Berobbant a bármire felhasználható szuperolcsó hitel: mutatjuk, mit kell keresni

Berobbant a bármire felhasználható szuperolcsó hitel: mutatjuk, mit kell keresni

2018. december 7. 05:47

Rendkívül népszerűek Magyarországon a fogyasztási hitelek, kihelyezésük gyors ütemben nő. Kedveltségük okát szabad felhasználásukban kell keresni: a bank nem mondja meg, mire költhetjük a pénzt. Nagy dilemma lehet ugyanakkor, hogy személyi hitelt, vagy szabad felhasználású jelzáloghitelt vegyünk fel. Noha a személyi hitel egyeduralma a kategórián belül megkérdőjelezhetetlennek tűnik, mi most felsorakoztattuk mindkét konstrukció előnyeit és hátrányait, végül pedig kalkulátorunkban konkrét ajánlatokkal mutatjuk be a kamatok közti különbséget. Arra jutottunk, hogy kis összeg felvétele esetén a személyi hitel az egyetlen opció, nagyobb összegnél már nem egyértelmű e helyzet.

Váratlan kiadások esetén, vagy olyan előre tervezett kiadások során, amikor nem áll rendelkezésre saját forrás, kézenfekvőnek tűnik a hitelfelvétel. Ha nem szeretnénk, hogy a bank döntsön helyettünk a felhasználásról, több konstrukció is rendelkezésünkre áll: folyószámlahitel, hitelkártya, szabad felhasználású jelzáloghitel és a személyi hitel - a legnépszerűbb ezek közül az utóbbi kettő. Nagy kérdés azonban, hogy melyiket válasszuk kiadásainak fedezésére? Mi most megmutatjuk, hogy melyik milyen előnnyel jár, majd kalkulátorunkban keresünk néhány ajánlatot, és összehasonlítjuk az egyes konstrukciók árait.

A személyi hitel sok előnnyel bír a jelzáloghitellel szemben. Bár a szabad felhasználású jelzáloghitelt is arra költjük, amire akarjuk, a személyi hitel igénylése jelentősen egyszerűbb. A személyi kölcsön fedezete egyedül a jövedelmünk, s bár kezes sok esetben kell hozzá, az egyszerű igénylés miatt gyakran akár órákon belül a számlánkon találhatjuk a pénzt. Ma már egyre inkább jellemző, hogy személyesen sem kell bemennünk a bankba, az igénylést akár teljesen online is elvégezhetjük. A szabad felhasználású jelzáloghitel igénylése ezzel szemben kicsit bonyolultabb: mivel ingatlant kell terhelni rá, annak értékbecslése költséges és időigényes, ezért a folyósítás sok esetben csak az igénylés után több héttel történik. Ráadásul a fedezet miatt az ingatlanunk sem tehermentes. Ami viszont a szabad felhasználású jelzáloghitel előnyét jelenti, az az alacsonyabb kamatok: a jelzálog jog miatt a banknak kevésbé kockázatosabb a szabad felhasználású jelzáloghitel kihelyezése, mint a személyi kölcsöné.

Ami viszont egyértelműen a személyi kölcsön javára írható, az az, hogy a szabad felhasználású jelzáloghitel nem igényelhető alacsony összegben, míg a személyi kölcsön akár nagy összegben is felvehető - ugyanúgy jelzálog bejegyzés nélkül. 1 millió forint felvétele alatt így tehát nem is tudunk mérlegelni. A magyarok az utóbbi időben minden bizonnyal az egyszerűség és a fedezet nélküliség pártján állnak, ennek tudható be, hogy míg a szabad felhasználású jelzáloghitelek kihelyezése stagnált, a személyi hitelek felvétele durván megugrott az utóbbi 4 évben.

Látható, hogy a kihelyezés météke jelentősen nőtt a személyi hitelek esetén. A személyi hitelek kamatai korábban jelentősen magasak voltak, a szabad felhasználású jelzáloghiteleké pedig jelentősen alacsonyak, ezért a kihelyezett állományon belül még mindig magasabb a szabad felhasználású jelzáloghitelek aránya:

Így tehát általánosan igaz, hogy kis összeg esetén a szabad felhasználású jelzáloghitel nem elérhető, magasabb összegnél viszont olcsóbb a szabad felhasználású jelzáloghitel. Természetesen nem minden esetben tudunk a jelzáloghitel felvételével élni - például amikor lakáshitelünk felvételes során már megterhelték azt. Kérdés azonban, hogy az átfedést képező összeg (1-2 millió forint) esetén melyik konstrukcióval érdemes élni? A válasz megtalálásához segítségül hívtuk a kalkulátorunkat, amelyekben konkrét piaci ajánlatokat hasonlítottunk össze.A jelzáloghiteleknél végig fix törlesztőket vizsgáltunk, hiszen a személyi hitelek kamatai is (általában) rögzítettek.

1 millió forint hitelösszeg felvétele esetén a CIB szabad felhasználású jelzáloghitel ajánlata 5,07 százalékos THM-mel érhető el, a személyi hitel 8,17 százalékos THM-mel fehető fel. A visszafizetendő összegek közti különbség alig több mint 80 ezer forint.

A Raiffeisen személyi hitel ajánlata 8,81 százalékos THM-mel, jelzáloghitelterméke 6,11 százalékkal kérhető. A visszafizetendők közti különbség kb. 72 ezer forint.

Nagyobb hitelösszeg (2 millió forint) felvétele esetén hasonló arányokkal találkozhatunk.

Az Unicredit szabad felhasználású jelzáloghitel-termékepéldául 6,82 százalékos THM-mel vehető fel, az K&H bankszemélyi hitel ajánlata viszont 8,28 százalékos THM-mel érhető el. Ahogy az látható, a visszafizetendő összegek közti különbség kb. 160 ezer forint. Azaz megállapítható,hogy a különböző hiteltípusok közti kamatkülönbség nem olyan jelentős mértékű.

Kérdés lehet, hogy kis összegű ajánlatoknál miért nem négy ajánlatot hasonlítottunk össze? A válasz egyszerű: a szabad felhasználású jelzáloghitelek ritkán érhetőek el alacsony összegben, azaz

alacsony összeg felvétele esetén nem kérdés, hogy a személyi hitel az egyetlen valós opció.

A banknak nem éri meg szabad felhasználású jelzáloghitelt alacsony összegben kihelyezni, hiszen ebben a kategóriában a kamatok a fix költségek miatt eleve magasabbak. Ráadásul a személyi hitelek kamatai nagyon nagy mértékben csökkentek az utóbbi időben, így aztán a jelenlegi piaci átlagkamat alacsonynak tekinthető. Kis összeg (1 millió forint alatt) tehát az egyetlen opció a személyi hitel, nagy összeg (3 millió felett) felvétele esetén megfontolandó a szabad felhasználású jelzáloghitel. Természetesen terhelt ingatlan esetén szintén nincs választás, akkor kizárólag a személyi hitel az elérhető. A konstrukció kamatainak csökkenése miatt kijelenthető, hogy a

személyi hitel nagyobb összeg esetén is versenyképes a szabadon felhasználható jelzáloghitellel szemben.

Hogy az 1 és 3 millió forint közti tartományban melyik konstrukcióval élünk, az egyéni mérlegelés kérdése: személyi hitel felvétele esetén némileg magasabbak a kamatok, ami pár ezer (2-3) forintos eltérést eredményez a havi törlesztőben, míg az olcsóbb szabad felhasználású jelzáloghitel esetén el kell döntenünk, hogy tudunk-e várni az összeg folyósításáig, valamint vállaljuk-e ingatlanunk jelzáloggal való terhelését - ha erre egyáltalán van lehetőségünk.

Jogi nyilatkozat: A cikkben található kalkulációk adatai tájékoztató jellegűek, szerződéses ajánlatnak nem minősülnek! Az egyes konstrukciókat az adott paraméterek (termék jellege, összeg, futamidő) alapján, kalkulátorunk számításai szerinti legkedvezőbb aktuális ajánlatok figyelembe vételével választottuk ki. Az említett pénzügyi szolgáltatóktól a Net Média Zrt., mint a Pénzcentrum.hu üzemeltetője nem részesül a megjelenésükre tekintettel közvetlen díjazásban. További részletekért kattints ide!
NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2022. május 20. 20:36
Az ország egyik leggazdagabb vállalkozójához köthető Rádió 1 hálózat egy hét alatt egyszerre 6 pénzü...
Holdblog  |  2022. május 20. 18:36
Nagy hibák. A nyilvánosság előtt aratott nagy sikerek hihetetlenül kifizetődők. Túl a meglévő ügyfel...
Kiszámoló  |  2022. május 20. 10:53
Van egy angol kifejezés, a hedonic treadmill, amit nagyon nehéz magyarra lefordítani. (Ha valakinek...
MNB Intézet  |  2022. május 20. 10:46
Környezeti kérdések az egyik legszélesebb látókörű magyar közgazdász gondolatainak tükrében. Miképp...
Sok szülő így rontja el a gyerek fejlesztését: nem lehet elég korán kezdeni

Szinte semmi sem fejleszti olyan gyorsan és hatékonyan a legkisebbek agyát, mint a társasjáték.

Ennyibe kerül manapság egy luxus mobilház: ez lehet a lakásválság megoldása? + videó

Drágulnak az ingatlanok, emelkednek a hitelkamatok: ez pedig szinte egyenes út a lakhatási válsághoz. Nálunk is működhet az, ahogy az USA-ban megoldották?

Ilyen még nemigen volt itthon: itt a bejelentés, elindult a magyar Kickstarter

A Kickstarternek és az Indiegogonak hála a közösségi finanszírozási forma évek óta világszerte népszerű és most megérkezett Magyarországra is, a Brancs formájában

Milliókat bukhat, aki így indít vállalkozást: jól meg kell gondolni, a KATA sem jó mindenre

Sokan alábecsülik, mennyire lényeges alaposan átgondolni, milyen vállalkozási és azzal együtt adózási formát válasszanak induló cégük számára.

NAPTÁR
Tovább
2022. május 21. szombat
Konstantin
20. hét
Május 21.
Szeged napja
KONFERENCIA
Tovább
Külföldi piacra lépés 2022
Ingyenes online konferencia hazai kkv-nak!
EZT OLVASTAD MÁR?