A jegybank adatai szerint a devizahitelesek 12 százaléka semmit sem fizetett vissza tőketartozásából. Ők azok, akik valamilyen kombináltkölcsönt vettek fel, a devizahitelt egy későbbi időpontban a megtakarításukból próbálják visszafizetni. Ez a megtakarítás és a kölcsön eltérő devizaneme miatt egyre lehetetlenebb feladatnak bizonyul. A frank, jen és az euró árfolyamok növekedésével szinte biztos, hogy a megtakarítás és annak hozamai nem fogják fedezni a teljes hiteltartozást.
De akkor hogyan végtörlesszünk?
A lenti ábrán próbáltuk érzékeltetni a hitelesek helyzetét a végtörlesztés időpontjában (függőleges vonallal jelölve). A példánkban szereplő frank alapú és megtakarítással kombinált hitel eredetileg 8 millió forintos tőketartozással számolt a teljes futamidőre. Amennyiben a folyósításkori árfolyam lenne érvényes a teljes futamidőre, a 15. év végén gond nélkül fedezné az akkorra felhalmozott megtakarítás a teljes tőketartozást. De nem ez történt, a frank árfolyamának emelkedésével az eredeti tartozás 12 millió fölé nőtt. Ezt már nem fedezheti az általában forintban lévő megtakarítás.
A pontokkal jelölt vonal jelöli az annuitással számolt vagyis nem kombinált frankhitel tőketartozását. A jövőben feltételezett árfolyam 250 CHF/HUF.
Mit tehet a kombinált hiteles?
A végtörlesztés lehetőségével minden olyan hiteladós élhet, aki megfelel a törvényi kritériumoknak és biztosítani tudja az ehhez szükséges fedezetet. A kombinált hitelek esetében nagyon könnyen előfordulhat, hogy a megtakarítás összege nem elegendő a végtörlesztéshez. Ebben az esetben az ügyfélnek természetesen lehetősége van arra, hogy a hiányzó részt saját forrásból pótolja, ahogyan arra is, hogy hitelt igényeljen - a felelős hitelezés szabályainak megfelelően. - mondták el lapunknak az UniCredit banknál.
A maradékot tehát elő kell teremteni, akár forinthitelből, akár más forrásból. A végtörlesztő ügyfelek számára a rögzített és az aktuális árfolyam közötti különbözet mindenképpen előnyt jelent. A megtakarításaikból végtörlesztőknek azonban a felelős döntéshez számolniuk kell a megtakarítás idő előtti felhasználása miatt keletkező elmaradt haszonnal is - figyelmeztet a bank. Az általában unit-linked vagy lakáskasszás megtakarítással kombinált hitelek esetén más-más lehet ez az elmaradt haszon. A fenti ábránkon egy havi rendszeres megtakarítást ábrázoltunk, ez csak közelítőleg írja le a kombinált hitelek eltérő megtakarítási formáit. De az jól látszik, hogy a végtörlesztés időpontjában még nem áll rendelkezésre a teljes félretett vagyon, amivel esetlegesen a végtörlesztés nagy része megoldható lenne.
A unit-linked biztosítások esetén ráadásul a kezdeti időszakban merülnek fel a legnagyobb költségek, ezeknek a szerződéseknek a felmondása nagy áldozattal jár az adósnak, szinte csak a befizetéseinek megfelelő összeghez tud most hozzáférni. Mivel ebben az időszakban még nem jelentős a megtakarítás és nagy költségekkel jár a hozzáférés érdemes megfontolni, hogy inkább más forrásból pótoljuk ezt a részt is a végtörlesztéshez és hagyjuk a félretett összeget.
A lakáskasszával kombinált hitelesek sincsenek jobb helyzetben. A Fundamenta elmondása szerint 3 lehetőség van.
JÓL JÖNNE 1 MILLIÓ FORINT?
Amennyiben 1 millió forintot igényelnél 36 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 33 952 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 14,41 %), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 33 972 forintos törlesztőt (THM 14,45%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)
b) külső forinthitel igénybe vétele - ez esetben az új, kiváltó hitelt nyújtó bank és a lakástakarékpénztár közötti kapcsolattól függően vagy lehetőség van a lakástakarék-szerződést az új hitellel kombinálni, vagy a lakástakarék-szerződés megszűnik a hitel fedezeteként funkcionálni és a továbbiakban más lakáscélra felhasználhatóvá válik,
c) a lakástakarékban felhalmozott megtakarítás igénybe vétele - ez esetben figyelembe kell venni egyrészt a fix árfolyamú végtörlesztésre megállapított törvényi határidőket (december 30. kérelem benyújtása, február 28. végtörlesztés) mellett a lakástakarék-szerződés felmondási idejét is, ami 3 hónap!!! Másrészt azt is, hogy az ügyfél nem jogosult a már jóváírt állami támogatásra, ha a megtakarítási ideje nem érte el a 4 évet, illetve ha a kiváltandó kölcsön nem minősül az Ltp.tv. szerint lakáscélúnak, kivéve a 2009. június 30-a előtt kötött és 8 megtakarítási évet már elért lakástakarék-szerződéseket.
Tehát a 2008 után kötött lakástakarék-szerződések esetén le kell mondanunk az állami támogatásról (maximum évi 72 ezer forint), amennyiben az itt felhalmozott megtakarítást is fel kívánjuk használni a végtörlesztésre. A felmondási idő az általános szerződési feltételek szerint 3 hónap, amely méltányolható esetben, a Díjtáblázat szerinti díj megfizetése ellenében egy hónapra csökkenthető.
A végtörlesztés pillanatában több dilemmával is szembesülnek a kombinált devizahitelesek. Érdemes feláldozni a megtakarítást a végtörlesztésért? Csak akkor, ha a jövőben is tartósan gyenge forintra számítunk. A végtörlesztésen realizált haszon magasabb kell, hogy legyen, mint a megtakarítás felszabadításából keletkezett elmaradt hozam és az új forrás költsége összesen.
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
Az első hazai közösségi piactéren sikeresen célba ért egy mézes kampány, amelyben a vásárlás mellett egy hartai termelő kaptárait is örökbe lehetett fogadni.
-
Erre most még kevesen gondolnak, amikor hitelt vesznek fel
Fáy Zsolttal, a MagNet Bank elnökével beszélgettünk.
-
Videó: bejutottunk a SPAR üzemébe, ahol évi 20 millió kg húst dolgoznak fel
Jelenleg több mint 360 ember dolgozik az üzemben.
-
Élethelyzetek, amiben kivédhető az anyagi kockázat (x)
Az elmúlt években különösen sok elbizonytalanító körülménnyel kellett szembenéznünk.
- Rongálás miatt áll az aluljárót a felszínnel összekötő lift a Határ útnál
- Elfogyott a türelem a határ túloldalán: Burgenland hadat üzent a kormánynak
- Új nevet kap a Nemzeti Múzeum
- Durva kőomlás a magyar turisták kedvenc kirándulóhelyén
- Bejött a papírforma a reformátusoknál
- "Egyelőre nehéz értelmezni" - mondja Török Gábor egy meglepő közvélemény-kutatásról