Kételkednek a szakértők: nincs jelentősége a THM-plafonnak az új személyi kölcsönöknél?

Ha valaki még 2020-ban venne fel személyi kölcsönt, akkor rá is érvényes lesz az a szabály, miszerint december 31-ig legfeljebb 5,75% lehet a személyi hitelek THM-e, vagyis teljes hiteldíj-mutatója. Ez úgy jön ki, hogy a március 19. után felvett személyi kölcsönök THM értéke 2020. december 31-ig nem haladhatja meg 5 százalékpontnál nagyobb mértékben az aktuális félév első napján érvényes jegybanki alapkamatot, ami július 1-jén 0,75% volt.

Szükséged lenne egy kisebb kölcsönre? Nézd meg ITT, melyik bank ajánlata a legkedvezőbb!

A személyi kölcsön kalkulátor szerint például egy 3 millió forint összegű, 5 évre felvett hitelnek - 300 ezer forint nettó jövedelem igazolásával - 57 500 forint lesz idén a havi törlesztője, míg 59 hónapon keresztül 59 300 forintot kell fizetni rá. Ez a havi 1 800 forintos különbség nem tűnhet jelentősnek, ám a teljes futamidő alatt már több mint 100 ezer forint plusz fizetési kötelezettséget jelent.

Értelemszerűen minél nagyobb felvett hitel összege, annál nagyobb a különbség az idei és a jövő évtől érvényes havi törlesztők között. 5 millió forintos hitelnagyságnál - ugyancsak 5 éves futamidőnél és 300 ezer forint nettó jövedelem igazolásával - például az induló törlesztő 95 600 forint, míg 2021-től 100 000 forint lesz a havi penzum, ami havi szinten 4 400 forint, míg 5 év alatt összesen 260 ezer forint feletti plusz költséget jelent.

Szigorúbb a bírálat

A hiteligénylést tervezőknek a jövő évtől érvényes havi hiteltörlesztőkön túl azzal is tisztában kell lenniük, hogy a bankok jelenleg szigorúbb feltételekkel adnak személyi kölcsönt, mint a járvány előtti időszakban. Nagyrészt ennek is betudható, hogy a második negyedévben mintegy 63 százalékkal kevesebb személyi kölcsön szerződést kötöttek a bankok, mint egy évvel korábban.

A szigorítás érzékenyen érinti például a határozott munkaszerződéssel foglalkoztatottakat: van bank, amelyik egyáltalán nem hitelezi őket jelenleg, de olyan is akad, amelyiknél a futamidő nem nyúlhat túl a munkaszerződés lejártának dátumán. A határozatlan idejű szerződéssel foglalkoztatottak azt tapasztalhatják, hogy már nem feltétlenül elég a legalább 3 hónapos folyamatos munkaviszony megléte, sokszor 6 hónap az elvárás, amiből az utolsó 3 hónap egy munkahelyen kell, hogy legyen. Ezen kívül a felvehető hitelösszeg maximumát is csökkentette a bankok egy része, emiatt 5-6 millió forintos hitelnagyság felett erősen leszűkül a szóba jöhető ajánlatok száma.

Nagy a különbség a hitelek között

A hiteleknél, akár csak más termék vagy szolgáltatás esetében, jelentős árkülönbségek lehetnek a költségeket illetően, ami különösen a 2021-től esedékes havi törlesztőkben érezhető. Egy 3 millió forint összegű, 5 éves futamidejű személyi kölcsön havi törlesztője például a legjobb esetben 59 300 forint lehet 2021-től, míg a legdrágább ajánlatnál 73 200 forint ugyanez, vagyis 13 900 a különbség havi szinten.

Hasonlítsd össze a bankok ajánlatait a Pénzcentrum kalkulátorával!

Ez nem csak jelentős plusz kiadást jelenthet, hanem akár magát a hitelfelvételt is meghiúsíthatja, hiszen az igénylő jövedelme meghatározott összegű havi hiteltörlesztőt “bír csak el". Az adósságfék szabály szerint ugyanis 500 ezer forint nettó jövedelem alatt a fizetésnek legfeljebb 50 százaléka fordítható hiteltörlesztésre, míg efölött 60 százalék a plafon.