Amióta csökken az infláció és az alapkamat, azóta egyre olcsóbbak a lakáshitelek is.
Amellett, hogy megtörténik a bankok elszámoltatása, a devizahitelesek a forintosítást várják a legjobban. Ezzel kapcsolatban múlt héten derült ki, hogy a forintosítás várhatóan piaci alapon fog megtörténni. Vagyis a bankok versenyezhetnek majd az ügyfelekért egy hitelkiváltási hullámban. Megnéztük, milyen forinthitelek közül választhatnánk, ha most kerülne sor a forintosításra.
Múlt héten részleteket ismerhettünk meg a devizahitelek forintosításáról, kiderült, hogy a bankokra bíznák, hogy milyen hitelt ajánlanak az ügyfeleknek. Természetesen ebből az is következhet, hogy az év végéig kialakításra kerülő átlátható árazási rendszer teljesen felborítja a hitelezést, de az elemzői várakozások szerint ugyanazok a bankok lesznek meghatározóak, amelyek most is jelentősek a magyar piacon. Megnéztük, melyik banktól mire számíthatunk.
Ekkora kamattal számolhatunk
Jelenleg a Magyarországon felvett lakáshitelek kezdeti kamatlába átlagosan 6,23 százalékos a jegybank adatai alapján, igaz erre még rájönnek az egyéb költségek, így a teljes hiteldíj mutató 6,8 százalék. Lényeges azonban, hogy az átlátható árazásról szóló törvény megváltoztathatja a bankok kamatszintjeit, sőt az sem kizárt, hogy a törvény kamatmaximumot vezet be. Megtörténhet, hogy a forintosítás miatt külön hitelterméket vezet be az állam, amire különleges szabályok vonatkozhatnak, így akár a törlesztőrészleteket fixálhatják hosszú távra is.
Egyelőre arról nincs arról szó, hogy milyen hitelek vesznek részt a forintosításban. A devizaalapú lakáshitelek szinte biztos, hogy bele esnek ebbe a körbe, és nagy valószínűséggel a szabad felhasználású jelzáloghitelek is forintosításra kerülnek jövőre. Nagy kérdés azonban, hogy az autóhitelesek is élhetnek-e a forintosítás lehetőségével.
A kamattámogatott termékeket most nem vettük figyelembe, mivel a most érvényes kamattámogatási rendszer az év végén megszűnik, és az új rendszer részletei még nem ismertek. A piaci kamatozású termékeket kettéválasztottuk, és a BankRáció.hu kalkulátorának segítségével kiszámoltuk, hogy jelenleg melyik banknál mennyiért vehetünk fel ilyen hitelt. Az egyik csoportba a fixált kamatozású hiteleket tettük, míg a másik csoportba a változó kamatozású kölcsönök kerültek.
Mi a különbség a kettő között?
Alapvetően jól hangzik, hogy hosszú távra, de legalább néhány évre fixáljuk a törlesztőrészletünket, van olyan bank, amelyik már 20 évre garantálja, hogy ugyanannyit kell fizetni a hitelünkért. A stabilitásnak van azonban ára is, erről egy korábbi cikkünkben írtunk részletesen. Ennek lényege, hogy a kezdeti törlesztőrészletünk magasabb lesz a fixált hitelek esetén, ennek ára pedig az alábbi táblázatban látható.
Az átlagos eltérés a két konstrukció között 1,6 százalékpont a kamatláb esetében, ami a törlesztőrészleteknél nagyjából hétezer forintos különbséget eredményez. Tehát a fixálás havonta hétezer forintba "kerül", viszont azt érdemes szem előtt tartani, hogy a változó kamatoknak köszönhetően az eredeti törlesztőrészlet könnyen másfélszeresére vagy kétszeresére nőhet.
Számításaink során hét millió forint tartozással kalkuláltuk, ami a mostani devizahiteles tartozások átlaga. A forinthitel, amivel kiváltjuk a devizahitelünket így hétmillió forintos, 12 évre felvett lakáshitel lesz (ez nagyjából megegyezik a devizahitelek hátralévő átlagos futamidejével). A táblázatból láthatjuk, hogy a fixált hiteleknél nincs jelentős eltérés a törlesztőrészletekben, így itt szinte mindegy, hogy melyik bankot választjuk.
LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!
A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 10 millió forintot, 15 éves futamidőre, már 7,21 százalékos THM-el, havi 89 803 forintos törlesztővel fel lehet venni a CIB Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az Erste Banknál 8,04% a THM, a Raiffeisen Banknál 8,09%; az UniCredit Banknál 8,12%, a K&H Banknál 8,31%, akárcsak az OTP Banknál. Érdemes még megnézni magyar hitelintézetetek további konstrukcióit is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)
Ezzel szemben a változó törlesztőrészletű (rövid kamatperiódusú) kölcsönök között már lényeges eltéréseket fedezhetünk fel. A legjobb ajánlat jelenleg az MKB-nál érhető el, igaz egy akció keretein belül. Ha az akciókkal nem számolunk, akkor a K&H ajánlata a legkedvezőbb. Átlagosnál jobb ajánlatot nyújt még az OTP és a CIB is, igaz esetükben a teljes visszafizetendő összeg már valamivel magasabb, mint az első két helyezett esetében.
De a jegybank miatt nem tudok majd hitelt felvenni!
Az igaz, hogy jövő évtől érvényes lesz az igazolt jövedelemarányos törlesztőrészlet (PTI) és az fedezetarányos hitelfelvétel szabálya (LTV), ezek a szigorú hitelezési rendelkezések viszont nem érvényesek a hitelkiváltásra Ezért a devizahitelek kiváltásakor sem kell majd alkalmazni ezeket a szabályokat, vagyis nem kell számolni azzal, hogy a kiváltáskor nem vehetünk fel hitelt a tartozásunk megnövekedése miatt.
A kölcsönök felvételét megkönnyíthetik a hitelt kínáló ügynökök, igaz a jutalékért való küzdelem megdrágíthatja a hitelt, így érdemes lehet közvetlenül a banknál végezni a forintosítást. A hitelezési verseny viszont olcsóbbá teheti az eladósodást, mivel rengeteg hiteligénylő jelenik meg hirtelen a piacon. Ez egyébként a bankok közötti versenyt és a piac felosztását is befolyásolhatja, akár hosszú távon is.
A CSA, azaz a közösség által támogatott mezőgazdasági modell hazánkban egyelőre alig ismert, pedig Nyugat-Európában és az amerikai földrészen egyre elterjedtebb.
Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.
Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.
Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.
-
Folytatódik az árcsökkentési program a Lidlben: mutatjuk, milyen akciók érkeztek
A magyar vásárlók különösen árérzékenyek, még mindig megnézik, hogy mire, mennyit költenek.
-
Erre most még kevesen gondolnak, amikor hitelt vesznek fel
Fáy Zsolttal, a MagNet Bank elnökével beszélgettünk.
-
Videó: bejutottunk a SPAR üzemébe, ahol évi 20 millió kg húst dolgoznak fel
Jelenleg több mint 360 ember dolgozik az üzemben.
-
Élethelyzetek, amiben kivédhető az anyagi kockázat (x)
Az elmúlt években különösen sok elbizonytalanító körülménnyel kellett szembenéznünk.
- A levegőből aratott a halál egy kínai nagyvárosban
- Az európai védelmi politikáról nyitna vitát Emanuel Macron
- Ő volt az egyik leggazdagabb orosz egyenruhás. Most rács mögé kerül
- Veszélyesnek látszó hüllő riogat egy magyar nagyvárost
- Politikus lenne a tulajdonos, nagyon közel a magyar fociklub eladása
- „Fegyverkezési verseny” van a baktériumok és az emberiség között – nem mi állunk győzelemre