22 °C Budapest

Menekül a pénz a bankokból: egyre kevesebb a betét

Pénzcentrum
2013. június 22. 11:02

Egy éve még 7%-ot adtak, ma már alig 4%-os kamatot fizetnek a bankok egy átlagos lekötött forintbetétre. A háttérben elsősorban a jegybanki alapkamat csökkenése áll. A tartós kamatcsökkenés "megbosszulja" magát: az elmúlt egy évben megakadt a bankbetétek növekedése, sőt 35 milliárd forinttal csökkent is az állományuk. A háztartások teljes megtakarítása így is növekedett, csak máshol: az állampapírokban és befektetési alapokban heverő pénz összesen 1255 milliárd forinttal nőtt egy év alatt. Elemzésünkben érdekes ábrákon mutatjuk be a megtakarítások látványos, de drámainak egyelőre nem mondható átrendeződését.

Tavaly júniusban 7% közelében lokális csúcsot döntött a bankbetétek kamata, azóta viszont egyre kisebb kamatot adnak a bankok ugyanakkora betéti összegre. A bankok csak a Magyar Nemzeti Bank (MNB) kamatcsökkentését "adják tovább" betéteseiknek: a kéthetes jegybanki kötvényeikre kapott kamat csaknem ugyanolyan pályát írt le az elmúlt egy évben, mint az éven belül lekötött betéteké.

Lakossági őrület: mégis hová menekülünk a bankbetétekből?


Mivel nagyon magas a rövid lejáratú betétek aránya, a kamatcsökkenés nagyon gyorsan átgyűrűzik a teljes banki betétállományra is. Az elmúlt fél évben még a látra szóló és folyószámlabetéteket is érintette a kamatcsökkenés: ezek átlagkamata áprilisban 1,5% körül alakult az egy évvel korábbi 2%-kal szemben.

Lakossági őrület: mégis hová menekülünk a bankbetétekből?


A bankbetétek kamatcsökkenésére a friss hírek szerint még az állam is ráerősít: augusztus 1-jétől a meglévő 16%-os kamatadó mellé 6%-os egészségügyi hozzájárulást is fizetniük kell az ügyfeleknek. Sőt, ha a bankbetétből felvett teljes összeget felhasználva még a 0,03% tranzakciós illetéket is figyelembe vesszük, a bruttó kamat 29%-a az állam markát üti, és csak 71%-ával rendelkezik a betétes. Ha valaki ezt készpénzben teszi meg, még rosszabb, 36%-64% lesz az arány.

Lakossági őrület: mégis hová menekülünk a bankbetétekből?


Miközben a bankbetétek kamatszintje csökken, több olyan, hasonlóan kis kockázatú megtakarítási lehetőség is akad, amely magasabb hozamot ígér. Ezek közül az utóbbi időben a kamatozó kincstárjegyek és befektetési jegyek bizonyultak a legnépszerűbbnek. Az állam közel 1 százalékponttal ígér rá a bankbetétekre. A befektetési alapok egy éves visszatekintő hozama jellemzően szintén magasabb az átlagos betéti kamatoknál, igaz, ez általában nem garancia a jövőre nézve.

Lakossági őrület: mégis hová menekülünk a bankbetétekből?


Nincs tragédia a bankoknál

A kamat- illetve hozamkülönbözet mégsem olyan nagy, a lakosság pedig kellően "lassú" ahhoz, hogy a fentiek miatt drámáról beszélhessünk a bankoknál. Utóbbiak jól tudják azt is, hogy betéti kamatot csak addig csökkenthetnek, amíg ez nem indít el jelentős betétkivonást, és likviditásukat nem veszélyezteti. A lakosság továbbra is havi 850-1000 milliárd forintot helyez el új betétként, ami viszonylag nagy stabilitást biztosít számukra.

Lakossági őrület: mégis hová menekülünk a bankbetétekből?


A lakossági bankbetétek teljes összege sem mutat drámai változásokat: április végén 7488 milliárd forint volt a bankoknál, ami mindössze 0,5%-kal alacsonyabb az egy évvel korábbinál. Egy év alatt 35 milliárd forinttal csökkent az állomány, ami egyáltalán nem kirívó változás. Kétségtelen azonban, hogy az elmúlt hónapokban a szokásosnál kissé nagyobb mértékű volt a betétcsökkenés.

LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!

A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 15 millió forintot, 20 éves futamidőre, már 6 százalékos THM-el, és havi 106 085 forintos törlesztővel fel lehet venni a Raiffeisen Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a CIB Banknál 6,42% a THM; a K&H Banknál 6,43%; az Erste  Banknál 6,67%,  a MagNet Banknál pedig 6,8%; míg az UniCredit Banknál 6,9%-os THM-mel kalkulálhatunk. Érdemes még megnézni a Sopron Bank, a Takarékbank, és természetesen a többi magyar hitelintézet konstrukcióját is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)

Lakossági őrület: mégis hová menekülünk a bankbetétekből?


A forintkamatok csökkenése ellenére nem veszik át a forintbetétek helyét a devizabetétek. Ez utóbbiakat belföldön viszonylag szűk ügyfélkör használja ki, ráadásul a fejlettpiaci devizák alacsony kamatszintje miatt nincs is nagy esélyük a bankoknak arra, hogy népszerűvé tegyék ezeket. Inkább árfolyam-spekulációs célt szolgálnak: amikor gyengébb a forint, jellemzően kiveszi belőlük a pénzt a lakosság, ahogy az utóbbi hónapokban is történt.

Lakossági őrület: mégis hová menekülünk a bankbetétekből?


Talán épp a fenti okkal magyarázható, hogy a lekötött devizabetétek összege az elmúlt egy évben nagyobb mértékben csökkent, mint a lekötött forintbetéteké. A látra szóló betétek ugyanakkor mindkét típusban jól muzsikáltak, arányuk egy év alatt 24,4%-ról 26,8%-ra emelkedett.

Lakossági őrület: mégis hová menekülünk a bankbetétekből?


A betételhelyezések és betétkivonások különbségét mutató tranzakciók ábráján jól látható, hogy az utóbbi hónapokban inkább nettó betétkivonó lett a lakosság. A betétkivonásnak elsősorban nem a mértéke volt szokatlan ebben, hanem az, hogy szinte példátlan módon mind a deviza-, mind a forintbetétek rosszul muzsikáltak ebben a három hónapban.

Lakossági őrület: mégis hová menekülünk a bankbetétekből?


Az alábbi ábra még látványosabb, hiszen a hosszabb távú trendet is tükrözi.

Lakossági őrület: mégis hová menekülünk a bankbetétekből?


Ez alapján ismét leszállóágba kerültek a bankbetétek, hiszen, ha csak a tranzakciókat nézzük, az elmúlt egy évben 53,4 milliárd forinttal több betétet vettek fel a háztartások, mint amennyit elhelyeztek. Ez a hullámvölgy azonban egyelőre elmarad a 2010-estől.

NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
Holdblog  |  2022. május 22. 07:01
Archívumunkból (2018) Spin-off A vállalati tranzakciók különös világot képviselnek. A tanácsadók és...
MEDIA1  |  2022. május 20. 20:36
Az ország egyik leggazdagabb vállalkozójához köthető Rádió 1 hálózat egy hét alatt egyszerre 6 pénzü...
Kiszámoló  |  2022. május 20. 10:53
Van egy angol kifejezés, a hedonic treadmill, amit nagyon nehéz magyarra lefordítani. (Ha valakinek...
MNB Intézet  |  2022. május 20. 10:46
Környezeti kérdések az egyik legszélesebb látókörű magyar közgazdász gondolatainak tükrében. Miképp...
Sok szülő így rontja el a gyerek fejlesztését: nem lehet elég korán kezdeni

Szinte semmi sem fejleszti olyan gyorsan és hatékonyan a legkisebbek agyát, mint a társasjáték.

Ennyibe kerül manapság egy luxus mobilház: ez lehet a lakásválság megoldása? + videó

Drágulnak az ingatlanok, emelkednek a hitelkamatok: ez pedig szinte egyenes út a lakhatási válsághoz. Nálunk is működhet az, ahogy az USA-ban megoldották?

Ilyen még nemigen volt itthon: itt a bejelentés, elindult a magyar Kickstarter

A Kickstarternek és az Indiegogonak hála a közösségi finanszírozási forma évek óta világszerte népszerű és most megérkezett Magyarországra is, a Brancs formájában

Milliókat bukhat, aki így indít vállalkozást: jól meg kell gondolni, a KATA sem jó mindenre

Sokan alábecsülik, mennyire lényeges alaposan átgondolni, milyen vállalkozási és azzal együtt adózási formát válasszanak induló cégük számára.

NAPTÁR
Tovább
2022. május 22. vasárnap
Júlia, Rita
20. hét
KONFERENCIA
Tovább
Külföldi piacra lépés 2022
Ingyenes online konferencia hazai kkv-nak!
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum  |  2022. május 21. 19:24