Most kell nagyon odafigyelni, ha szabad felhasználású hitelt keresünk (x)

Alaposan felbolygatta a hitelpiacot a koronavírus-járvány. Akinek átmeneti finanszírozásra van szüksége a nehéz hónapok alatt, érdemes időt szánnia a legkedvezőbb szabad felhasználású hitelek felkutatására, amiben most a Bank360.hu is segít.

A szabad felhasználású hitelek átmenetileg nagy segítséget jelenthetnek abban az esetben, ha biztosak vagyunk benne, hogy problémamentesen tudjuk majd törleszteni a kölcsönt az elkövetkezendő hónapokban, években. Ugyanakkor több terméket is szabadon használhatunk fel, legyen szó akár egy hitelkártyakeretről, személyi hitelről vagy szabad felhasználású jelzáloghitelről.

A megfelelő eszköz nagyban függ attól, hogy mekkora összegre van szükség, mi kell az igényléséhez és milyen áron vehetjük fel. Ezek mellé most a koronavírus miatt bekerült egy új szempont is: mi érhető el a hitelpiacon?

A rendeleti szabályozás következtében például március közepétől nagyjából május elejéig gondban volt az, aki személyi kölcsönt vagy hitelkártyát szeretett volna, mivel a bankok felfüggesztették ezek árusítását az új, 5,9 százalékos THM-ben maximalizált kölcsönök kidolgozásáig. Mára mindez azt eredményezte, hogy hitelkártyát egyelőre alig találni a bankok kínálatában, személyi kölcsönnel viszont már minden nagyobb pénzintézet megjelent.

Személyi kölcsönöknél most kell résen lenni igazán

A Bank360.hu ezeket a kölcsönöket is vizsgálta májusban: és hogy melyiket érdemes választani? Az 5,9 százalékos THM miatt nagyjából mindegy lenne, hiszen a bankok között csak néhány száz forintos eltérések vannak. A kedvezményes törlesztő viszont csak az év végéig él, januártól a kölcsönök piaci kamatozással futnak tovább a legtöbb banknál. Ez azt jelenti, hogy jelentősen megemelkedhet a THM és így a törlesztőrészlet is, attól függően, hogy melyik bank ajánlatát választjuk.

A Bank360.hu számtásai szerint egy 3 millió forintos hitel esetében, amelyet 72 hónapos futamidővel veszünk fel, még a legkedvezőbb esetben is a kedvezményes 49 348 forintosról 51 185 forintra emelkedik a törlesztőrészlet januártól.

Egészen más a helyzet, ha egy másik, kevésbé kedvező banki ajánlatot nézünk meg: itt 49 364 forintról több mint 10 000 forinttal magasabbra, 63 932 forintra ugrik meg a törlesztő. Jól szemlélteti a választás fontosságát, ha a teljes visszafizetendő összeget nézzük meg: míg az első esetben 3 millió forintra 3 670 632 forintot fizetünk vissza, addig utóbbinál 4 486 560 forintot, azaz közel 1 millió forinttal kerül többe a drágább kölcsön.

Ahogy egyre nagyobb összegre van szükségünk, úgy lesz a különbség is egyre nagyobb: egy 5 millió forintos hitel esetében ugorhat a kedvezményes 82 249 forintról 85 308 forintra a törlesztőrészlet, de akár 82 273 forintról 101 562 forintra is, ami a teljes visszafizetendő összegeket nézve már meghaladja az 1 millió forintos különbsége, hiszen 6 117 704 forint a kedvezőbb kölcsönnél és 7 158 152 forint a kevésbé olcsónál a teljes visszafizetendő.

Még olcsóbb a szabad felhasználású jelzáloghitel?

Ha 1 millió forintnál nagyobb hitelösszegre van szükségünk, változatlanul elérhetők az ingatlanfedezetes jelzáloghitelek szabad felhasználással. A kérdés, hogy vannak-e olyan kedvező ajánlatok a jelzáloghiteleknél a személyi kölcsönökhöz képest, amelyek miatt megéri keresztül menni a hosszadalmas és költséges igénylési folyamaton és kockára tenni nemfizetés esetén az ingatlant?

A Bank360.hu vizsgálata szerint májusban 3 millió forintot 6 éves futamidővel, 5 éves kamatperiódussal a legkedvezőbb esetben is 6,14 százalékos THM-mel vehetünk fel, 49 676 forintos törlesztőrészlettel, amely 5 évig változatlan marad. 5 millió forintnál ugyanez havi 82 252 forint a legkedvezőbb esetben. A két hitelösszegnél a teljes visszafizetendő összeg 3 576 672 illetve 5 951 520 forint.

A kalkulációk alapján látható: az igazán mérvadó teljes visszafizetendő összeg tekintetében 3 millió forintnál nagyjából 100 000 forintot spórolunk, ha jelzáloghitelt választunk, míg 5 millió forintnál sem spórolunk többet 200 000 forintnál. Ha ehhez hozzávesszük az ingatlanfedezet kockázatát és az igényléssel járó jelentős költségeket, ez az előny is gyorsan elapad a jelzáloghiteleknél.

Mikor éri meg mégis a szabad felhasználású jelzáloghitel? Például akkor, ha nagyobb összegre van szükségünk. A járvány előtti 10 millió forintos maximális személyihitel-összegek egyelőre elvétve érhetők el, azokat is csak szigorú feltételekkel igényelhetjük.

Szintén a jelzáloghitel lehet a befutó, ha túl magas a törlesztőrészlet. Személyi kölcsönöknél jelenleg legfeljebb 7 év lehet a futamidő, míg a jelzáloghiteleknél 10 vagy akár 20 év is. Hosszabb futamidőre elosztva a visszafizetendőt, alacsonyabb törlesztőrészletet kapunk. Azt ugyanakkor érdemes észben tartani, hogy tovább fizetjük így a kamatokat, ami jócskán megdrágíthatja a hitelt.

Legyen bármi is a cél, érdemes alaposan megnézni az ajánlatokat

Ha viszont szabad felhasználás helyett inkább lakásvásárlás a cél, érdemes kitartani a lakáshiteleknél és a családi otthonteremtési támogatásoknál, mint például a CSOK vagy akár a babaváró hitel. Ezek a kölcsönök kedvezőbb kamatozásúak, tehát a havi törlesztőrészletünk is kedvezőbb lesz.

Bárhogy is döntünk, mindenképpen érdemes előtte egy kalkulátorral összehasonlítani az ajánlatokat, hogy kiderüljön, melyik pénzintézet kölcsöne lehet számunkra a legmegfelelőbb.

(X)