícióját, mely az átmeneti időszakban természetes módon folyamatos térvesztést hozott számára. Mára elmondható, hogy a piaci részesedések nagyjából beálltak, a BÁV ugyanis franchise hálózatának építésével szintén dinamikusan terjeszkedik.

Ma mintegy 370 zálogfiók működik Magyarországon, melyből a BÁV 55 saját és 11 franchise fiókot tudhat magáénak. A társaság az éves szinten 50 milliárd forintra tehető hazai zálog-forgalomból nagyságrendileg 45%-kal részesedik. A kiemelkedő részarányt Jánváry a konkurenciánál nagyobb fiókoknak, a szélesebb befogadott termékskálának és a képzettebb szakembereknek tulajdonítja. (A képzettségnek értelemszerűen az igazi kihívást jelentő értékelési feladatoknál van szerepe.)

Az átlagos zálogérték Magyarországon 15-20 ezer forintot tesz ki, mely természetesen regionális bontásban hatalmas szórást mutat. A gazdagabb városokban a felajánlott tételek kvalitása sokkal magasabb mint például egy szegényebb fővárosi kerületben, ennek megfelelően az átlagos hitelérték is magasabb a jobban prosperáló környékeken.

Hányan nem tudják kiváltani?

Arra a kérdésre, hogy mik a leggyakoribb zálogtárgyak, meglehetősen egyértelmű választ kaptunk: a forgalomból országosan több mint 95%-ot hasítanak ki az ékszerek, a műszaki cikkek szelete pedig egyre csökken. Utóbbi tendencia azzal is magyarázható, hogy a rendkívül gyors fejlődés mellett ezek a termékek rohamosan veszítenek értékükből.

A BÁV tapasztalatai szerint az ügyfelek többsége az általuk ajánlott leghosszabb futamidőt, a 90 napos periódust veszi igénybe, melynél hosszabb távra nem szokás kézizáloghitelt nyújtani.

A piacvezető cégnél azon ügyfelek aránya, akik nem tudják kiváltani a zálogtárgyat 5% alatt marad, az üzletpolitikát szándékosan úgy alakítják, hogy ezt a küszöbértéket ne haladhassa meg a problémás részarány. A konkurensek ezzel szemben sokszor a rövidtávú piacszerzés reményében túl bátor hitelezési politikát folytatnak, melynek eredményeképp akad olyan piaci szereplő, akinél a 10-12%-ot is eléri a bedőlési arány.

Jánváry kérdésünkre elismerte, hogy a piacon egyre másra felbukkanó gyorshitel konstrukciókkal mindenképpen versenytársként kell számolniuk a zálogházaknak, ezek piaci hatására vonatkozóan azonban nem áll rendelkezésre számszerű információ.

Havonta a zaciba? Kik vesznek fel kézizálog-hitelt?

A BÁV ZRt. tapasztalatai szerint az ügyfeleket egyfajta piramis-modell szerint lehet tipizálni, melynek alsó, legszélesebb rétegét egyértelműen a megélhetési gondokkal küszködők alkotják. Ezen szegmens tagjai rendszeresen, akár havonta is felbukkannak a zálogházakban és nagyságrendileg 10-15 ezer forint értékű kölcsönt vesznek fel.

A szűkebb középréteg évi 3-4 alkalommal fordul a zálogházhoz és értékesebb ékszerek mellett műtárgyakat, festményeket is zálogba ad. Ezen réteg átlagos hitelösszege 20-150 ezer forintra tehető.

A piramis csúcsát elsősorban olyan vállalkozók alkotják, akiknek rendkívül gyorsan van szükségük egy nagyobb összegre. Ők főként azt tartják szem előtt, hogy még mindig a kézizálog-hitelezés az egyik leggyorsabb módja a pénzhez jutásnak hazánkban.