Menekül a pénz a bankokból: egyre kevesebb a betét

Pénzcentrum
2013. június 22. 11:02

Egy éve még 7%-ot adtak, ma már alig 4%-os kamatot fizetnek a bankok egy átlagos lekötött forintbetétre. A háttérben elsősorban a jegybanki alapkamat csökkenése áll. A tartós kamatcsökkenés "megbosszulja" magát: az elmúlt egy évben megakadt a bankbetétek növekedése, sőt 35 milliárd forinttal csökkent is az állományuk. A háztartások teljes megtakarítása így is növekedett, csak máshol: az állampapírokban és befektetési alapokban heverő pénz összesen 1255 milliárd forinttal nőtt egy év alatt. Elemzésünkben érdekes ábrákon mutatjuk be a megtakarítások látványos, de drámainak egyelőre nem mondható átrendeződését.

Tavaly júniusban 7% közelében lokális csúcsot döntött a bankbetétek kamata, azóta viszont egyre kisebb kamatot adnak a bankok ugyanakkora betéti összegre. A bankok csak a Magyar Nemzeti Bank (MNB) kamatcsökkentését "adják tovább" betéteseiknek: a kéthetes jegybanki kötvényeikre kapott kamat csaknem ugyanolyan pályát írt le az elmúlt egy évben, mint az éven belül lekötött betéteké.

Lakossági őrület: mégis hová menekülünk a bankbetétekből?


Mivel nagyon magas a rövid lejáratú betétek aránya, a kamatcsökkenés nagyon gyorsan átgyűrűzik a teljes banki betétállományra is. Az elmúlt fél évben még a látra szóló és folyószámlabetéteket is érintette a kamatcsökkenés: ezek átlagkamata áprilisban 1,5% körül alakult az egy évvel korábbi 2%-kal szemben.

Lakossági őrület: mégis hová menekülünk a bankbetétekből?


A bankbetétek kamatcsökkenésére a friss hírek szerint még az állam is ráerősít: augusztus 1-jétől a meglévő 16%-os kamatadó mellé 6%-os egészségügyi hozzájárulást is fizetniük kell az ügyfeleknek. Sőt, ha a bankbetétből felvett teljes összeget felhasználva még a 0,03% tranzakciós illetéket is figyelembe vesszük, a bruttó kamat 29%-a az állam markát üti, és csak 71%-ával rendelkezik a betétes. Ha valaki ezt készpénzben teszi meg, még rosszabb, 36%-64% lesz az arány.

Lakossági őrület: mégis hová menekülünk a bankbetétekből?


Miközben a bankbetétek kamatszintje csökken, több olyan, hasonlóan kis kockázatú megtakarítási lehetőség is akad, amely magasabb hozamot ígér. Ezek közül az utóbbi időben a kamatozó kincstárjegyek és befektetési jegyek bizonyultak a legnépszerűbbnek. Az állam közel 1 százalékponttal ígér rá a bankbetétekre. A befektetési alapok egy éves visszatekintő hozama jellemzően szintén magasabb az átlagos betéti kamatoknál, igaz, ez általában nem garancia a jövőre nézve.

Lakossági őrület: mégis hová menekülünk a bankbetétekből?


Nincs tragédia a bankoknál

A kamat- illetve hozamkülönbözet mégsem olyan nagy, a lakosság pedig kellően "lassú" ahhoz, hogy a fentiek miatt drámáról beszélhessünk a bankoknál. Utóbbiak jól tudják azt is, hogy betéti kamatot csak addig csökkenthetnek, amíg ez nem indít el jelentős betétkivonást, és likviditásukat nem veszélyezteti. A lakosság továbbra is havi 850-1000 milliárd forintot helyez el új betétként, ami viszonylag nagy stabilitást biztosít számukra.

Lakossági őrület: mégis hová menekülünk a bankbetétekből?


A lakossági bankbetétek teljes összege sem mutat drámai változásokat: április végén 7488 milliárd forint volt a bankoknál, ami mindössze 0,5%-kal alacsonyabb az egy évvel korábbinál. Egy év alatt 35 milliárd forinttal csökkent az állomány, ami egyáltalán nem kirívó változás. Kétségtelen azonban, hogy az elmúlt hónapokban a szokásosnál kissé nagyobb mértékű volt a betétcsökkenés.

NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!

Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)

Lakossági őrület: mégis hová menekülünk a bankbetétekből?


A forintkamatok csökkenése ellenére nem veszik át a forintbetétek helyét a devizabetétek. Ez utóbbiakat belföldön viszonylag szűk ügyfélkör használja ki, ráadásul a fejlettpiaci devizák alacsony kamatszintje miatt nincs is nagy esélyük a bankoknak arra, hogy népszerűvé tegyék ezeket. Inkább árfolyam-spekulációs célt szolgálnak: amikor gyengébb a forint, jellemzően kiveszi belőlük a pénzt a lakosság, ahogy az utóbbi hónapokban is történt.

Lakossági őrület: mégis hová menekülünk a bankbetétekből?


Talán épp a fenti okkal magyarázható, hogy a lekötött devizabetétek összege az elmúlt egy évben nagyobb mértékben csökkent, mint a lekötött forintbetéteké. A látra szóló betétek ugyanakkor mindkét típusban jól muzsikáltak, arányuk egy év alatt 24,4%-ról 26,8%-ra emelkedett.

Lakossági őrület: mégis hová menekülünk a bankbetétekből?


A betételhelyezések és betétkivonások különbségét mutató tranzakciók ábráján jól látható, hogy az utóbbi hónapokban inkább nettó betétkivonó lett a lakosság. A betétkivonásnak elsősorban nem a mértéke volt szokatlan ebben, hanem az, hogy szinte példátlan módon mind a deviza-, mind a forintbetétek rosszul muzsikáltak ebben a három hónapban.

Lakossági őrület: mégis hová menekülünk a bankbetétekből?


Az alábbi ábra még látványosabb, hiszen a hosszabb távú trendet is tükrözi.

Lakossági őrület: mégis hová menekülünk a bankbetétekből?


Ez alapján ismét leszállóágba kerültek a bankbetétek, hiszen, ha csak a tranzakciókat nézzük, az elmúlt egy évben 53,4 milliárd forinttal több betétet vettek fel a háztartások, mint amennyit elhelyeztek. Ez a hullámvölgy azonban egyelőre elmarad a 2010-estől.

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2024. február 21. 22:02
Till Attila és Pavel Stanchev, a TV2 vezérigazgatója bejelentette, hogy rekordnyereménnyel visszatér...
Bankmonitor  |  2024. február 21. 16:30
A Revolut piacra dobta legújabb, saját fejlesztésű megtakarítási termékét, amely elsőként Magyarorsz...
Kiszámoló  |  2024. február 21. 13:16
Elindult az Újtarifa oldal, rajta a márciustól elérhető megyei, országos havi bérletek és napijegyek...
Holdblog  |  2024. február 21. 06:57
A kérdés persze nem a február elején elindult támogatott elektromosautó-vásárlási lehetőség esetlege...
Zsongtak és tolongtak a vevők a magyar Kickstarteren: rengetegen csaptak le erre az egyedülálló termékre

Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.

Újraindul a STRT Holding inkubációs programja, a Launchpad

Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.

Egykor kubai textilmunkásoktól volt hangos, most közösségi finanszírozásból újul meg a patinás budapesti gyárépület (x)

A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.

Óriásit húzott a magyar Kickstarter: ilyen lehetőség kevés alkalommal lesz 2024-ben, most bárki élhet vele

Ahogy Jeff Bezos, az Amazon alapítója híres mondása is szól: "A márkád az, amit az emberek mondanak rólad, amikor nem vagy ott.”

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. február 22. csütörtök
Gerzson
8. hét
KONFERENCIA
Tovább
Agrárszektor Konferencia 2023
Rangos agrárdíjak az Agrárszektor Konferencián!
Sustainable World 2023
A jövő vállalatai szeptember 12-én!
Mi lesz veled magyar élelmiszer?
Ingyenes Signature rendezvény
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum  |  2024. február 21. 21:33
CSOK Plusz - hírek, tudnivalók
A legfontosabb hírek, elemzések, és a részletszabályok a 2024-től elérhető CSOK Plusz-ról.
Most nem