19 °C Budapest

Menekül a pénz a bankokból: egyre kevesebb a betét

Pénzcentrum
2013. június 22. 11:02

Egy éve még 7%-ot adtak, ma már alig 4%-os kamatot fizetnek a bankok egy átlagos lekötött forintbetétre. A háttérben elsősorban a jegybanki alapkamat csökkenése áll. A tartós kamatcsökkenés "megbosszulja" magát: az elmúlt egy évben megakadt a bankbetétek növekedése, sőt 35 milliárd forinttal csökkent is az állományuk. A háztartások teljes megtakarítása így is növekedett, csak máshol: az állampapírokban és befektetési alapokban heverő pénz összesen 1255 milliárd forinttal nőtt egy év alatt. Elemzésünkben érdekes ábrákon mutatjuk be a megtakarítások látványos, de drámainak egyelőre nem mondható átrendeződését.

Tavaly júniusban 7% közelében lokális csúcsot döntött a bankbetétek kamata, azóta viszont egyre kisebb kamatot adnak a bankok ugyanakkora betéti összegre. A bankok csak a Magyar Nemzeti Bank (MNB) kamatcsökkentését "adják tovább" betéteseiknek: a kéthetes jegybanki kötvényeikre kapott kamat csaknem ugyanolyan pályát írt le az elmúlt egy évben, mint az éven belül lekötött betéteké.

Lakossági őrület: mégis hová menekülünk a bankbetétekből?


Mivel nagyon magas a rövid lejáratú betétek aránya, a kamatcsökkenés nagyon gyorsan átgyűrűzik a teljes banki betétállományra is. Az elmúlt fél évben még a látra szóló és folyószámlabetéteket is érintette a kamatcsökkenés: ezek átlagkamata áprilisban 1,5% körül alakult az egy évvel korábbi 2%-kal szemben.

Lakossági őrület: mégis hová menekülünk a bankbetétekből?


A bankbetétek kamatcsökkenésére a friss hírek szerint még az állam is ráerősít: augusztus 1-jétől a meglévő 16%-os kamatadó mellé 6%-os egészségügyi hozzájárulást is fizetniük kell az ügyfeleknek. Sőt, ha a bankbetétből felvett teljes összeget felhasználva még a 0,03% tranzakciós illetéket is figyelembe vesszük, a bruttó kamat 29%-a az állam markát üti, és csak 71%-ával rendelkezik a betétes. Ha valaki ezt készpénzben teszi meg, még rosszabb, 36%-64% lesz az arány.

Lakossági őrület: mégis hová menekülünk a bankbetétekből?


Miközben a bankbetétek kamatszintje csökken, több olyan, hasonlóan kis kockázatú megtakarítási lehetőség is akad, amely magasabb hozamot ígér. Ezek közül az utóbbi időben a kamatozó kincstárjegyek és befektetési jegyek bizonyultak a legnépszerűbbnek. Az állam közel 1 százalékponttal ígér rá a bankbetétekre. A befektetési alapok egy éves visszatekintő hozama jellemzően szintén magasabb az átlagos betéti kamatoknál, igaz, ez általában nem garancia a jövőre nézve.

Lakossági őrület: mégis hová menekülünk a bankbetétekből?


Nincs tragédia a bankoknál

A kamat- illetve hozamkülönbözet mégsem olyan nagy, a lakosság pedig kellően "lassú" ahhoz, hogy a fentiek miatt drámáról beszélhessünk a bankoknál. Utóbbiak jól tudják azt is, hogy betéti kamatot csak addig csökkenthetnek, amíg ez nem indít el jelentős betétkivonást, és likviditásukat nem veszélyezteti. A lakosság továbbra is havi 850-1000 milliárd forintot helyez el új betétként, ami viszonylag nagy stabilitást biztosít számukra.

Lakossági őrület: mégis hová menekülünk a bankbetétekből?


A lakossági bankbetétek teljes összege sem mutat drámai változásokat: április végén 7488 milliárd forint volt a bankoknál, ami mindössze 0,5%-kal alacsonyabb az egy évvel korábbinál. Egy év alatt 35 milliárd forinttal csökkent az állomány, ami egyáltalán nem kirívó változás. Kétségtelen azonban, hogy az elmúlt hónapokban a szokásosnál kissé nagyobb mértékű volt a betétcsökkenés.

MOST ÉRHETI MEG IGAZÁN LAKÁST, HÁZAT VENNI!

Ha tervezed, hogy ingatlant vásárolsz, akkor most jött el a Te időd! Egyrészt azért, mert a lakáspiaci mutatók szerint egyértelműen megtört az elmúlt évek brutális áremelkedése. Jelenleg leginkább stagnálnak az árak, de van, ahol már árcsökkenést is tapasztalhatunk. Mindeközben a finanszírozási költségek még rekord alacsony szinten vannak. Nem hiszed? Nos, a Pénzcentrum megújult lakáshitel-kalkulátora szerint ma 15 millió forintot, 20 éves futamidőre, már 2,74 százalékos THM-el, és havi 81 188 forintos törlesztővel fel lehet venni az UniCredit Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a CIB Banknál 3,03% a THM; a Budapest Banknál 3,10%; az MKB Banknál 3,12%; míg az OTP Banknál 3,23%-os THM-mel kalkulálhatunk. Érdemes még megnézni a K&H Bank, az ERSTE Bank, és természetesen a többi magyar hitelintézet konstrukcióját is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)

Lakossági őrület: mégis hová menekülünk a bankbetétekből?


A forintkamatok csökkenése ellenére nem veszik át a forintbetétek helyét a devizabetétek. Ez utóbbiakat belföldön viszonylag szűk ügyfélkör használja ki, ráadásul a fejlettpiaci devizák alacsony kamatszintje miatt nincs is nagy esélyük a bankoknak arra, hogy népszerűvé tegyék ezeket. Inkább árfolyam-spekulációs célt szolgálnak: amikor gyengébb a forint, jellemzően kiveszi belőlük a pénzt a lakosság, ahogy az utóbbi hónapokban is történt.

Lakossági őrület: mégis hová menekülünk a bankbetétekből?


Talán épp a fenti okkal magyarázható, hogy a lekötött devizabetétek összege az elmúlt egy évben nagyobb mértékben csökkent, mint a lekötött forintbetéteké. A látra szóló betétek ugyanakkor mindkét típusban jól muzsikáltak, arányuk egy év alatt 24,4%-ról 26,8%-ra emelkedett.

Lakossági őrület: mégis hová menekülünk a bankbetétekből?


A betételhelyezések és betétkivonások különbségét mutató tranzakciók ábráján jól látható, hogy az utóbbi hónapokban inkább nettó betétkivonó lett a lakosság. A betétkivonásnak elsősorban nem a mértéke volt szokatlan ebben, hanem az, hogy szinte példátlan módon mind a deviza-, mind a forintbetétek rosszul muzsikáltak ebben a három hónapban.

Lakossági őrület: mégis hová menekülünk a bankbetétekből?


Az alábbi ábra még látványosabb, hiszen a hosszabb távú trendet is tükrözi.

Lakossági őrület: mégis hová menekülünk a bankbetétekből?


Ez alapján ismét leszállóágba kerültek a bankbetétek, hiszen, ha csak a tranzakciókat nézzük, az elmúlt egy évben 53,4 milliárd forinttal több betétet vettek fel a háztartások, mint amennyit elhelyeztek. Ez a hullámvölgy azonban egyelőre elmarad a 2010-estől.

NEKED AJÁNLJUK
NAPTÁR
Tovább
2021. május 12. szerda
Pongrác
19. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
HR Revolution 2021
Vörös riadó! Újabb fronton nyílhat harc a hazai munkahelyeken. Hogyan tovább?
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum  |  2021. május 12. 05:44