23 °C Budapest

Miből végtörlesztenek, ha egyre több a betétes?

Pénzcentrum
2011. december 2. 14:28

130 milliárd forintot fordított kedvezményes végtörlesztésre a magyar lakosság októberben, ennek döntő része megtakarításból származott. Az MNB friss statisztikái szerint azonban nem a bankbetétekből teremtették elő a szükséges források nagy részét, hisz 83 milliárd forinttal nőtt ez idő alatt a lakosság betétállománya. A forint gyengülése miatt az első egy hónap tömeges végtörlesztései sem voltak elégségesek ahhoz, hogy jelentősen csökkenjen a háztartások hitelállománya.

Lakossági hitelek

Az előző hónapoknak megfelelően októberben is nettó hiteltörlesztő volt a magyar lakosság, de egy nagy újdonság feltűnik az alábbi ábrán. Tranzakciós alapon 191,3 milliárd forinttal törlesztettek több hitelt a háztartások, mint amennyit felvettek, és ennek döntő részét a devizahitelek tekintetében tapasztalt 189,6 milliárdos nettó törlesztés adja. Ebből az MNB közleménye szerint 170 milliárd forintot a végtörlesztés indokol, ami összhangban áll a PSZÁF október 30-ára vonatkozó adataival.

A 170 milliárdnyi deviza jelzáloghitel kedvezményes végtörlesztésére 130 milliárd forintot szántak a háztartások. Hogy ennek jó része megtakarításból történt, azt az is mutatja, hogy 2009 decembere óta először forint alapon is nettó hiteltörlesztők voltak a háztartások: 1,7 milliárd forinttal többet törlesztettek, mint amennyit felvettek.

Furcsán reagáltak a bankbetétesek a végtörlesztésekre


A szeptember 12-én bejelentett és 29-én hatályba lépett végtörlesztés csökkenti a bankok tőke- és likviditási tartalékait, ezért sem meglepő, hogy a lakossági hitelezés továbbra sem talál magára. Szeptember végén több nagybank is kamatot emelt, így várható, hogy a téli hónapokban tovább romlik a bankok jelzáloghitelezési aktivitása. A múlt hónapban 21,9 milliárd forintnyi jelzáloghitelt nyújtottak a hitelintézetek, ami az utóbbi legalább hat év messze legrosszabb októberi adata, a tavalyi (szintén nagyon alacsony) év azonos hónapjának értékétől pedig 20%-kal marad el.

Furcsán reagáltak a bankbetétesek a végtörlesztésekre


A jelzáloghiteleken belül a lakáscélúak új kihelyezése is csökkent, mégpedig 16 milliárd forintra, arányuk ezzel 73%. A lakások jó része ma is hitel igénybevétele nélkül, készpénzes tranzakcióban kel el, és egyelőre nincs arra utaló jel, hogy akár ezek aránya, akár a lakáspiaci tranzakciók száma a közeljövőben jelentősen megváltozna.

Furcsán reagáltak a bankbetétesek a végtörlesztésekre


Jelzáloghitel-kihelyezés tehát alig volt október hónapban, a frank hó végi árfolyama azonban 239,4 forintról 246,1 forintra, az euróé pedig 292,1 forintról 300,9 forintra nőtt. Az átértékelődés következtében (a végtörlesztések ellenére) csak 40 milliárd forinttal csökkent a magyar lakosság forintban kifejezett jelzáloghitel-állománya, mégpedig 7091 milliárdról 7051 milliárdra. Ennek 74,6%-a, 5257,9 milliárd forint volt devizában denominálva. Mint ismeretes, ezek jelentik azt a kört, amelyek jogosultak lehetnek a kedvezményes végtörlesztésre, és állományuk november hónap folyamán tranzakciós alapon vélhetően tovább csökkent.

Az alacsony lakáshitel-kereslet egyik, de talán nem legfontosabb oka a forint alapú konstrukciók továbbra is rendkívül magas kamatszintje. Szeptemberben teljes hitelköltségük átlagosan 10,29% volt, szemben az egy évvel korábbi 9,81%-kal. Szeptember végén a bankok többsége kamatemeléssel reagált a végtörlesztés miatt várhatóan megnövekvő forinthitel-keresletre, ez azonban nem érvényesül az októberi statisztikákban feltehetően azért, mert a kínálati kamatok helyett ez a statisztika a hitelszerződésekben szereplő kamatok átlagát mutatja. Az ügyfelek tehát nem voltak vevők a magasabb kamatozású hitelekre.

Furcsán reagáltak a bankbetétesek a végtörlesztésekre


A lakosság teljes hitelállományát októberben elsősorban nem a hitelfelvételek és -törlesztések, hanem az említett átértékelődés és a végtörlesztés befolyásolta. Egy hónap alatt 46,4 milliárd forinttal 8645,9 milliárd forintra csökkent a lakosság hitelállománya, ami az alacsony hitelezési aktivitás ellenére 4%-kal magasabb az egy évvel korábbinál. A devizahitelek aránya az akkori 65,6%-ról 66,3%-ra emelkedett.

JÓL JÖNNE 2 MILLIÓ FORINT?

Amennyiben 2 millió forintot igényelnél, 60 hónapos futamidőre, akkor a törlesztőrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót, havi 42 034 forintos törlesztővel az UniCredit Bank nyújtja (THM 9,96%), de nem sokkal marad el ettől a CIB Bank 42 083 forintos törlesztőt (THM 10,01%) ígérő ajánlata sem. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztőrészlet, visszafizetendő összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum megújult személyi kölcsön kalkulátorát. (x)

Furcsán reagáltak a bankbetétesek a végtörlesztésekre


Lakossági betétek

Örvendetes jelenség, hogy a háztartások betétállománya már ötödik hónapja emelkedik, ezúttal 82,6 milliárd forinttal. Mondhatjuk, hogy a végtörlesztések ellenére, hisz ez az előzetes jóslatok szerint csökkentené a lakosság betétállományát, annál is inkább, mert a betétek a likvidebb megtakarítások közé sorolhatók. Az éven belül lekötött betétek mutatták ezúttal is a legnagyobb, 40,6 milliárd forintos növekedést, de a látra szóló és folyószámlabetétek volumene is 29,2 milliárd forinttal nőtt.

Furcsán reagáltak a bankbetétesek a végtörlesztésekre


A növekedésben lehet még némi szerepe az egy-két hónappal korábbi reálhozam-kifizetéseknek, ugyanakkor egy fontos jelenségre is rá kell mutatnunk: vélhetően a forint gyengülése hatására csökken továbbra is a devizabetétek állománya a forintbetétek javára. Az alábbi ábrán komoly összefüggés figyelhető meg az euró árfolyama és a devizabetétek tranzakciói között: gyenge árfolyam mellett csökken a devizabetétek állománya (realizálják a betétesek az árfolyamnyereséget), erős árfolyam mellett pedig nő (a forint gyengülésére számítanak). Igaz, a betétek "forintosítása" nem volt már olyan magas, mint szeptember hónapban, amikor a devizabetétek állománya tranzakciós alapon három éve nem látott mértékben csökkent.

A forintbetétek mellett szól továbbra is a magasabb kamatszint. Az éven belül lekötött forintbetétek átlagos kamatszintje október folyamán gyakorlatilag nem változott (5,69%-ról 5,67%-ra csökkent), mint ahogy az euróbetéteknél sem volt jelentős változás.

Furcsán reagáltak a bankbetétesek a végtörlesztésekre


Októberben a háztartások betétállománya 7620,9 milliárd forintról 7703,6 milliárdra nőtt. A devizabetétek aránya a teljes állományon belül az árértékelődések ellenére az említett hatás miatt 14,9%-ról 14,3%-ra csökkent.

Furcsán reagáltak a bankbetétesek a végtörlesztésekre

PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2022. május 20. 20:36
Az ország egyik leggazdagabb vállalkozójához köthető Rádió 1 hálózat egy hét alatt egyszerre 6 pénzü...
Holdblog  |  2022. május 20. 18:36
Nagy hibák. A nyilvánosság előtt aratott nagy sikerek hihetetlenül kifizetődők. Túl a meglévő ügyfel...
Kiszámoló  |  2022. május 20. 10:53
Van egy angol kifejezés, a hedonic treadmill, amit nagyon nehéz magyarra lefordítani. (Ha valakinek...
MNB Intézet  |  2022. május 20. 10:46
Környezeti kérdések az egyik legszélesebb látókörű magyar közgazdász gondolatainak tükrében. Miképp...
Sok szülő így rontja el a gyerek fejlesztését: nem lehet elég korán kezdeni

Szinte semmi sem fejleszti olyan gyorsan és hatékonyan a legkisebbek agyát, mint a társasjáték.

Ennyibe kerül manapság egy luxus mobilház: ez lehet a lakásválság megoldása? + videó

Drágulnak az ingatlanok, emelkednek a hitelkamatok: ez pedig szinte egyenes út a lakhatási válsághoz. Nálunk is működhet az, ahogy az USA-ban megoldották?

Ilyen még nemigen volt itthon: itt a bejelentés, elindult a magyar Kickstarter

A Kickstarternek és az Indiegogonak hála a közösségi finanszírozási forma évek óta világszerte népszerű és most megérkezett Magyarországra is, a Brancs formájában

Milliókat bukhat, aki így indít vállalkozást: jól meg kell gondolni, a KATA sem jó mindenre

Sokan alábecsülik, mennyire lényeges alaposan átgondolni, milyen vállalkozási és azzal együtt adózási formát válasszanak induló cégük számára.

NAPTÁR
Tovább
2022. május 21. szombat
Konstantin
20. hét
Május 21.
Szeged napja
KONFERENCIA
Tovább
Külföldi piacra lépés 2022
Ingyenes online konferencia hazai kkv-nak!
EZT OLVASTAD MÁR?