Félmillió családra támadhat rá hamarosan a BUBOR-rém: nagyot ugorhat a törlesztőjük

Az irányadó kamatot a jegybank március 3-án tovább emelte: az MNB egyhetes betéti kamata ugyanis csütörtökön 5,35% kamat mellett lett meghirdetve. Ez gyakorlatilag 0,75 százalékpontos kamatemelésnek felel meg. Korábban az MNB a havi változtatások mellett állt ki, ugyanakkor a háborús helyzet és a forint érdemi gyengülése nagyon is indokolttá tette ezt a rendkívüli lépést.

Ráadásul az elmúlt évekhez képest igen magas, 7,9 százalékos januári áremelkedést februárban még magasabb infláció követhet. Ebben a helyzetben a háború és a gazdasági szankciók fokozottabb nyomást helyezhetnek az árakra, vagyis az áremelkedés érdemi mérséklődésére az elkövetkező hónapokban nem nagyon számíthatunk. Mindezek miatt az MNB az irányadó kamatok növelését - legyen szó az alapkamatról, vagy az egyhetes betétről - tovább fogja folytatni.

A pénzpiaci hozamok gyorsan reagáltak a kamatemelésre

A pénzpiaci hozamok igen gyorsan lereagálták az MNB lépését. A rövid futamidejű bankközi kamatokat leíró BUBOR mutató értéke egy nap alatt 0,5-0,77 százalékpontot emelkedett, márpedig ez a mutató közvetlenül hat 470 ezer hitellel rendelkező család életére. Ennyi háztartásnak van ugyanis jelenleg változó kamatozású lakáshitele. Ezen kölcsönök kamata - ezáltal törlesztőrészlete - közvetlenül függ a BUBOR értékének alakulásától. (Gyakorlatilag a mutató értékének alakulását 3, 6, 12 havonta - attól függ milyen az adott kölcsön kamatperiódusa - leköveti a hitelkamat.)

Hosszabb időtávra visszatekintve a BUBOR mutató értéke meredek emelkedésen van túl: 2021. nyár eleje óta 4,6-4,7 százalékot emelkedett. Ez az emelkedés hónapok alatt beépülne a változó lakáshitelek kamatába, ha nem lenne jelenleg érvényben a kamatstop.

A háború miatt a kamatstop jelentősége is megnő

2022. január elejétől egészen június végéig a kamatstop védi az adósokat. Ennek értelmében az érintett hitelek kamatának meghatározásakor a referenciamutatóként szolgáló BUBOR értéke nem haladhatja meg a 2021. október 27-ei értéket. Az pedig már az iménti ábrán is látható, hogy a BUBOR értéke az irányadó kamatok emelésével párhuzamosan, folyamatosan nő. Vagyis a kamatstop kedvező hatása is egyre jelentősebb.

Egy 10 millió Ft összegű, 10 éves futamidejű, 3 havi BUBOR-hoz kötött kamatozású kölcsön esetében az idei év első felére garantált törlesztőrészlet 104 ezer Ft körül van. (A számítás során 2,5 százalékos kamatfelárat tettek a BUBOR értékére a Bankmonitor szakértői.) Ez a januárra érvényes BUBOR alapján 10 ezer Ft spórolást jelentett. Viszont az aktuális állapotok alapján már bizony körülbelül havi 18 ezer Ft megtakarítást eredményez. (Adott esetben a megtakarítás pontos összege azon múlik, hogy a kölcsönnek ténylegesen mikor van kamatfordulója.)

Kezdetben nagyságrendileg 9 százalékkal mérsékelte a kamatstop a törlesztőrészleteket, a jelenlegi helyzetben azonban már 15 százalékkal is csökkenhet a havi fizetnivaló a kormány intézkedése miatt

- tették hozzá a Pénzcentrumnak a szakértők.

A kamatstop megvéd. Érdemes kivárni?

Nem, a kamatstop csak egy átmeneti intézkedés, várhatóan júliustól a normál feltételek mellett kell fizetni tovább a kölcsönöket. Az érintett 470 ezer család ekkor hirtelen szembesülhet az idei első félév történéseivel. "Mindenképpen érdemes az ilyen kockázatos, a jelenlegi bizonytalan gazdasági helyzetnek fokozottan kitett kölcsönöket lecserélni valamilyen biztonságosabb, fix kamatozású megoldásra" - hívják fel a figyelmet a Bankmonitor szakértői.

A Pénzcentrum kalkulátora szerint ezek jelenleg már 5,1 százalékos THM érték mellett is elérhetőek. A havi törlesztő minimálisan, 3 ezer forinttal emelkedne a jelenlegi, kamatstop által fixált részlethez képest. Viszont a kamatváltozástól, a kamatstop végétől a továbbiakban nem kellene tartani.

Az új kölcsönök kamata is emelkedik

Ráadásul érdemes gyorsan lépni, az MNB 0,75 százalékpontos kamatemelése ugyanis gyorsan be fog gyűrűzni az új hitelek kamatába is. Érdemes ezt a drágulást megelőzni. Ezt a döntést pedig a jelenlegi, bizonytalan helyzet sem igazán befolyásolhatja, hiszen valójában nem egy új hitel felvételéről, hanem egy meglévő kölcsön kiváltásáról van szó.

Ráadásul az új kölcsön még kiszámíthatóbb is a réginél. Vagyis ezt a lépést nem érdemes elhalasztani az aktuális (há)borús helyzet miatt.