10 millió forintra van szükséged lakásvásárláshoz? Így találhatod meg a legjobb kölcsönt (x)

A Bank360 adatai szerint átlagosan 10 millió forintnyi hitelre van szüksége annak, aki lakásvásárlásra adja a fejét, ez a leggyakrabban keresett lakáshitel-összeg a kalkulációs portál szerint. Viszont megyeszékhelyeken, nagyobb városokban ennek az összegnek akár a duplája is elkelhet, így nem csoda, ha a családok már 15-20 milliós hitelösszeggel szemeznek. A jegybanki adatok alapján szerencsére elmondhatjuk, hogy ma már a hosszú, legalább 5 éves kamatperiódusú hitelek a nyerők, ez azonban azt is jelenti, hogy ekkora összeget a többség 15-20 év alatt tud visszafizetni. A hitel felvétele tehát alapvetően határozza meg hosszú távon a pénzügyeket, ezért egyáltalán nem mindegy, hogy melyik konstrukció mellett tesszük el a voksunk.

"Több százezer, vagy akár milliós eltérések is lehetnek a teljes visszafizetendő összeget tekintve a megegyezőnek tűnő hitelek között" - hívta fel a Pénzcentrum figyelmét Veres Patrik, a Bank360 szakértője. Bár az összeg és futamidő megegyező lehet két hitelnél, nem biztos, hogy ugyanakkora kamatot és más díjakat számítanak fel a pénzintézetek. Hosszú futamidő esetén a bank évtizedekig szedi a kölcsön utáni kamatot, ezért egyáltalán nem mindegy, hogy melyik hitelt is választjuk, a tét akár több millió forint is lehet. A Bank360 szerint több tucat hitel érhető ma el az ügyfelek számára, és segítség nélkül egyáltalán nem könnyű kiválasztani a számunkra legkedvezőbb kölcsönt. Éppen ezért jöhet jól a lakáshitelek összehasonlítása egy kalkulátorral, ahol a személyes igényeink szerint rangsorolhatjuk a kölcsönöket, akár aszerint is, hogy mennyit kell végül visszafizetnünk.

Maradjunk a 10 millió forintos hitelösszegnél egy példa erejéig. 20 éves futamidővel keressük a legjobb kölcsönt 10 éves kamatperiódussal, azaz ennyi ideig biztos nem változik majd a kamat, csak egyetlen egyszer az első 10 év leteltével. Ilyen feltételekkel a Budapest Bank Egyenlítő lakáshitele lehet az egyik legkedvezőbb megoldás a lakáscéljainkra. A futamidő végére a kezdeti kalkulációk alapján 14 552 544 forintot kell visszafizetnünk. Az Egyenlítő hitel sajátossága, hogy a banknál elhelyezett megtakarításokkal tovább csökkenthetjük a hiteltartozásunk. Ha havi 20 000 forintot elhelyezünk a banknál egy kezdeti 100 000 forintos megtakarítás mellett, még kedvezőbb lesz a teljes visszafizetendő összeg, ebben az esetben 14 316 353 forintot kell csak visszafizetnünk. Az Erste Bank piaci kamatozású lakáshitele is szimpatikus lehet, igaz, itt már több mint 500 000 forinttal kell többet fizetnünk a végén: 15 170 640 forint lesz a teljes visszafizetendő összeg. A Raiffeisen Bank lakáshitele végül 15 463 200 forintban, míg a K&H Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitele 15 506 280 forintba kerül a futamidő végén. Azaz a 10 millió forintos hitelért fizethetünk akár négy és félmillió forintot, vagy öt és félmilliót, azaz a tét 1 millió forint, és még csak a négy legkedvezőbb ajánlatot tekintettük át.

Számít a jövedelem

Persze a lista korántsem tekinthető véglegesnek, ugyanis a bankok különböző kedvezményeket nyújtanak attól függően, hogy mekkora jövedelemmel rendelkezünk és azt hajlandók vagyunk-e a bank által kínált folyószámlán tartani. Azaz még alacsonyabb lehet a kamat, ha magas a családunk összjövedelme.

Ha a családtagok igazolt nettó havi jövedelme együttesen például eléri a 400 000 forintot, máris kedvezőbb ajánlatokat kaphatunk. A Budapest Bank ajánlata 14 552 544 forint helyett végül 14 019 626 forint lesz, azaz több mint 500 000 forinttal jobban jöhetünk ki. Feljön a második helyre a Raiffeisen Bank ajánlata, és ekkora jövedelem mellett már 15 138 000 forint a teljes visszafizetendő 15 463 200 forint helyett. Az Erste Bank ajánlata is kedvezőbb lesz, így 15 170 640 forintot kell fizetnünk az induló kalkulációk szerint.

Rövidebb futamidővel olcsóbb?

Bár a törlesztőrészlet nem lesz alacsony, de akár 10 év alatt is visszafizethetjük a kölcsönt. Ez azért lehet jó döntés, mert így a bank sem tudja elnyújtani a kamat beszedését és összességében olcsóbban jöhetünk ki.

A fenti példát folytatva a futamidőt 10 évre módosítottuk, így a teljes visszafizetendő összegünk már csak 12 312 198 forint lesz a Budapest Banknál, igaz, a törlesztőrészlet havonta 106 959 forint, míg 20 éves futamidőnél csak 66 953 forint. Ekkora futamidőnél már alig marad le a Raiffeisen ajánlata, 12 340 440 forint a teljes visszafizetendő, azaz kevesebb mint 30 000 forint a különbség, míg a törlesztőrészlet itt alacsonyabb is, havonta 102 677 forint. Az Erste Bank hitele 12 430 800 forintunkba fog kerülni végül, a törlesztőrészlet 104 073 forint.

Az akciók se maradjanak ki

Persze érdemes lehet az időszakos akciókat is kihasználni, ugyanis ezek is 100 000 forintos tételt jelenthetnek. Több bank is elengedi az induló díjakat, így nem kell fizetnünk vagy visszatérítik például a közjegyzői díjat és elengedik a folyósítási költségeket is, hogy csak két példát említsünk.

Összességében tehát igen kedvező kamatokkal vehet fel hitelt az, aki ingatlanvásárlást tervez a közeljövőben. Az attraktív kamatszintek azonban nem maradnak így mindig, hamarosan érkezhet a kamatemelési ciklus - véli a Bank360 szakértője. Mindenesetre nem érdemes elsietni a döntést, és mindenképpen ajánlott egy összehasonlítást elvégezni, mielőtt letesszük a voksunkat az egyik kölcsön mellett.

(x)