Itt az újabb trükk: tízezrek maradhatnak a zsebedben

Ha a fizetésünk a takaró, akkor a folyószámlahitel már maga a nyújtózkodás. Hiába int viszont óva minket a régi közmondás, ha mindenképp hitelre van szükségünk érdemes lehet ehhez a konstrukcióhoz nyúlni. Ez persze nem olcsó, az átlagos folyószámlahitel THM értéke 30 százalék körül alakul. De amikor a jelzálogfedezet mellett felvett kölcsönök mutatói sem egy számjegyűek akkor már ez is egyre vonzóbbnak tűnik. Különösen annak a fényében, hogy cserébe évi néhány ezer forintos rendelkezésre állási díjat kérnek a hitelintézetek más hiteltípusok magas kezdeti költségeihez képest ez elhanyagolhatónak is nevezhető.

"A folyószámlahitelek bár nem a legolcsóbb hitelek közé tartoznak, sok esetben előnyösebb lehet átmeneti pénzhiány kezelésére, mint bármelyik más hiteltípus. A folyószámlahitel keretként működik, vagyis a bankszámlára érkező fizetésünk 2-3-szorosát szokták felajánlani, melyet szükség esetén elkölthetünk, vagyis lemehetünk mínuszba (de nem kötelező igénybe venni). Előnye, hogy kamatot csak a ténylegesen felhasznált pénz után számol a bank és csak annyi időre, amíg a pénzt felhasználtuk. A legnagyobb bankok 20-30% közötti THM-el nyújtják a folyószámlahitelt, de akár több százalékos eltérés sem feltétlen jelent nagy különbségeket, ha csak alkalomszerűen, nagy szükség esetén vesszük igénybe. Ennél a terméktípusnál nem látom sok értelmét a bankok ajánlatait összehasonlítani, hiszen csak emiatt nem valószínű, hogy bárki bankszámlát vált és a fizetését is máshova utalja. A legtöbb banknál évi pár ezer forintos fix díjat, vagy a hitelkeret bizonyos százalékát felszámítják rendelkezési díjként, amit amolyan készenléti díjként kell elképzelnünk" - mondta el a Pénzcentrum.hu kérdésére a BankRáció.hu hitelszakértője, Gergely Péter.

Időszakos és kisebb összegű átmeneti pénzhiányra akár sokkal jobb is lehet, mint a legtöbb személyi kölcsön vagy hitelkártya, de vigyázni kell, hogy ne legyünk állandóan mínuszban, hanem tényleg amolyan biztonsági tartalékként tekintsünk rá. Vagy bánjunk vele okosan, amit a következő példa is szemléltet.

Lehet jó döntés

A pillanatnyi pénzzavarok mellett akkor is jól jöhet a folyószámlahitel, amikor egy viszonylag nagyobb összegre van szükségünk néhány hónapra. Ilyenkor választhatnánk személyi kölcsönt is, amit egyenlő részletekben visszafizethetünk és magát a folyószámlahitelt. Ez utóbbinak az lehet az előnye, hogy ha a számlánkra pénz érkezik, az csökkenti a tartozásunkat és a megfizetendő kamatokat. Hó elején az el nem költött fizetésünk például a számlán van és csökkenti a kölcsön összegét. Ahogy azt elköltjük úgy nő újra a tartozás, de megfelelően gazdálkodva az adott időszak nagy részében kisebb kamatot fizethetünk, mint a személyi kölcsön esetében.

A két hiteltípus kamatköltségei nagyon közel állnak egymáshoz, épp ezért fontos a tartozás mértékének alakulása. A következő táblázatban egy 300 ezer forintos személyi kölcsön és folyószámlahitel tőketartozását ábrázoltuk. Feltételeztük, hogy a hónap folyamán egyenletesen költjük el fizetésünket és a hó végén 30 ezer forintot tudunk hiteltörlesztésre szánni a kamatokon felül. Az adós számlára érkező nettó jövedelme 300 ezer forint.

A fenti feltételek mellett és egységes 30 százalékos THM-et feltételezve 23 ezer forintot is spórolhatunk a folyószámlahitellel a személyi kölcsönhöz képest. Az előbbi esetében a teljes kamatköltség csak 15 705 forint, ami tovább csökkenthető, ha aktívabban és okosan használjuk hitelkártyánkat (így a fizetésünk tovább a számlán maradhat).

A hitelkártya használata

A lehetőségek mellett, a legtöbb hitelszakértő figyelmeztet az esetleges negatív hatásokra. A folyószámlával rendelkező banki ügyfelek nagy része hajlamosabb a túlköltekezésre, amit később nehezen tudnak visszafizetni. A folyószámlahitel keret megválasztásakor tartsuk szem előtt egyéni igényeinket. Amennyiben a bank nagyobb összeget is kínál fel, érdemes lehet azt visszautasítani, hiszen nagyobb költekezésre sarkalhat. Feleslegesen is fizetünk magasabb rendelkezésre állási díjat, ha nem használjuk ki a keretünket.