A THM jelentése: miből áll a THM, másnéven Teljes Hiteldíj Mutató és miért van rá szükség?

A THM sokak számára elsőre érthetetlen, misztikus pénzügyi fogalomnak tűnhet, ám valójában mindannyiunk életének fontos részét képzi. Mi a THM? Felmerülhet bennünk a kérdés: miért van szükség a THM-re? Pontosan miből áll a Teljes Hiteldíj Mutató és hogyan tájékozódjunk általa a bankszektor világában? Mi a reprezentatív THM, vagy a köznyelvben használt banki thm? Mi a különbség a kamat és a THM között? A 0% THM mit jelent? Cikkünkben minden felmerülő kérdést részletesen megválaszolunk THM kapcsán.

Mi az a THM? Mi a THM fogalma?

A Teljes Hiteldíj Mutató meghatározása nem olyan bonyolult, mint azt gondolnánk! A THM létrehozása a betétesek védelméhez köthető, Magyarországon 1997-ben vezették be. A THM egy olyan mutató, amelyet az összes hitelező a félreértések elkerülésének érdekében egységesen használ; a THM mutatja meg, hogy az adósnak, aki felvett egy bizonyos összegű hitelt, a hitelezett tőkén felül egy év alatt pontosan mekkora összeget kell visszafizetnie a banknak.

Mit tartalmaz a THM?

A THM a következő tételeket foglalja magában:

• kamat

• kezelési költség

• értékbecslés és helyszíni szemle díja

• ingatlan-nyilvántartási eljárás díja

• a hitelközvetítőnek fizetendő díj

• bankszámlavezetés díja

A THM nem ugyanaz, mint a kamat, viszont a többi költséggel, például a kezelési költséggel vagy a bankszámlavezetés díjával összefüggésben magában foglalja azt. A felsorolt költségeken túl a THM bizonyos extra díjakat viszont nem tartalmaz: ezekkel is érdemes számolnunk, ha hitelt veszünk fel!

Mit nem tartalmaz a THM?

A THM olyan tételeket, extra díjakat nem tartalmaz, mint például:

• késedelmi kamat / a nemfizetésből adódó további díjak

• közjegyzői díj

• fedezetre kötendő biztosítás

• biztosítás, garancia díja

• hitelbírálati díj

• a futamidő meghosszabbításának díja

Mit látunk a reklámokban?

Nap mint nap szembe találjuk magunkat a banki THM reklámokkal, akár tévét nézünk, akár az interneten böngészünk. Mi alapján válasszunk a különféle Teljes Hiteldíj Mutatót kínáló bankok közül? A válasz egyszerű: minél alacsonyabb a THM, annál kedvezőbb hitelt kínálnak számunkra, ezzel szemben, ha magasabb THM értéket látunk, azzal kell számolnunk, hogy a felvett hitel drágább, több pénzt kell cserébe fizetnünk. A pénzintézetek a THM számítása során általában 5.000.000. Ft-os hitellel számolnak, amelynek futamideje 20 év, de természetesen ettől eltérő Teljes Hiteldíj Mutató is előfordul.

Személyi kölcsön THM és lakáshitel THM

A személyi kölcsön THM és a lakáshitel THM esetében is megfigyelhetjük, hogy a hitellel kapcsolatban megállapított kamat és a Teljes Hiteldíj Mutató értéke között eltérés van. A személyi kölcsön esetében ez általában 0,26 százalékpont, míg a lakáshitelnél 0,31 százalékpont: ebből következtethetünk arra, hogy a lakáshitel járulékos költségei a kamaton felül egy kicsit magasabbak.

A THM változása

A THM legnagyobb részét a további felsorolt költségek mellett a kamat teszi ki, ami változik a hitel futamideje alatt, kivéve akkor, ha fix kamatozású hitelt veszünk fel. A kamat változása okozza a THM változását is, így a kezdeti THM-hez képest a későbbiekben más THM értékkel találjuk szemben magunkat, ugyanis a jegybank elvárása az emelkedő kamatkörnyezet. Konklúzió: lehetőleg fix kamatozású vagy minél hosszabb kamatperiódusú hitel mellett döntsünk, mert hosszú távon így sokkal jobban járunk.

A THM kiszámításánál a bankok még változatlan alapköltséggel számolnak, tehát a reklámokban feltűnő kedvező THM értékek nem tükrözik a kamatok változása okozta többletköltség-kockázatot. Példaként: a számlavezetés díjának változása szintén kihathat a THM-re is.

A THM-et befolyásolja mindemellett a kölcsön összegének nagysága, a hitel futamideje és a visszafizetés gyakorisága is. Érdemes előre megterveznünk, hogy milyen futamidejű hitelt veszünk fel és azt milyen gyakorisággal fogjuk majd törleszteni (nem fix kamatozású hitel esetében).

Maximális THM

2020-ban a lakossági fogyasztási hitelek esetében a THM maximális értéke 5,9%. Ez a maximális érték a mindennemű személyi kölcsönre, a gyorskölcsönre és az autóhitelre vonatkozik.

A lakáscélú és szabad felhasználású jelzáloghitelek esetében a THM magasabb: itt 24,75% a THM. A jegybanki alapkamat 0,75%, ezt 24 százalékponttal növelhetik.

A reprezentatív THM jelentése

Így, hogy megtudtuk, mi a THM és kifejtettük a banki THM jelentése kapcsán felmerült fogalmakat, érdemes kitérnünk a reprezentatív THM jelentése kapcsán néhány dologra. Amikor egy kifejezés kapcsán kijelentjük, hogy reprezentatív, akkor általában olyan dologról beszélünk, amely általánosságban értendő. Reprezentatív THM ebben az esetben a korábban említett általános számítási mód: a pénzintézetek a THM számítása során 5.000.000. Ft-os hitellel számolnak, aminek futamideje 20 év - ebből következtethetünk egy reprezentatív THM értékre.

A 0% THM jelentése

A 0 THM jelentése annyit tesz, hogy az adott banki hitelnek nincsen kezelési költsége. Ezt nem szabad összetéveszteni a 0% kamattal, ugyanis az nem tartalmazza a kapcsolódó díjakat, költségeket. A 0% THM esetében is körültekintően kell eljárnunk, mert sokszor csak azért tűnik költségmentesnek a hitel, mert az extra díjakat már eleve beépítették az árba.

Következtetés

Minél alacsonyabb a THM, annál előnyösebb feltételekkel juthatunk hitelhez. Vigyázat: gyakran a kamaton túli többletköltségeket már eleve beépítik az árba, így érdemes hiteligénylés előtt több bank kínálata iránt is érdeklődnünk. A kamat nem összetévesztendő a THM-mel: a THM magában foglalja a kamatot és más költségeket is, így lehetőleg a THM értékének alapján válasszuk ki a hitelt, ne csak a kamatokra alapozzunk!