Jön a 3%-os lakáshitel, újabb részletek derültek ki: 10 kérdés, 10 válasz az Otthon Startról

Az Orbán Viktor és Gulyás Gergely által július elején bejelentett Otthon Start lakáshitel számos részlete már ismert, de több feltétel még tisztázásra vár. A program 2025 szeptemberétől indul, és az első lakásukat vásárlók számára nyújt kedvezményes hitelt gyermekvállalási kötelezettség nélkül.

Az alapvető feltételek szerint a hitel maximum 50 millió forint lehet, fix 3%-os kamatozással, legalább 10% önerővel. Az állami kamattámogatás 25 évre szól, és a jogosultsághoz 2 éves tb-jogviszony szükséges. A támogatott ingatlanok négyzetméterára nem haladhatja meg az 1,5 millió forintot. Az újabb információk szerint társasházi lakások esetében 100 millió, családi házaknál pedig 150 millió forint lesz a felső értékhatár. A program időben korlátozott lesz, és kombinálható más államilag támogatott hitelekkel, például a CSOK Plusszal is.

Az Otthon Start számos hasonlóságot mutat a CSOK Plusszal: mindkettő 3%-os kamatozású és maximum 50 millió forintig vehető fel. A fő különbség, hogy míg a CSOK Pluszhoz gyermekvállalás szükséges, az Otthon Start esetében ez nem feltétel. Ugyanakkor a CSOK Plusz előnye, hogy a második új gyermektől kezdve gyermekenként 10 millió forintot elenged az állam, és az első gyermek után 12 hónapra felfüggeszthető a hiteltörlesztés.

A 3%-os fix kamat jelentős előnyt jelent a piaci hitelekhez képest. Számítások szerint 25 éves futamidőre 10 millió forintonként 67.521 forintos törlesztőrészlet várható, ami 30%-kal alacsonyabb egy 6,5%-os piaci hitelnél. Az 50 milliós maximális hitel esetén a teljes visszafizetendő összeg 71 millió forint lehet, szemben a piaci hitel 101 millió forintjával.

Az MNB adósságfékszabályai alapján a jövedelmi elvárások is körvonalazódnak: 20 millió forint felvételéhez minimum nettó 190 ezer forintos, 50 millió forinthoz minimum nettó 474 ezer forintos jövedelemre lehet szükség. A CSOK Plusszal kombinált, 100 millió forintos hitelfelvételhez már 801 ezer forintos nettó jövedelem szükséges.

A KSH 2024-es jövedelemadatai szerint a 20-29 éves korosztály átlagosan maximum 39 millió, a 30-39 évesek maximum 48 millió forint felvételére lehetnek jogosultak, ami korlátozhatja a CSOK Plusszal való kombinálás lehetőségét.

Az alacsony kamatozású hitel befektetési lehetőséget is kínál azoknak, akik rendelkeznek a szükséges önerővel és akár 50 millió forinttal. Például a Zöld Magyar Államkötvénybe fektetve, 7%-os nettó hozammal számolva 25 év alatt 144 millió forintos nyereség érhető el. Még nem teljesen tisztázott, ki számít elsőlakás-vásárlónak. Az eddigi információk alapján azok, akik nem rendelkeznek másik lakásban 50%-ot meghaladó tulajdonnal, de ebbe a kategóriába tartozhatnak olyan házastársak is, akik korábban több ingatlant tulajdonoltak, de mindig csak felesben.

Számos kérdés továbbra is nyitott: a kamattámogatás pontos mértéke, a fizetési moratórium lehetősége, a hitel felhasználhatósága házépítésre vagy bővítésre, a hitelkiváltás lehetősége, valamint a CSOK Plusszal való kiválthatóság.

EZ IS ÉRDEKELHET

Itt az Otthon Start kalkulátor: ellenőrizd, jogosult vagy-e a 3%-os lakáshitelre

A Pénzcentrum friss Otthon Start kalkulátorával bárki gyorsan ellenőrizheti, jogosult-e a programra.

A vidéki lakáspiacon a legtöbb ingatlan megfelel a négyzetméterárra vonatkozó elvárásoknak. A vármegyeszékhelyeken a lakóingatlanok több mint 96%-a másfél millió forintos négyzetméterár alatt kínált, de Budapest kerületeinek többségében is széles a kínálat.

A családi házak esetében 150 millió forintra emelt értékhatár jelentősen bővíti a szóba jöhető ingatlanok körét, különösen Budapesten (84%-kal), a fővárosi agglomerációban (64%-kal) és a Balaton környékén (39%-kal).

A Zenga és az OTP 2024-es kutatása szerint az életkor előrehaladtával nő az ingatlanvásárlási tapasztalattal rendelkezők aránya: a 25 év alattiak 16%-a, a 25-34 évesek 38%-a, a 35-44 évesek 60%-a vásárolt már ingatlant. Az ingatlanvásárlási tapasztalattal nem rendelkezők fele azonban úgy gondolja, hogy soha nem lesz lehetősége saját otthont szerezni.

A 3%-os kamat várhatóan növeli a keresletet a lakáspiacon, ami felhajthatja az árakat, különösen a népszerű lokációkban és a keresett lakástípusoknál. Ez ösztönözheti a beruházókat új lakások építésére, de csak hosszabb távon eredményezhet kínálati bővülést.

A bejelentett árplafonok miatt a hitel célzottan a középosztálybeli vagy első lakásvásárlókhoz juthat el, miközben a prémium szegmensek kizárásra kerülhetnek. Duális piac alakulhat ki: a támogatott szegmensben nagyobb kereslet és szűkebb kínálat, a nem támogatott szegmensben továbbra is csak a magas jövedelműek tudnak vásárolni piaci kamattal.