Megéri nekem az új árfolyamrögzítés? Itt a válasz

Pénzcentrum

2011. december 17. 08:07

Nem mindegy, mikor adósodott el a devizahiteles . A kormány és a Bankszövetség közös mentőcsomagja azoknak lehet nagyobb segítség, akik később, tehát már a figyelmeztetések záporában vették fel kölcsönüket. Azoknak nő nagyobb mértékben a törlesztőrészlete 2017-től, a rögzített árfolyam védelme után, akik régebben vették fel a kölcsönüket.

Az annuitás hitelek esetében az adós azonos kamatszint mellett azonos törlesztőrészleteket fizet. Ennek megfelelően, amíg a tőketartozás viszonylag nagy, addig nagyrészt csak kamatot fizetünk. A devizahiteleknél némileg bonyolít a helyzeten az aktuális árfolyam, de a lényeg marad: a devizahitelek esetében is a futamidő elején nagyobb arányban fizetünk kamatokat.

A legfrissebb hírek, időrendben ITT!

A tegnap bejelentett mentőcsomag jól fizető devizaadósokra vonatkozó részében a futamidő elején jellemzően nagyobb kamatfizetés jelentőséget kap. A csomag tartalma szerint a devizahitelesnek 2012-től kezdve közel 5 éven át a már az eddig is ismert árfolyamrögzített értékeken törlesztheti tartozását. Az árfolyam különbözetből eredő többlet egy elkülönített számlán halmozódik, akárcsak az eddig is ismert árfolyamrögzítés esetében. Nagy különbség viszont, hogy a kamattörlesztés rögzített árfolyam fölé eső része elengedésre kerül. Ezt a bank és az állam fele-fele arányban fizeti meg.

Az annuitás hitelnek megfelelően a kamattörlesztés aránya a hitel felvétele után a legmagasabb, majd folyamatosan csökken. Azok kapnak ennek megfelelően nagyobb arányú segítséget a mentőcsomag révén, akik később vették fel a hitelüket, hiszen ők még nagyrészt csak kamatokat fizetnek még.

A fenti diagramon két különböző frankhitelt hasonlítottunk össze, hitelösszeg mindkettő esetében 8 millió forint. Az aktuális THM-ekkel és árfolyamokkal számoltunk 2011 decemberéig, a jövőben viszont 250 CHF/HUF árfolyamot és 8,13 százalékos THM-et feltételeztünk

Az ábrán jól látszik, hogy az árfolyamrögzítés alatt azonos mértékben csökkennek a törlesztőrészletek a két hitel esetében, 2017-ben viszont a régebben felvett hitel törlesztőrészlete nagyobb a változást mutathat. A lenti táblázat tartalmazza a törlesztőrészlet változásait és a teljes elengedett kamatrészleteket.

A 2005-ben felvett 8 millió forintos kölcsön törlesztőrészlete 94 százalékkal lehet majd nagyobb a gyűjtőszámlán felhalmozott közel 1,5 millió forintos tartozásnak köszönhetően. Reálértéken számolva jóval kisebb a különbség. A jelenlegihez képest jelentősen 39 százalékkal nőnek a törlesztőrészletek, az árfolyam változatlansága mellett. Mivel ezen hitelesek nagyobb arányban fizetnek vissza tőkét az árfolyamrögzítés ideje alatt.

A később eladósodó frankhiteles nagyobb támogatásban részesül, 300 ezer forinttal kap többet a kamatelengedés révén, mint ha 5 évvel hamarabb vette volna fel hitelét. A jelenlegihez képesti 12 százalékos törlesztőrészlet változást még az infláció is könnyen lefaragja 2017 januárjáig, így reálértéken még csökken is a törlesztőrészlet a felhalmozott 882 ezer forintos tartozása ellenére is.

MOST ÉRHETI MEG IGAZÁN LAKÁST, HÁZAT VENNI!

Ha tervezed, hogy ingatlant vásárolsz, akkor most jött el a Te időd! Egyrészt azért, mert a lakáspiaci mutatók szerint egyértelműen megtört az elmúlt évek brutális áremelkedése. Jelenleg leginkább stagnálnak az árak, de van, ahol már árcsökkenést is tapasztalhatunk. Mindeközben a finanszírozási költségek még rekord alacsony szinten vannak. Nem hiszed? Nos, a Pénzcentrum megújult lakáshitel-kalkulátora szerint ma 15 millió forintot, 20 éves futamidőre, már 2,74 százalékos THM-el, és havi 81 188 forintos törlesztővel fel lehet venni az UniCredit Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a CIB Banknál 3,03% a THM; a Budapest Banknál 3,10%; az MKB Banknál 3,12%; míg az OTP Banknál 3,23%-os THM-mel kalkulálhatunk. Érdemes még megnézni a K&H Bank, az ERSTE Bank, és természetesen a többi magyar hitelintézet konstrukcióját is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)

Mitől függ, hogy megéri-e nekem az új árfolyamrögzítés?

- A hitel felvétele óta eltelt idő. Minél régebben történt a kölcsön felvétele, annál kisebb arányt képvisel a kamattörlesztés nagysága a teljes törlesztőrészleten belül.

- A kezdeti kedvezmények: a kezdeti törlesztőrészletek mérséklésével nagyobb kamatköltség hárul a kezdeti időszakra, tehát minél kisebb volt a kezdeti törlesztőrészlet az annuitás hiteléhez számolthoz képest, annál inkább megéri az új árfolyamrögzítés.

- A futamidő hossza: minél hosszabb a futamidő, annál nagyobb része hárul a tőketörlesztésnek a 2012 utáni időszakra, így az árfolyamrögzítés is nagyobb kedvezménynél jár.

- Kamat mértéke: minél nagyobb a teljes hiteldíjmutatója a devizahitelünknek, annál nagyobb terhet vállal át az állam és a bank közösen.