Mi lesz a CSOK sorsa 2024-től? Itt van minden fontos tudnivaló, milliókat érint

A „városi” csok jövő évi kivezetése melletti egy kormányzati érv az volt, hogy jelenlegi formájában nem képes hatékonyan segíteni a családok otthonhoz jutását. Ez annyiban érthető, hogy az elmúlt három évben például Budapesten 629 000 forintról 885 000 forintra nőtt a használt lakások átlagos négyzetméterára a KSH szerint.

Ez a fővárosban csaknem 41 százalékos drágulást jelent, de a legolcsóbbnak számító észak-magyarországi régióban például 60 százalék felett volt az áremelkedés három esztendő alatt. Az új lakások még drágábbak, például Budapesten 2020 első negyedéve óta 754 000 forintról 1 222 000 forintra emelkedett az újépítésű lakóingatlanok átlagos négyzetméterára.

Ezek szerint a fővárosban egy 70 négyzetméteres használt lakás csaknem 62 millió forintba kerül, még egy hasonló új ingatlanért 86 millió forintot kell fizetni. Ehhez képest egy használt lakás megvásárlására gyerekszámtól függően 0,6 – 2,75 millió forint, míg egy új lakáséra 0,6 – 10 millió forint kapható, ami legjobb esetben is a vételár elenyésző részére elegendő. Az sem jelent megoldást, ha a család a csok támogatás mellé kamatmentes babaváró kölcsönt és maximum 3 százalékos kamatú csok hitelt is igényel, hiszen ezek maximális összege együttesen legfeljebb 35 millió forintot tesz ki.

Az állami támogatás és a támogatott hitelkonstrukciók természetesen piaci lakáshitellel is kiegészíthetők, ám itt korlátozza a lehetőségeket, hogy a szükséges összegű hitelekhez magas igazolt jövedelem szükséges, amit a legtöbb család nem tud teljesíteni. (A nettó igazolt jövedelem legfeljebb 50, illetve 60 százaléka fordítható hiteltörlesztésre attól függően, hogy a jövedelem alatta van a 600 000 forintnak, vagy eléri azt.)

Nem véletlenül döntött úgy a kormány, hogy jelentősen növeli jövő évtől a preferált kistelepüléseken elérhető falusi csok összegét, ami így gyerekszámtól függően 0,6-10 millió forint helyett 1-15 millió forint támogatást jelent majd egy vásárlással egybekötött korszerűsítés és/vagy bővítés esetén. Pedig a kistelepülések ingatlanárai lényegesen alacsonyabbak: a pest megyei községekben például 75 százalékkal alacsonyabb a használt lakások átlagos négyzetméterára mint Budapesten, de a dél-alföldi községek és a vármegyeszékhely Szegeden négyzetméterárai között például 84 százalékos a különbség.

Ezért, ha a kormány valóban hatékonyan kívánja támogatni a városokban élő családok otthonhoz jutását, akkor az új rendszer támogatási összegeit a falusi csok-hoz hasonlóan jelentősen meg kell emelnie.

Fontosabb lesz a vállalt gyerek

A kormányzati kommunikációban többször elhangozz az is, hogy az új támogatási rendszernek hatékonyabban kell segítenie a gyerekvállalást, ami a jelenlegi csok esetében nem teljesül. Ez ugyanis meglévő és vállalt gyerekekre egyaránt igényelhető, a támogatási összeget illetően pedig nem tesz különbséget közöttük a jogalkotó.

Vállalt gyerek esetében annyi megkötés van, hogy ezt kizárólag olyan házaspárok igényelhetik, ahol a pár legalább egyik tagja még nem múlt el 40 éves, míg meglévő gyerekre kortól függetlenül akár egyedülálló szülők is kérhetik a csok-ot. A Bankmonitor szakértői arra számítanak, hogy a 2024-től induló új csok esetében a gyerekvállalás jogosultsági feltétel lesz, így szűkülhet az igénylők köre. Ugyanakkor a 40 éves felső korhatárt lecsökkenthetik 30 évre, ám ez a feleségre vonatkozhat majd, hasonlóan a babaváróhoz. Ez tulajdonképpen a vállalt gyermekre igényelhető, megelőlegezett csok némileg átalakított, megemelt összegű változata lehetne.

Mi lesz a támogatott lakáshitellel?

Jelenleg a legalább két gyermek után csok támogatást igénylők kérhetik a legfeljebb 3 százalékos kamatozású támogatott hitelt (úgynevezett csok hitelt) is. Jelenleg a kölcsön maximális összege két gyerek után 10 millió forint, míg három gyerekre 15 millió forint finanszírozáshoz lehet hozzájutni.

Kölcsönről lévén szó itt természetesen feltétel, hogy a bank hitelképesnek minősítse az igénylőket. A Bankmonitor szakértői szerint ez a konstrukció megmaradhat – adott esetben a maximális kölcsönösszeg még emelkedhet is-, ugyanakkor a csok támogatás átalakulásával a jogosultak köre szűkülhet.

Nagy kérdés a kedvezmények sorsa

Kérdés egyelőre a csok támogatáshoz kapcsolódó egyéb kedvezmények sorsa, mint például a csok-kal vásárolt ingatlant érintő illetékkedvezménye, vagy az új lakások 5 százalékos áfájának, valamint az építkezés 27 százalékos áfájának 5 millió forintig történő visszatérítése. Ezek idén még biztosan elérhetőek, ám jó esély van rá, hogy szűkebb kör számára 2024-ben is elérhetők lesznek, hiszen komoly segítséget jelentenek az otthonteremtéshez.

Nem lesz akkora hatása az ingatlanpiacra

Azzal, hogy a babaváró hitel igénylésének felső korhatára 2024-től 40-ről 30 évre csökken jövő évtől, a konstrukció iránt érdeklődők 60 százaléka várhatóan nem lesz jogosult rá. Egy kifejezetten gyermekvállalásra fókuszáló csok esetében ugyancsak jelentősen szűkülne a jogosultak köre, így a támogatások nem erősítenék jelentős mértékben az ingatlanpiac keresleti oldalát, vagy nem lesz komoly árfelhajtó hatása. Ez azért volna fontos, mert így a kormány úgy támogathatná a gyerekvállalást, valamint a gyerekvállalást tervező fiatal párok otthonhoz jutását, hogy közben nem lehetetleníti el azok helyzetét sem, akik támogatás nélkül vásárolnának lakást.