Akár a hiteled harmadát is kifizethetik helyetted: ez kell hozzá

A lakásvásárláshoz többféle állami támogatott terméket vehetünk igénybe, ezeknek eltérő feltételeik vannak, de abban megegyeznek, hogy

• A lakástakarékpénztár (LTP),
• A Családok Otthonteremtési Támogatása (CSOK) és
• A kamattámogatott lakáshitelek

egyaránt vissza nem térítendő állami támogatást biztosítanak.

Az LTP minden befizetés után 30 százalékos állami jóváírást ad, amely a megtakarításainkhoz adódik és a futamidő végén a befizetett összeggel és a kamatokkal együtt felvehetjük. Kisebb hitelösszegnél egyébként lehetőségünk van a pénztártól kedvezményes kamatozású lakáshitelt felvenni.

A CSOK igényléséhez gyermekekre van szükség, ugyanis így kaphatjuk meg a vissza nem térítendő támogatást. Lehetőség van arra is, hogy előzetesen bevállaljunk gyerekeket, ilyenkor egy gyerek esetén 4 évünk, két gyerek esetén 8 évünk van arra, hogy teljesítsük a vállalásunkat. A támogatás összege a gyerekek számán felül függ még a lakás méretétől és az energetikai besorolásától.

A kamattámogatott lakáskölcsönök lényege, hogy a hitelünk kamatait az első öt évben az állam támogatja, így a törlesztőrészletünk csak kisebb mértékben emelkedhet meg, mint egy piaci kamatozású kölcsönnél. Ezért cserébe a kamattámogatott hitelek valamivel drágábbak, mint a piaci kölcsönök, de ez a különbség nem jelentős.

Így használhatjuk ki a három termék előnyét

Két példán mutatjuk be, hogy mennyi állami támogatáshoz juthatunk, ha a három támogatást együttesen vesszük igénybe. Az első példánkban egy havi 20 ezer forintos megtakarítási összegű LTP-t indítunk a lakás megvásárlása előtt négy évvel. A lakásvásárláskor 6 millió forint hiányzik a vásárláshoz (az LTP nélkül), két gyerek esetén, amikor egy 70 négyzetméteres használt lakást szeretnénk megvásárolni.

A lakástakarék befizetései 960 ezer forintosak, ehhez jön hozzá a 288 ezer forintos állami támogatás, illetve a 40 ezer forint kamat, így összesen 1 millió 288 ezer forinttal csökken a vásárláshoz szükséges összeg (6 millió), és már csupán 4 millió 712 ezer forint előteremtétéről kell gondoskodnunk.

A CSOK felvétele ekkora lakásnál 1 millió forinttal csökkenti a hiányzó összeget, vagyis 3 millió 712 ezer forintra van szükségünk, ezt pedig támogatott lakáshitelből teremtjük elő. A kölcsön futamideje 15 év lesz, ilyen feltételek mellett 6 százalékos kamattal (az eredeti ügyleti kamat 6,87 százalék) számolhatunk. Ebben az esetben a kamatunk állami támogatása 144 ezer forint lesz a Hitelnet.hu számításai szerint. Ehhez persze arra van szükség, hogy a jegybanki alapkamat változatlan maradjon a következő 5 évben. Amennyiben ugyanis növekedne (vagy csökkenne), akkor ennél nagyobb (illetve kisebb) támogatással számolhatunk.

Lényeges megemlíteni, hogy a hitelünk törlesztőrészlete így 31 ezer forint lesz, ami kétezer forinttal alacsonyabb, mintha kamattámogatás nélkül fizetnénk a kölcsönt.

Hogyan jussunk ennél is több támogatáshoz?

A második példánkban 10 millió forintra van szükségünk a lakásunk megvásárlásához és ehhez vesszük igénybe az állami támogatott termékeket. Ha két 20 ezer forintos lakástakarékot indítunk (saját magunknak, illetve házastársunknak egyaránt), akkor az ebből származó állami támogatás máris a duplája az előző példában ismertetettnek, vagyis 576 ezer forint, és a lakásvásárláskor felhasználható összeg így 2 millió 575 ezer forint lesz. Ezzel a vásárláshoz szükséges összeg 7 millió 425 ezer forintra csökken.

Ha nagyobb lakással számolunk, akkor a CSOK-ra igényelhető támogatás is nagyobb lesz, illetve ha 3 gyermekkel számolunk, akkor szintén magasabb összeghez jutunk. Ennek köszönhetően ebben a példánkban 2 millió forintos vissza nem térítendő CSOK támogatáshoz juthatunk. Így a hiányzó összeg már csupán 5 millió 425 ezer forint lesz, ekkora hitelt igénylünk a banktól.

Az előző hitelhez hasonlóan itt is 15 éves futamidővel és 6 százalékos kamattal (szintén 6,87 százalék az ügyleti kamat) számolva az állami támogatás mértéke 211 ezer forint lesz a Hitelnet.hu számításai szerint. Így a havi törlesztő mintegy 46 ezer forintot fog kitenni változatlan feltételek mellett. Kamattámogatás nélkül a törlesztőrészletünk 48 ezer forint lenne.

Megéri kombinálni

A három terméket kombinálva a szükséges összeghez viszonyítva 25-30 százalékos pluszt tudunk állami támogatásként kapni az államtól, ami több millió forintot is jelenthet. A lakástakarék mostani, 10 százalék körüli hozama magasabb, mint a lakáshitelek 5-6 százalék körüli kamatai, így ezekre mindenképpen érdemes építeni, ha lakást szeretnénk venni. Ha nem szeretnénk várni a lakás megvételével, akkor lehetőségünk van arra is, hogy a lakáshitel mellé indítsunk LTP-t. Ilyenkor ugyan az első négy évben magasabbak lehetnek a havi fizetendőink, viszont a megtakarítási időszak leteltével az összegyűjtött pénzt előtörlesztésre fordíthatjuk, amivel a lakáshitel törlesztőrészletét vagy futamidejét csökkenthetjük le.