21 °C Budapest

A THM jelentése: miből áll a THM, másnéven Teljes Hiteldíj Mutató és miért van rá szükség?

2020. július 16. 21:04

Mi a THM, azaz a Teljes Hiteldíj Mutató fogalma? A Teljes Hiteldíj mutató jelentése egyszerűbb, mint gondolnánk! Dönts az alacsony banki THM mellett, tájékozódj a 0% THM kapcsán! Vigyázz: a THM nem egyenlő a kamattal! Tudd meg, mit mutat meg a THM egy hitelről!

A THM sokak számára elsőre érthetetlen, misztikus pénzügyi fogalomnak tűnhet, ám valójában mindannyiunk életének fontos részét képzi. Mi a THM? Felmerülhet bennünk a kérdés: miért van szükség a THM-re? Pontosan miből áll a Teljes Hiteldíj Mutató és hogyan tájékozódjunk általa a bankszektor világában? Mi a reprezentatív THM, vagy a köznyelvben használt banki thm? Mi a különbség a kamat és a THM között? A 0% THM mit jelent? Cikkünkben minden felmerülő kérdést részletesen megválaszolunk THM kapcsán.

Mi az a THM? Mi a THM fogalma?

A Teljes Hiteldíj Mutató meghatározása nem olyan bonyolult, mint azt gondolnánk! A THM létrehozása a betétesek védelméhez köthető, Magyarországon 1997-ben vezették be. A THM egy olyan mutató, amelyet az összes hitelező a félreértések elkerülésének érdekében egységesen használ; a THM mutatja meg, hogy az adósnak, aki felvett egy bizonyos összegű hitelt, a hitelezett tőkén felül egy év alatt pontosan mekkora összeget kell visszafizetnie a banknak.

Mit tartalmaz a THM?

A THM a következő tételeket foglalja magában:

  • kamat
  • kezelési költség
  • értékbecslés és helyszíni szemle díja
  • ingatlan-nyilvántartási eljárás díja
  • a hitelközvetítőnek fizetendő díj
  • bankszámlavezetés díja

A THM nem ugyanaz, mint a kamat, viszont a többi költséggel, például a kezelési költséggel vagy a bankszámlavezetés díjával összefüggésben magában foglalja azt. A felsorolt költségeken túl a THM bizonyos extra díjakat viszont nem tartalmaz: ezekkel is érdemes számolnunk, ha hitelt veszünk fel!

Mit nem tartalmaz a THM?

A THM olyan tételeket, extra díjakat nem tartalmaz, mint például:

  • késedelmi kamat / a nemfizetésből adódó további díjak
  • közjegyzői díj
  • fedezetre kötendő biztosítás
  • biztosítás, garancia díja
  • hitelbírálati díj
  • a futamidő meghosszabbításának díja

Mit látunk a reklámokban?

Nap mint nap szembe találjuk magunkat a banki THM reklámokkal, akár tévét nézünk, akár az interneten böngészünk. Mi alapján válasszunk a különféle Teljes Hiteldíj Mutatót kínáló bankok közül? A válasz egyszerű: minél alacsonyabb a THM, annál kedvezőbb hitelt kínálnak számunkra, ezzel szemben, ha magasabb THM értéket látunk, azzal kell számolnunk, hogy a felvett hitel drágább, több pénzt kell cserébe fizetnünk. A pénzintézetek a THM számítása során általában 5.000.000. Ft-os hitellel számolnak, amelynek futamideje 20 év, de természetesen ettől eltérő Teljes Hiteldíj Mutató is előfordul.

Személyi kölcsön THM és lakáshitel THM

A személyi kölcsön THM és a lakáshitel THM esetében is megfigyelhetjük, hogy a hitellel kapcsolatban megállapított kamat és a Teljes Hiteldíj Mutató értéke között eltérés van. A személyi kölcsön esetében ez általában 0,26 százalékpont, míg a lakáshitelnél 0,31 százalékpont: ebből következtethetünk arra, hogy a lakáshitel járulékos költségei a kamaton felül egy kicsit magasabbak.

A THM változása

A THM legnagyobb részét a további felsorolt költségek mellett a kamat teszi ki, ami változik a hitel futamideje alatt, kivéve akkor, ha fix kamatozású hitelt veszünk fel. A kamat változása okozza a THM változását is, így a kezdeti THM-hez képest a későbbiekben más THM értékkel találjuk szemben magunkat, ugyanis a jegybank elvárása az emelkedő kamatkörnyezet. Konklúzió: lehetőleg fix kamatozású vagy minél hosszabb kamatperiódusú hitel mellett döntsünk, mert hosszú távon így sokkal jobban járunk.

A THM kiszámításánál a bankok még változatlan alapköltséggel számolnak, tehát a reklámokban feltűnő kedvező THM értékek nem tükrözik a kamatok változása okozta többletköltség-kockázatot. Példaként: a számlavezetés díjának változása szintén kihathat a THM-re is.

NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!

Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)

A THM-et befolyásolja mindemellett a kölcsön összegének nagysága, a hitel futamideje és a visszafizetés gyakorisága is. Érdemes előre megterveznünk, hogy milyen futamidejű hitelt veszünk fel és azt milyen gyakorisággal fogjuk majd törleszteni (nem fix kamatozású hitel esetében).

Maximális THM

2020-ban a lakossági fogyasztási hitelek esetében a THM maximális értéke 5,9%. Ez a maximális érték a mindennemű személyi kölcsönre, a gyorskölcsönre és az autóhitelre vonatkozik.

A lakáscélú és szabad felhasználású jelzáloghitelek esetében a THM magasabb: itt 24,75% a THM. A jegybanki alapkamat 0,75%, ezt 24 százalékponttal növelhetik.

A reprezentatív THM jelentése

Így, hogy megtudtuk, mi a THM és kifejtettük a banki THM jelentése kapcsán felmerült fogalmakat, érdemes kitérnünk a reprezentatív THM jelentése kapcsán néhány dologra. Amikor egy kifejezés kapcsán kijelentjük, hogy reprezentatív, akkor általában olyan dologról beszélünk, amely általánosságban értendő. Reprezentatív THM ebben az esetben a korábban említett általános számítási mód: a pénzintézetek a THM számítása során 5.000.000. Ft-os hitellel számolnak, aminek futamideje 20 év - ebből következtethetünk egy reprezentatív THM értékre.

A 0% THM jelentése

A 0 THM jelentése annyit tesz, hogy az adott banki hitelnek nincsen kezelési költsége. Ezt nem szabad összetéveszteni a 0% kamattal, ugyanis az nem tartalmazza a kapcsolódó díjakat, költségeket. A 0% THM esetében is körültekintően kell eljárnunk, mert sokszor csak azért tűnik költségmentesnek a hitel, mert az extra díjakat már eleve beépítették az árba.

Következtetés

Minél alacsonyabb a THM, annál előnyösebb feltételekkel juthatunk hitelhez. Vigyázat: gyakran a kamaton túli többletköltségeket már eleve beépítik az árba, így érdemes hiteligénylés előtt több bank kínálata iránt is érdeklődnünk. A kamat nem összetévesztendő a THM-mel: a THM magában foglalja a kamatot és más költségeket is, így lehetőleg a THM értékének alapján válasszuk ki a hitelt, ne csak a kamatokra alapozzunk!

Címlapkép: Getty Images
NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2024. március 29. 09:26
A lista győztese ugyanaz maradt, mint hosszú évek óta, de a dobogón így is változás történt. Politik...
Holdblog  |  2024. március 29. 06:22
HOLD After Hours. Nyúl helyett pingvinapukák! az ünnepek lagymatagsága helyett, legyen velünk ideges...
Kasza Elliott-tal  |  2024. március 28. 19:32
Nem értem a LEG mozgását. 2021 közepe óta esik az árfolyama, akkor 59,16 USD volt az ATH, most éppen...
Bankmonitor  |  2024. március 28. 11:47
A CSOK Plusznál – ahogy azt a korábbi lakástámogatási elemeknél már megszokhattuk – szám...
Ilyen modellben még soha nem szerveztek ekkora rendezvényt (x)

Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.

Zsongtak és tolongtak a vevők a magyar Kickstarteren: rengetegen csaptak le erre az egyedülálló termékre

Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.

Újraindul a STRT Holding inkubációs programja, a Launchpad

Az STRT Holding közleménye szerint 8+30 millió forint befektetés és tapasztalt mentorgárda várja a jelentkezőket.

Egykor kubai textilmunkásoktól volt hangos, most közösségi finanszírozásból újul meg a patinás budapesti gyárépület (x)

A hiánypótló naturális, és letisztult berendezési trendeket kedvelő fotós közösség számára a Nordix már nem ismeretlen.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. március 29. péntek
Auguszta
13. hét
Március 29.
Nagypéntek
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
Gyere el akár INGYEN a Z generáció tavaszi eseményére!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
Itt a Pénzcentrum App!
Clickbait-mentes címek és egyéb extrák a Pénzcentrum mobilapplikációban!
Most nem
Letöltöm