8 °C Budapest
Ezek a hitelesek nem érzik a csökkenő alapkamat hatásait: rengeteg magyar viszont örülhet

Ezek a hitelesek nem érzik a csökkenő alapkamat hatásait: rengeteg magyar viszont örülhet

2020. június 23. 17:21

Négy év után ismét csökkentette a jegybanki alapkamatot a Magyar Nemzeti Bank Monetáris Tanácsa. A Bank360.hu körüljárta, hogy mit jelent a kamatcsökkentés a fogyasztási és jelzáloghitelekre nézve.

A Magyar Nemzeti Bank Monetáris Tanácsa 15 bázisponttal rekord alacsony szintre, 0,75 százalékra csökkentette az irányadó rátát. A Bank360.hu megvizsgálta, milyen hatással lehet a lépés a lakossági hitelekre.

Csökken a THM-plafon az idén igényelhető fogyasztási hiteleknél

A járvány miatt bevezetett THM-plafon egészen eddig 5,9 százalék volt, hiszen a rendelet alapkamat + 5 százalékot határozott meg. Ez azt jelenti, hogy július 1-től legfeljebb 5,75 százalék lehet a személyi kölcsönök, áruhitelek és hitelkártyák THM-e az idei év végéig. Ez egy 2 millió forintos, 72 hónapra felvett személyi kölcsön esetében nagyjából 5-6 ezer forint kedvezményt jelent év végéig.

Csökkenhetnek a változó kamatozású hitelek törlesztőrészletei

Az elmúlt években a fenti jogszabályi követelményeket leszámítva gyakorlatilag eltűnt az alapkamat hatása a lakossági hiteleknél. Más referenciamutatókhoz kötik a legnépszerűbb kölcsönök kamatozását, amelyek azt befolyásolják, hogy mekkora lesz a hitelünk kamata és törlesztője:

  • a változó kamatozású hitelek kamatozását a BUBOR befolyásolja. Az a kamatszint, amelyen a bankok hiteleznek egymásnak rövid távon.
  • az egy évnél hosszabb kamatperiódusú kölcsönökét pedig az állampapírhozamok, illetve az egy évesnél hosszabb bankközi hitelek kamatait leképező BIRS határozza meg.

A fenti referenciaértékek az idők folyamán jelentősen elváltak az alapkamattól, mondhatni “önálló életet éltek".  Egészen a koronavírus megérkezéséig. Áprilisban ugyanis a jegybank aktivizálta az egyhetes betéti eszközét, amely a forintlikviditást hivatott befolyásolni, de ami ebből a szempontból fontos, hogy a betét heti tendereken meghatározott kamata eddig megegyezett az alapkamattal, azaz 0,9 százalékos kamattal fogadta be a jegybank a bankok fölös pénzét.

Ez viszont egy burkolt kamatemelés volt, hiszen a bankoknak jobban megérte ekkora hozam mellett inkább a jegybanknál tartani a pénzt, mint egymásnál. A BUBOR nagyon gyorsan fel is kúszott és stabilizálódott 90 bázispont környékén: azok, akik pedig 3, 6 vagy 12 hónapos BUBOR-hoz kötött hitelt fizetnek, ismét azt tapasztalhatták, hogy emelkedett a törlesztőrészletük.

MOST ÉRHETI MEG IGAZÁN LAKÁST, HÁZAT VENNI!

Ha tervezed, hogy ingatlant vásárolsz, akkor most jött el a Te időd! Egyrészt azért, mert a lakáspiaci mutatók szerint egyértelműen megtört az elmúlt évek brutális áremelkedése. Jelenleg leginkább stagnálnak az árak, de van, ahol már árcsökkenést is tapasztalhatunk. Mindeközben a finanszírozási költségek még rekord alacsony szinten vannak. Nem hiszed? Nos, a Pénzcentrum megújult lakáshitel-kalkulátora szerint ma 15 millió forintot, 20 éves futamidőre, már 2,74 százalékos THM-el, és havi 81 188 forintos törlesztővel fel lehet venni az UniCredit Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: a CIB Banknál 3,03% a THM; a Budapest Banknál 3,10%; az MKB Banknál 3,12%; míg az OTP Banknál 3,23%-os THM-mel kalkulálhatunk. Érdemes még megnézni a K&H Bank, az ERSTE Bank, és természetesen a többi magyar hitelintézet konstrukcióját is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)

Ugyanakkor most az alapkamat csökkenése a változó kamatú hitelek törlesztőrészleténél is csökkenést okozhat. A Monetáris Tanács döntése utáni sajtótájékoztatón Virág Barnabás frissen megválasztott alelnök jelezte: a jegybank a korábbiakhoz hasonló módon hirdeti az egyhetes betéti tendert, és hasonló elmozdulás indokolt, mint az alapkamat esetében, ebből pedig arra következtethetünk, hogy 0,90 százalék helyett 0,75 százalékon fogadja be a bankok pénzét, ezt pedig a BUBOR is követi majd.

Alacsonyabb lesz a fogyasztási hitelek maximális THM-e

A hitelkártyák, személyi kölcsönök és áruhitelek maximális teljes hiteldíjmutatóját az alapkamathoz igazítják. A személyi kölcsönök maximális THM-e nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét, azaz innentől 24,75 százalékot. Az aktuális ajánlatokat a Bank360.hu oldalán lehet összehasonlítani.

Hitelkártya, áruhitel és folyószámlahitel esetén a THM mértéke nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét, azaz 39,75 százalékot. Ezek a termékek ennél drágábbak tehát nem lehetnek, de a Bank360.hu megjegyzi, hogy a bankok túlnyomó többsége a személyi kölcsönöket ennél jóval olcsóbban adják, de a többi termék árazása sem éri el a maximális szintet.

Mely hiteleket nem érinti egyáltalán az alapkamat mozgása?

  • Minden olyan kölcsön kikerül a referenciamutatók változása alól, amelyeket fixen, tehát a futamidő végéig rögzített kamatozással veszünk fel.
  • Szintén alig érinti a kamatváltozás azokat a kölcsönöket, amelyek hosszú kamatperiódusúak, például 5, 10 vagy 15 évente változik a kamatozásuk. Ezeknél a hiteleknél a bankok a kamatperiódus váltásakor vizsgálják a referenciamutató aktuális szintjét.
  • Nem érintik a változások az állami kamatgaranciával nyújtott hiteleket sem, amíg teljesítjük a feltételeket: ilyen például a CSOK vagy a babaváró hitel.

NEKED AJÁNLJUK
NAPTÁR
Tovább
2021. április 16. péntek
Csongor
15. hét
Április 16.
A hang világnapja
KONFERENCIA
Tovább
HR Revolution 2021
Vörös riadó! Újabb fronton nyílhat harc a hazai munkahelyeken. Hogyan tovább?
EZT OLVASTAD MÁR?