Folyamatos növekedést mutat a késedelembe esett fedezetlen, nem jelzálogalapú lakossági banki hitelek hazai aránya. Mindez újabb rossz hírt jelent a bankok számára, melyek a bankadó és a végtörlesztés miatt amúgy is csökkenő eredményességgel számolhatnak - így újabb problémakörre kell megoldást találniuk. A romló tendenciák miatt várható, hogy mind arányában, mind volumenében növekedni fognak a követelésvásárló cégek számára értékesített lejárt hitelügyletek.
Míg 2009 első negyedévében az adósok csak mintegy tizede került ingatlanfedezet nélküli, forint alapú lakossági banki hitellel 90 napon túli késedelembe, addig 2010 végére ez az arány elérte a 22 százalékot, az idei év utolsó negyedévére pedig már az ilyen típusú hitelek több mint negyede lehet problémás - derül ki a Díjbeszedő Faktorház Zrt. legfrissebb elemzéséből.
"A probléma mértékét jól szemlélteti, hogy a fedezetlen lakossági hitelek körében háromszoros a késedelmes ügyek aránya, mint az ingatlannal fedezett hitelek esetében" - emeli ki Kiss Ádám, a társaság vezérigazgatója. Míg a lakáscélú hitelek teljes, négyezer-milliárdos állományából 234 milliárdnyi számított lejárt követelésnek 2010 végén, addig a csupán ezermilliárdos, ingatlanfedezet nélküli lakossági hitelállományból 199 milliárdnyi állt 90 napot meghaladó késedelemben.
Tipikusan ingatlannal nem fedezett hitelekről beszélünk a személyi kölcsönök, gyorskölcsönök, folyószámlahitelek, áruhitelek és hitelkártyák esetében, és az ingatlanfedezettel bíró hitelekhez hasonlóan ezek is lehetnek deviza- vagy forintalapúak.
Eltérően a jelzálogalapú hitelektől, a fedezetlen lakossági hitelek jellemzően forint alapúak, így nem lehet a devizák erősödésével magyarázni a késedelembe esést. A statisztikák szerint a jelzálogalapú hitelek esetében a forintalapúak négy százaléka (53 milliárd forint), a devizaalapúak közel hét százaléka (181 milliárd forint) esetén állt fenn 90 napon túli lejárt tartozás, míg a fedezetlen hitelek körében a devizahitelek tíz százaléka (29 milliárd forint), a forintban nyilvántartott hiteleknek pedig már 22 százaléka (170 milliárd forint) vált késedelmessé a 2010. év végi adatok szerint.
"A helyzet azóta tovább romlott, becslésünk szerint a 90 napot meghaladó, fedezet nélküli, forinthitel-tartozás az idei év végén már meghaladhatja a 25 százalékot is, így a bankoknak folyamatosan romló hitelállományokkal kell szembesülniük a következő időszakban" - tette hozzá Kiss Ádám.
A romló állományok a bankokra is nagyobb, elsősorban operációs terhet rónak. Mivel az ingatlanfedezet nélküli hitelek összegszerűségükben alacsonyabb, átlagosan mintegy 275 ezer forintnyi értéket képviselnek, így ugyanazon értékű állomány esetében itt jóval nagyobb ügyletszámot kell kezelni. A bankoknál várhatóan az erős költségcsökkentési kényszer miatt nem lesz házon belül kellő létszámú apparátus az ilyen nagyszámú fedezetlen ügyek főként jogi típusú kezelésére - emeli ki a vezérigazgató.
NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!
Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)
Így elkerülhetetlen lesz az egyre növekvő lejárt, fedezetlen hitelek belső banki kezelése után olyan követelésvásárló cégek bevonása, amelyek nagy számú jogi követeléskezelési munkaerővel és megfelelő tőkeerővel rendelkeznek, ezáltal képesek a jelentős ügyszámot megfelelő kapacitással kezelni. A többéves, akár évtizedes múlttal rendelkező, kialakított know-hownak és bejáratott végrehajtói kapcsolatrendszernek köszönhetően ezek a követelésvásárló cégek feltehetően hatékonyabban kezelik jogi fázisban a bankok fedezetlen portfólióit, ráadásul alkalmazásukkal a hitelintézetek a már esetlegesen céltartalékot képzett állományokon is realizálhatnak egy értékesítésből adódó egyszeri bevételt, továbbá jelentős emberi erőforrást és jogi költséget spórolhatnak meg.
"Vannak már a piacon olyan követelésvásárlók, amelyek felkészültek erre a szolgáltatásra, és azonnali megoldást tudnak nyújtani a bankok igényeire" - emeli ki Kiss Ádám. "Számításaink szerint jelenleg a lejárt, fedezetlen hitelek több mint 13 százalékát értékesítik az erre specializált követelésvásárló cégeknek, azonban a romló tendenciák miatt azt várjuk, hogy mind arányában, mind volumenében növekedni fognak a külső követelésvásárlók számára értékesített lejárt hitelügyek."
A növekvő ügyszámok és állományok hatékony kezelésén túl a bankoknak számos további nyomós okuk is van megszabadulni a lejárt fedezetlen lakossági hitelektől. Az ügyfelek kegyeiért versengő lakossági bankok számára jelentős reputációs veszteséget jelenthet ugyanis az a helyzet, amelyben ugyanaz a hitelintézet, amely vonzó szolgáltatásokat kínál, egyben a jogi lehetőségekhez mérten kemény behajtóként igyekszik fellépni a késedelembe esett ügyfelekkel szemben. Végül, de nem utolsó sorban a külső követelésvásárlók mellett szól az a pszichés faktor, melyet az új szereplő belépése jelent az adós-bank viszonyban: ilyenkor keményedik a feltételrendszer az adós számára, és ez növeli a fizetési hajlandóságot - teszi hozzá Kiss Ádám.
A CSA, azaz a közösség által támogatott mezőgazdasági modell hazánkban egyelőre alig ismert, pedig Nyugat-Európában és az amerikai földrészen egyre elterjedtebb.
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
-
Folytatódik az árcsökkentési program a Lidlben: mutatjuk, milyen akciók érkeztek
A magyar vásárlók különösen árérzékenyek, még mindig megnézik, hogy mire, mennyit költenek.
-
Erre most még kevesen gondolnak, amikor hitelt vesznek fel
Fáy Zsolttal, a MagNet Bank elnökével beszélgettünk.
-
Videó: bejutottunk a SPAR üzemébe, ahol évi 20 millió kg húst dolgoznak fel
Jelenleg több mint 360 ember dolgozik az üzemben.
-
Élethelyzetek, amiben kivédhető az anyagi kockázat (x)
Az elmúlt években különösen sok elbizonytalanító körülménnyel kellett szembenéznünk.
- A benzin ára 25, míg a gázolajé 27 forinttal múlta felül az átlagos régiós üzemanyagárat a KSH friss statisztikája alapján
- Férfi vízilabda ob I - Nyert a Honvéd és az Eger
- Javul a brit uralkodó egészsége
- Párizs 2024: átvették a lángot a franciák - videó
- Nyílik az élelmiszerolló: csak az olcsó és a prémium a kelendő
- London: orosz barát gyújtogatót állítottak bíróság elé