Újabb értesítést kapnak a devizahitelesek: dönteniük kell

Egy hosszú futamidejű hitelnél érdemes néhány évente elgondolkodni azon, hogy kiváltsuk a régi kölcsönünket. Ezen az időtávon ugyanis kedvező irányba változhatnak a kamatok és új, korszerűbb termékek jelenhetnek meg, amelyek átláthatóbbak és sokszor olcsóbbak is.

Nem árt ilyenkor megnézni a bankok ajánlatát, mert a pénzintézetek gyakran a hitelfelvétellel járó költségek többségét elengedik, ezt is megúszhatjuk a hitelkiváltáskor. Emellett érdemes összevetni a korábbi hitelkamatunkat a most elérhető legjobb kamatokkal is, könnyen lehet, hogy alacsonyabb törlesztőrészletet tudunk kiharcolni magunknak.

Az árfolyamgátasoknak is érdemes lépni

A devizahiteles elszámolás után azt várták a szakértők, hogy a forintosított kölcsönöket az ügyfelek majd átváltják, azonban ez (vélhetően az egyébként is alapvetően alacsony kamatok miatt is) a vártnál kevesebben váltották ki a kölcsönüket. Áprilisban azonban elkezdtek lejárni az árfolyamgátas törlesztőrészlet-rögzítések, emiatt pedig a legtöbb adós törlesztőrészlete megugrott, vagy hamarosan megugrik, amikor lejár a rögzítés öt éves tartama.

Ez azonban nem minden, az egykori devizaadósok jelentős részének a futamideje is nőni fog, ami azért fordulhat elő, mert a szabályok értelmében a törlesztőrészlet nem nőhet 15 százaléknál nagyobb mértékben.

A magasabb törlesztőrészlet és a futamidő kitolódása sokaknak zavaró lehet, azonban a hitelkiváltással ennek is elejét lehet venni, akár már az árfolyamgát lejárata előtt is:

• Egyrészt alacsonyabb lehet a törlesztőrészletünk, ha a futamidőt meghosszabbítjuk (és az alacsonyabb kamat is segíthet ebben). Ez jó megoldás lehet, ha a családnak megterhelő a megemelkedett havi részlet.

• Másrészt csökkenthetjük a futamidőt, ha minél előbb szabadulnánk a kölcsöntől, igaz, ezért cserébe valószínűleg a törlesztőrészletünk magasabb lesz (ezt az alacsonyabb kamat tompíthatja). Ez azoknak lehet jó megoldás, akik minél előbb megszabadulnának a hitelüktől.

Persze egyéb variációt is elképzelhetünk, a hitelkiváltással ugyanis az új hitelünk teljesen új futamidővel indul (és várhatóan 3 százalék körüli kamattal), így a törlesztőrészletünket mi határozhatjuk meg.

Nem mindenkinek éri meg a hitelkiváltás

Az árfolyamgátas gyűjtőszámlákon található tartozások jelentős része (gyakran a teljes, itt található adósság) jóváírásra került, amikor az ügyfelek megkapták az elszámolás miatt visszajáró összegeket. Emiatt, és a kamatok párhuzamos csökkenése miatt viszont volt, akinek ugyan nem csökkent a törlesztőrészlete, azonban a gyűjtőszámlán sem nőtt a tartozása. Ők sok esetben a forintosítás után alacsony kamatoknak örülhettek, amelyek még most is kedvezőek, így nem érdemes kiváltani a hitelüket.

Ha viszont 1 százalékpontot tudunk nyerni a hitelkiváltással, akkor a fix költségek elengedése miatt már érezhető összeget nyerhetünk. 6 millió forintos tartozásnál, 10 éves hátralévő futamidő mellett havonta nagyjából 3 ezer forinttal lehetnek alacsonyabbak a terheink, ami 337 ezer forintot jelent a teljes futamidő alatt.

Fixáljunk vagy ne fixáljunk?

Persze nemcsak a kamatcsökkenés miatt érdemes váltani. Sokan (különösen az egykori devizahitelesek közül) arra vágynak, hogy a hitel kiszámítható legyen, és ne kelljen azon aggódni, hogy mikor, hogyan nő (vagy esetleg csökken) a havi fizetendő. Ennek viszont ára van, a most elérhető, 3 vagy 5 évre rögzített kölcsönök 4-5 százalék körüli teljes hiteldíj mutatóval (THM) érhetők el, ezek viszont a kamatperiódusuk lejáratakor változhatnak.

Ha azt szeretnénk, hogy a futamidő végéig (10 évvel kalkulálunk) ne változzon a törlesztőrészletünk, akkor legalább 5,39 százalékos THM-et kell megfizetnünk a Pénzcentrum kalkulátora alapján. Ez egyébként még mindig nem számít jelentősnek, és a biztonságért cserébe csupán havi 5-10 ezer forinttal kell többet megfizetnünk.