Könnyen becsaphatják az ügyfeleket a csalóka kamatok: erre nagyon figyelj oda

Könnyen becsaphatják az ügyfeleket a csalóka kamatok: erre nagyon figyelj oda

2020. augusztus 3. 05:41

Nagy fejtörést okozhatnak a bankok folyamatosan változó ajánlatai azoknak, akik most szeretnének személyi hitelt felvenni. 2020. december 31-ig a kedvezményes THM-ek érvényesek, viszont a 2021-től érvényes THM-ek gyakran alacsonyabbak, mint maga az éves kamat. Így nehezen tudja eldönteni a hitelkérelmező, milyen egyéb költségekre számíthat a kamatokon felül, melyik ajánlattal jár jobban. A Pénzcentrum most lerántja a leplet arról, hogy lehet alacsonyabb a THM, mint a kamat, amikor elvileg a THM, vagyis teljes hiteldíj mutató éppen a kamatot és az azon felül fizetendő kötelező díjak összességét mutatná meg.

A korlátozások fokozatos feloldása után, úgy tűnik, újra megjött a magyarok kedve a személyi hitel felvételhez - áprilisban hatalmas zuhanást hozott a hitelfelvételi kedvben a járvány okán bevezetett korlátozásoknak, a lakosság bizonytalanná váló anyagi helyzetének, és a gazdaság védelme érdekében hozott intézkedéseknek együttes hatása. Májusban viszont már bekövetkezett a várt felívelés - amelynek egyik oka az lehet, hogy a személyi hitel kamatokat nagyjából a felére vágta vissza a márciusi kormányrendelet, a THM-plafon bevezetésével.

Ehhez jött hozzá a júniusi alapkamat csökkentés, ami még lejjebb tornászta a THM-plafont. Júliusban szintén csökkent az alapkamat, azonban ennek a személyi hitelekre már nem lehet számottevő hatása - így az év további részében, ahogy most állnak a dolgok - marad a THM-korlát 5,6%. Ennek igazán örülhet, aki mostanában tervezett személyi hitelhez folyamodni, hiszen emberemlékezet óta nem voltak ilyen kedvezők az ajánlatok.

Találd meg a legjobb személyi kölcsön ajánlatot a Pénzcentrum kalkulátorával!

Csakhogy ezek a kedvezmények csak 2020. december 31-ig tartanak! Ezért mindig azt javasoljuk olvasóinknak, hogy mielőtt bármit aláírnak, nézzék meg 2021-től érvényes kamatokat, THM-eket alaposan. Viszont, amint azzal szembesültünk, a TMH-ek elég zavarba ejtően alakulnak majd jövőre: sok banki ajánlat esetén alacsonyabbak, mint maga a kamat! Pedig alapvetően a THM-nek azt kéne tükröznie, hogy a kamattal és az egyéb kapcsolódó díjjal együtt mekkora lesz a költsége a felvett hitelösszegnek, százalékban. Hogy lehet akkor alacsonyabb a TMH, mint a kamat?

Hogy is van ez?

Először is tisztázzuk, mi az a THM, és miért lovagolunk rajta ennyire! A THM sokak számára elsőre érthetetlen, misztikus pénzügyi fogalomnak tűnhet, ám valójában egy olyan szám, amelynek a legtöbb ember életében egyszer eljön a jelentősége: a hitelfelvételkor. A teljes hiteldíj mutató, vagyis a THM azt jelzi, hogy a hitelfelvevőnek a kölcsön összegén felül pontosan mekkora összeget is kell visszafizetnie a pénzintézetnek. Ezt a mutatót a bankok egy egységes számítási rendszer szerint határozzák meg, ez garantálja, hogy a banki ajánlatok összehasonlíthatók legyenek.

A THM így rendkívül fontos információ az ügyfeleknek.

Persze, és a kamat? Ott a kamat, minek a THM? - kérdezhetnénk. Tegyük fel, hogy szükségünk van 10 ezer forintra, amit egy hónap múlva fizetnénk vissza. A Kék Bank ezt 5%-os kamatra adja oda nekünk, míg a Piros Bank 5,1%-os kamatra - a kamatok alapján egyértelműnek tűnhet, hogy a Kék Banktól kérjünk kölcsön, hiszen annak csak 500 forint kamatot kell majd fizetnünk, míg a Piros Banknak 510 forintot kéne fizetni.

Csakhogy a Piros Banknál éppen olyan kedvezmény van, hogy nem számít fel semmilyen egyéb költséget a kamaton kívül, tehát ott 510 forint lesz, amit vissza kell fizetnünk a 10 ezer forinton felül, a THM így szintén 5,1%. Viszont a galád Kék Bank felszámít 1 forintot számlavezetési díjként, és még 10-et kezelési költségként (a kölcsönösszeg 0,1 százalékát!). Így hiába adja 5%-os kamatra a 10 ezer forint kölcsönt, a THM szerint 5,11% lesz, amit végül visszafizetünk. Így a Piros Bankkal jobban járunk, de ezt pusztán a kamat alapján nem tudtuk volna megmondani. (Természetesen 10 ezer forint esetén 0,01 százalék eltérés az semmi, de 1 milliónál már meg kell gondolni.)

A THM tehát nem ugyanaz, mint a kamat, a kamat is nagyon fontos mutató, de az összehasonlíthatóságot a THM garantálja, mert magában foglal minden kötelező költséget a kamatot is beleértve: a kezelési költséget, az értékbecslés és helyszíni szemle díját, az ingatlan-nyilvántartási eljárás díját, a hitelközvetítőnek fizetendő díjat, a bankszámlavezetés díjat. Nem tartalmazza viszont a további költségeket - amelyekről szintén érdemes tájékozódni.

Zűrzavar az ajánlatok között

Cikkünket azzal indítottuk, hogy jól meg kell nézni a jelenlegi kedvezményes ajánlatokat, mivel hiába adja most minden bank kedvezményes THM-mel a kölcsönöket, 2020. december 31-től már más THM-ek lesznek érvényben. Viszont ha megnézi a leendő adós, melyik bank ajánlata a legjobb azt láthatja: az ajánlatokra 2021 után érvényes THM-ek alacsonyabbak, mint a kamatok! Ez könnyen összezavarhatja az embert, hiszen a THM-be beletartozik a kamat, plusz az egyéb kötelező költségek. Hogy lehet így összevetni az ajánlatokat?

A fenti táblázatból kiderül, hogy nem egy bank ajánlatában 2021-ben a feltüntetett THM alacsonyabb a kamatnál. Hiába vannak jobb ajánlatok THM szempontjából a kedvezményes időszakban a Ceteleménél, végül itt fizetünk vissza a legkevesebbet, amikor a futamidő lejárt. Aztán például hiába lesz a Budapest Banknál a várható THM 2021-től 16,5%, a kamat 18,5%-ra kúszik fel. Ez is megmutatkozik a teljes visszafizetendő összegben.

JÓL JÖNNE 2 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 2 millió forintot igényelnél, 60 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 42 034 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 9,96%), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 42 083 forintos törlesztőt (THM 10,01%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

Lapunk a Magyar Nemzeti Bankhoz (MNB) fordult magyarázatért: hogyan bízhat így meg egy ügyfél a THM-ben, ami elvileg éppen az összehasonlíthatóságot szolgálná? Válaszukban tisztázták: a veszélyhelyzet megszűnésével összefüggő átmeneti szabályokról és a járványügyi készültségről szóló 2020. évi LVIII. törvény alábbi rendelkezései szerint két THM értéket kell közzétenniük a bankoknak:

  • a 2020. december 31-ig fizetendő kedvezményes THM-et, amelynek számítása során a hitelszerződés kapcsán fizetendő összes díj az idei év végéig alkalmazott mértékét (=kedvezményes kamatot) kell figyelembe venni
  • és a normális THM-számításai alapján kiszámolt THM-et is fel kell tüntetni

Ez utóbbi THM, ami zavarba ejti az embert azzal, hogy alacsonyabb a kamatnál. Az MNB hozzátette: Az első esetben kizárólag a kedvezményes kamattal szükséges a THM-et kiszámolni, második esetben azonban figyelembe kell venni a 2020. december 31. napját követően érvényes kamatot is. Ebben az esetben a futamidő 2020.12.31-ig terjedő időszakában az alacsonyabb, azt követően a magasabb kamattal szükséges számolni. Itt jön a csavar:

Mivel a futamidőnek egy része (jelen esetben az első 5 hónap) alatt az ügyfél kedvezőbb kamatot fizet, így - különösen rövid futamidejű kölcsönök esetén- előfordulhat az, hogy a 83/2010. (III. 25.) Korm. rendelet rendelkezéseinek megfelelően számított teljes hiteldíj mutató alacsonyabb, mint a 2020.12.31-et követően fizetett kamat mértéke

- írták. Ez pedig konyhanyelven azt jelenti, hogy míg normál esetben a kamat és egyéb díjak együttes összegével számolva, a futamidőtől függően kijön egy egységes mutató, jelenleg a kedvezményes időszak kamata és a 2021 után érvényes kamat átlaga plusz a díjak kerülnek számításra a futamidő függvényében. Mivel a másodikként feltüntetett THM-be a kedvezményes időszak alatt fizetett alacsony kamatom is beleszámítanak, ezért alacsonyabbra jön ki, mint az éves kamat.

De akkor hogy hasonlítsuk össze az ajánlatokat?

A 2021-től zavarbaejtően alakuló THM-jei nem jelentenek mankót a hitelfelvevő számára - hacsak nem kedveli a bonyolult számításokat valaki - így kénytelen a várható törlesztőrészlek, illetve a teljes visszafizetendő összeg alapján dönteni, melyik hitel éri meg a legjobban.

A fenti táblázatból látható, hogy a TMH-ek lehetnek nagyon hasonlóak, a visszafizetendő összegek között viszont már 2 millió forint esetén is hatalmas különbségek lehetnek a visszafizetendő összegekben, és a várható törlesztőrészletekben. Például hiába a Raiffeisen Bank ajánlata tűnik a legjobbnak a 2020. december 31-ig fizetendő törlesztőrészlet alapján, mégis többet fizet vissza az ügyfél a futamidő végéig, mint a Cetelem vagy K&H esetén.

Azt javasoljuk, aki most személyi hitelt venne fel, alaposan tájékozódjon, vegyen figyelembe minden tényezőt, illetve használja a hitelek összehasonlítására szolgáló banki kalkulátorokat. Ha személyreszabottan megadjuk, milyen feltételekkel vennénk fel az adott összeget, megtalálhatjuk a számunkra legkedvezőbb ajánlatot.

Címlapkép: Getty Images
NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2022. június 30. 18:20
A Fővárosi Törvényszék után a Fővárosi Ítélőtábla is azt állapította meg, hogy az NMHH Médiatanács j...
Holdblog  |  2022. június 30. 16:09
A természeti-politikai drámák miért hoznak el egy jobb világot? Mert okosabbá és szabadabbá teszik a...
Kiszámoló  |  2022. június 29. 21:59
Emlékszünk még, amikor a kormány ingyenessé tette a kéményseprést a lakosságnak? Nem, nem arra, hogy...
MNB Intézet  |  2022. június 28. 10:22
Despite a broad consensus on phasing out fossil fuels, some people still hesitate about the actual e...
Elképesztő, mire szórják a magyarok a pénzt: úgy vesszük ezeket, mint a cukrot

Akár esküvő, akár születésnap, a magyarok imádnak ajándékozni. Ajándékot pedig egyre többen online vásárolnának.

Hatalmas pénzek röpködnek a magyar Kickstarteren: mutatjuk a legnagyobb dobásokat

Az alig egy hónapja indult első hazai közösségi piactéren már meg is vannak az első sikeres projektek.

Csúnyán elintézheti a magyarok megtakarításait a válság: így még kijátszhatod az inflációt

A pénzügyi szakértők most elmondták, milyen tippekkel spórolhatunk.

Ez lehet a 2022-es nyár új slágeritala Magyarországon? Hihetetlen, mennyien kattantak rá

A magyar piacon is megjelennek az enyhén alkoholos, gyümölcsös italok, egy felmérésből pedig kiderült, hogy a fiatalok különösen nyitottak ezekre az alkoholos frissítőkre.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2022. június 30. csütörtök
Pál
26. hét
Június 30.
Aszteroida világnap
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Külföldi piacra lépés 2022
Ingyenes online konferencia hazai kkv-nak!
EZT OLVASTAD MÁR?