18 °C Budapest

Megéri nekem az új árfolyamrögzítés? Itt a válasz

Pénzcentrum
2011. december 17. 08:07

Nem mindegy, mikor adósodott el a devizahiteles . A kormány és a Bankszövetség közös mentőcsomagja azoknak lehet nagyobb segítség, akik később, tehát már a figyelmeztetések záporában vették fel kölcsönüket. Azoknak nő nagyobb mértékben a törlesztőrészlete 2017-től, a rögzített árfolyam védelme után, akik régebben vették fel a kölcsönüket.

Az annuitás hitelek esetében az adós azonos kamatszint mellett azonos törlesztőrészleteket fizet. Ennek megfelelően, amíg a tőketartozás viszonylag nagy, addig nagyrészt csak kamatot fizetünk. A devizahiteleknél némileg bonyolít a helyzeten az aktuális árfolyam, de a lényeg marad: a devizahitelek esetében is a futamidő elején nagyobb arányban fizetünk kamatokat.


A tegnap bejelentett mentőcsomag jól fizető devizaadósokra vonatkozó részében a futamidő elején jellemzően nagyobb kamatfizetés jelentőséget kap. A csomag tartalma szerint a devizahitelesnek 2012-től kezdve közel 5 éven át a már az eddig is ismert árfolyamrögzített értékeken törlesztheti tartozását. Az árfolyam különbözetből eredő többlet egy elkülönített számlán halmozódik, akárcsak az eddig is ismert árfolyamrögzítés esetében. Nagy különbség viszont, hogy a kamattörlesztés rögzített árfolyam fölé eső része elengedésre kerül. Ezt a bank és az állam fele-fele arányban fizeti meg.

Az annuitás hitelnek megfelelően a kamattörlesztés aránya a hitel felvétele után a legmagasabb, majd folyamatosan csökken. Azok kapnak ennek megfelelően nagyobb arányú segítséget a mentőcsomag révén, akik később vették fel a hitelüket, hiszen ők még nagyrészt csak kamatokat fizetnek még.

A fenti diagramon két különböző frankhitelt hasonlítottunk össze, hitelösszeg mindkettő esetében 8 millió forint. Az aktuális THM-ekkel és árfolyamokkal számoltunk 2011 decemberéig, a jövőben viszont 250 CHF/HUF árfolyamot és 8,13 százalékos THM-et feltételeztünk

Az ábrán jól látszik, hogy az árfolyamrögzítés alatt azonos mértékben csökkennek a törlesztőrészletek a két hitel esetében, 2017-ben viszont a régebben felvett hitel törlesztőrészlete nagyobb a változást mutathat. A lenti táblázat tartalmazza a törlesztőrészlet változásait és a teljes elengedett kamatrészleteket.


A 2005-ben felvett 8 millió forintos kölcsön törlesztőrészlete 94 százalékkal lehet majd nagyobb a gyűjtőszámlán felhalmozott közel 1,5 millió forintos tartozásnak köszönhetően. Reálértéken számolva jóval kisebb a különbség. A jelenlegihez képest jelentősen 39 százalékkal nőnek a törlesztőrészletek, az árfolyam változatlansága mellett. Mivel ezen hitelesek nagyobb arányban fizetnek vissza tőkét az árfolyamrögzítés ideje alatt.

A később eladósodó frankhiteles nagyobb támogatásban részesül, 300 ezer forinttal kap többet a kamatelengedés révén, mint ha 5 évvel hamarabb vette volna fel hitelét. A jelenlegihez képesti 12 százalékos törlesztőrészlet változást még az infláció is könnyen lefaragja 2017 januárjáig, így reálértéken még csökken is a törlesztőrészlet a felhalmozott 882 ezer forintos tartozása ellenére is.

JÓL JÖNNE 2 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 2 millió forintot igényelnél, 60 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 42 034 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 9,96%), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 42 083 forintos törlesztőt (THM 10,01%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

Mitől függ, hogy megéri-e nekem az új árfolyamrögzítés?

- A hitel felvétele óta eltelt idő. Minél régebben történt a kölcsön felvétele, annál kisebb arányt képvisel a kamattörlesztés nagysága a teljes törlesztőrészleten belül.

- A kezdeti kedvezmények: a kezdeti törlesztőrészletek mérséklésével nagyobb kamatköltség hárul a kezdeti időszakra, tehát minél kisebb volt a kezdeti törlesztőrészlet az annuitás hiteléhez számolthoz képest, annál inkább megéri az új árfolyamrögzítés.

- A futamidő hossza: minél hosszabb a futamidő, annál nagyobb része hárul a tőketörlesztésnek a 2012 utáni időszakra, így az árfolyamrögzítés is nagyobb kedvezménynél jár.

- Kamat mértéke: minél nagyobb a teljes hiteldíjmutatója a devizahitelünknek, annál nagyobb terhet vállal át az állam és a bank közösen.

PC BLOGGER & PODCASTER
Holdblog  |  2022. május 29. 06:44
Archívumunkból (2015) A VÉLETLEN SZEREPE A BEFEKTETÉSEKBEN Úgy születtünk, hogy nem szeretjük a bizo...
MEDIA1  |  2022. május 28. 22:12
Nyolcvanegy éves korában meghalt Haumann Péter Kossuth- és Jászai Mari-díjas színész, a Magyar Művés...
Összkép  |  2022. május 27. 15:07
Közeledik a nyári szünet, sokan az utolsó jegyeiket szerzik ebben az új normálisban, egy világjárván...
KonyhaKontrolling  |  2022. május 27. 07:35
Aki dolgozott már valaha, egészen biztosan volt szerencséje néhány KPI-hoz. A KPI (key performance i...
Ilyen egyszerűen keresheted rommá magad egy webshoppal: a profik így csinálják!

Az uniós tagállamok közül a második legnagyobb mértékben nőtt az internetet vásárlásra is használók aránya Magyarországon az elmúlt öt évben.

Érik a forradalom a magyar iskolákban: lépni kell, különben nincs jövője a gyerekeknek

Hova kerül a magyarok elektronikus hulladéka, milyen szemléletváltásra lenne szükség, és legfőképpen hogyan készül kincs a szemétből- erről kérdeztük a RoboKalandot.

Különleges kávék jelentek meg itthon: az elit már csak ezt issza, ez bennük az extra

Az otthoni kávézásnak is egyre inkább szeretjük megadni a módját, akár egy drágább kávégépről van szó, akár kávékülönlegességről.

Atyaég! Ilyen luxusnövényeket vesznek otthonaikba most a dúsgazdag magyarok

A pandémia alatt megugrott a szobanövények, és kertészeti eszközök iránti kereslet, 2020-ban a szobanövények tekintetében 8%-os emelkedést észleltek a piaci szereplők.

NAPTÁR
Tovább
2022. május 29. vasárnap
Magdolna
21. hét
Május 29.
Hősök napja
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Külföldi piacra lépés 2022
Ingyenes online konferencia hazai kkv-nak!
EZT OLVASTAD MÁR?
Pénzcentrum  |  2022. május 29. 07:30