2020. október 27. kedd Szabina

Hiába vágott kamatot az MNB, ezeknek a hiteleknek nem fog csökkenni a törlesztője


Ahogy az várható is volt, ismét csökkentette tegnap az alapkamatot a jegybank. Az eddigi kamatcsökkentések automatikus következménye volt, hogy a még március folyamán bevezetett THM-plafon is alacsonyabbá vált, amely leginkább azoknak kedvezett, akik személyi kölcsön felvételét tervezték/tervezik. Azonban hiába vágott ismét alapkamatot a Magyar Nemzeti Bank (MNB), ezzel 0,75-ről 0,60 százalékra leszállítva azt, a személyi hitel kamatok nem mozdulnak. Mutatjuk, miért.

Az MNB Monetáris Tanácsa keddi ülésén 15 bázisponttal 0,60 százalékra csökkentette a jegybanki alapkamatot. A kamatcsökkenésre lehetett számítani, hiszen Virág Barnabás, a jegybank alelnöke korábban azt közötlze, hogy júliusban ismét 15 bázispontos kamatcsökkentésről dönthet a monetáris tanács. További csökkenés az alelnök szerint nem várható, a 0,60 százalékos alapkamat ugyanis megfelelő szint ahhoz, hogy támogassa a koronavírus-járvány utáni gazdasági kilábalást, és erősítse a pénzügyi stabilitást.

A legutóbbi alapkamat csökkentés hozománya az volt, hogy a márciusban bevezetett - 5 + a jegybanki alapkamat mértékben meghatározott - THM-plafon 5,9 százalékról 5,75 százalékra csökkent. A Pénzcentrum számításai szerint ez az alapkamat csökkentés összességében 2-3 százalékos törlesztőrészlet-csökkenést is jelenthetett az idei évben. Viszont a módosítás csak az alapkamat-csökkentés után felvett kölcsönökre vonatkozott, az annál korábban felvettekre az 5,9 százalékos THM-plafon maradt érvényben.

Viszont így, hogy számítani lehetett újabb csökkentésre, sokan apellálhattak arra, hogy még egy 0,15 százalékpontos lejjebb szállítással majd a THM-plafon is csökken, és még kedvezőbb kondíciókkal lehet majd személyi kölcsönt felvenni. (Időtlen idők óta nem voltak ilyen kedvezőek a személyi hitelek THM-jei, azonban ez is csak 2020. december 31-ig érvényes, ezt jobb észben tartani!) Azonban,

aki arra számított, hogy az alapkamat csökkentés alacsonyabb THM-plafont eredményez, az tévedett.

Hogy miért? A THM-plafonról szóló rendelet szerint a fizetendő kamat meghatározásakor az érintett naptári félév első napján érvényes jegybanki alapkamat irányadó az adott naptári félév teljes időtartamára. Az előző alapkamat csökkentés ezért is július 1-jétől jelent meg a gyakorlatban a személyi hitelek kontrukcióiban, és nem előbb - hiába csökkentette június 23-án az alapkamatot az MNB.

Vagyis ennek értelmében marad majd az 5,75 százalékos THM-plafon, hiszen az "érintett naptári félév első napján érvényes alapkamat", vagyis a július 1-jei alapkamat még 0,75 százalék volt, ezt 5 százalékponttal növelve az 5,75 százalék jön ki ugyanúgy. Tehát aki arra várna, hogy most majd a bankok leviszik a THM-et 5,6 alá, azok ne várjanak tovább, mert ez nem fog megtörténni.

Így sem panaszkodhatnak az ügyfelek

A THM-korlátnak köszönhetően a bankok jelenlegi ajánlatai jelentősen olcsóbbak lettek: a Pénzcentrum kalkulátorában tetszőleges kondíciókkal számolható ki hitelösszegtől, jövedelemtől függően, melyik bank ajánlata lenne az ügyfél számára a legkedvezőbb. Ezek alapján a számítások alapján látható, hogy például egy 60 hónapos futamidőre igényelt 1 millió forintos hitelösszeg melyik banknál mekkora törlesztőrészletet eredményezne:

A bankok ajánlatai ha csak a jelenlegi THM-meket és törlesztőrészleteket nézzük, sokban nem térnek el egymástól: a 0,05 százalékpontos eltérés szinte elenyésző és a havi részletek közt is csak pár forint a különbség. Azonban, ha a 2021. január 1-je után fizetendő törlesztőrészleteket és a visszafizetendő összegeket vizsgáljuk, egyből látható, hogy amíg a CIB egymillió forintot 5 évre havi 20146 forintért ad, és az egymillión felül 202700 forintot fizethet ki az ügyfél kamatként a banknak, addig például az OTP-nél jövőre 26126 forint lesz a törlesztő havonta és a végén 525680 forintot fizet majd rá az 1 millióra az ügyfél. 

Érdemes tehát mindenképpen szétnézni alaposan az ajánlatok közt, annak ellenére, hogy jelenleg nagyon olcsók a személyi hitelek. A Pénzcentrum kalkulátorát használva teljesen személyre szabható, kinek mekkora összegre lenne szüksége, mennyi maximális futamidővel tud számolni, és mekkora havi jövedelemből gazdálkodik. Így az ügyfél a neki teljesen megfelelő ajánlatokat tudja összehasonlítani.

Címlapkép: Getty Images

Ne maradj le a 10 millió forintos támogatásról!

A friss statisztikák szerint már több mint 500 milliárd forintnyi babaváró hitelt igényeltek a magyar családok. A termék népszerűsége nem véletlen, a feltételek teljesítése esetén ugyanis nem kell visszafizetni az akár 10 milliós támogatást. Külön ki kell emelni, hogy a babaváró program 2020 keretében felvett személyi hitel szabad felhasználású, azaz bármire elkölthető. Fontos tudni ugyanakkor, hogy a babaváró hitelhez minden bank más feltételeket szab: például más az elvárt minimális jövedelem és a jövedelem terhelhetősége. A megújult Pénzcentrum babaváró hitel kalkulátor az aktuális banki feltételek alapján pontosan megmondja, melyik banknál milyen feltételekkel kaphatsz kamatmentes hitelt. Kalkulátorunkban egy kattintással megtudhatod, hogy a jövedelmed alapján mely bankoknál érhető el számodra a babaváró hitel. Ne maradj le a támogatásról, még akkor sem, ha nem tervezel gyereket, mert ügyesen befektetve még így is megérheti igényelni a babaváró hitelt.

Még nincs hozzászólás - Legyél te az első!
Ezt olvastad már?
×

A címlapról ajánljuk


Feliratkozom a hírlevélre!

 

NÉPSZERŰ
FRISS

Aldi

10.22-10.28
Országos

Lidl

10.22-10.28
Országos

Auchan

10.22-10.28
Országos

Tesco

10.22-10.28
Országos

  Ajánlatunk

Öngondoskodás 2020

Befektetés, vagyon, megtakarítás

Portfolio Private Health Forum 2020

A koronavírus és a magánegészségügy

Budapest Economic Forum 2020

A magyar gazdasági csúcstalálkozó