-4 °C Budapest

Meglepetés a forintosításnál: ennyivel csökkenhet a törlesztőd

Pénzcentrum
2014. november 18. 06:02

Lassan az utolsó részletek is ismertek lesznek a devizahitelesek megmentéséről, hétfőn a forintosítási törvény tervezetének benyújtásával tudtunk meg újabb információkat arról, hogyan segítik meg az adósokat. De hogyan történik az elszámolás, hogyan forintosítják a devizahiteleinket, de legfőképp: mennyi lesz a törlesztőrészlet?

A hétfőn benyújtott forintosítási törvénynek köszönhetően már minden részletet ismerünk a devizahitelek átváltásával kapcsolatban. A tervezetek még módosulhatnak, azonban a jelenlegi állás szerint körvonalazódik, hogyan fog a forintosítás lezajlani. Az adósok megsegítése azonban négy lépcsőből áll, mégis, várhatóan ezeket úgy hajtják végre, hogy a devizahitelesek egy nagy intézkedésként érzékelik őket.

Mi a négy lépcső?

Az első lépcső a márciusban és áprilisban végrehatandó elszámolás lesz, aminek köszönhetően az adósok tartozása a jegybank Pénzügyi Stabilitási Jelentése szerint átlagosan 16 százalékkal csökkenhet, de adósonként rendkívül nagy eltérések lehetnek. Mivel tőke-előtörlesztésként számolják el a tisztességtelen elvonásokat, ezért a még élő szerződéseknél a törlesztőrészlet fog csökkenni, míg a lezárt kölcsönök esetén pénzvisszatérítés jár.

A következő lépcsőben a forintosítás fog megtörténni, ennek a legfontosabb pontja az, hogy a devizahiteleket fix árfolyamon, svájci frankhitel esetén 256,5 forintos, míg az euró alapú kölcsön esetén 309 forintos árfolyamon váltják át.

Melyik devizahitelek érintettek?
Az elszámolásban alapvetően szinte minden deviza alapú hitel érintett, viszont a forintosítás és a kamatplafon bevezetése csak a jelzálog alapú kölcsönökre, köztük a lakáshitelekre vonatkozik. Lényeges, hogy az elszámolás előnyeiből csak a 2004 május 1. után kötött és 2009. július 26. után lezárt, vagy élő szerződések részesedhetnek, és a forintosításban is csak az ezeket a kritériumokat teljesítő jelzáloghitelek vehetnek részt.

A forintosítás során a legfontosabb kérdés, hogy miként változik a törlesztőrészlet az átváltásnak köszönhetően. A törvény úgy határozza meg a kamatszintet, hogy az semmiképpen ne emelkedhessen az átváltásnak köszönhetően. A harmadik lépcső tehát a kamatfelárplafon bevezetése, ami igazodik az eredeti hitel felvételkori, tisztességes kamatszintjéhez. Ez egyébként további törlesztőrészlet csökkenéssel jár, így a jegybanki jelentés szerint 20 és 25 százalék között csökkenhet a havi részlet az elszámolás és a kamatszint meghatározása miatt.

A mentőcsomag utolsó lépcsője a bankok tisztességes hitelezését írja elő, ami a forintosított szerződésekre is kiterjeszti az átlátható, tisztességes árazás kritériumát. A hosszú lejáratú hitelek legalább három évig fix kamatozásúak lehetnek, vagy egy könnyen megfogható kamatszinthez (úgynevezett referencia kamatláb) kötik őket. Ez a jegybank által bevezetett jövedelemarányos törlesztőrészlettel (a törlesztő részlet nem lehet magasabb az igazolt nettó jövedelmünk 50, illetve 60 százalékánál, a jövedelem összegétől függően) együtt biztosíthatja, hogy a jövőben sokkal kevesebb adós jusson bajba a hiteltartozása miatt.

Mik az újdonságok a forintosítási törvényben?

A forintosítás árfolyama a tervezet szerint megegyezik azzal a szinttel, amit korábban a kormány kommunikált, vagyis a svájci frank hiteleket 256,5 forintos, míg az euró alapú kölcsönöket 309 forintos árfolyamon válthatják át.

TÍZEZREKET SPÓROLHATSZ BANKVÁLTÁSSAL!

A bankszámla mindennapi életünk része. A munkabér, nyugdíj, ösztöndíj jellemzően bankszámlára érkezik. Segítségével kényelmesen intézhetjük a pénzügyeinket, akár otthonról is. Ahhoz azonban, hogy bankszámlád valóban azt nyújtsa, amire szükséged van, körültekintően kell választanod. Mielőtt kiválasztanád bankszámládat, nézz szét a Pénzcentrum megújult bankszámla kereső kalkulátorában! Állítsd be a személyes preferenciáidat, és versenyeztesd a pénzügyi szolgáltatókat, hiszen a megalapozott döntés a Te érdeked! Egy testre szabott bankszámlával a költségeken is rengeteget spórolhatsz! (x)

Eltérés van viszont abban, hogyan számítják az új hitelek kamatát, és milyen időtávra kell fixálni azokat. Minél hosszabb idő van hátra a futamidőből, annál hosszabb kamatperiódust kell meghatározni, és ezzel fixálni a kamatfelárat. Lényeges, hogy a három hónapos BUBOR (Budapesti bankközi kamatláb) az alapja minden átváltott hitelnek, ami jellemzően a lehető legkedvezőbb referenciakamat. Ugyan ez a hátralévő időtartam vonatkozik egyébként a kamatfelár módosítására is.

Mi az a kamatfelár és miért fontos?

Az újonnan felvett hitel kamatára plafont határoz meg a tervezet. Ezt két féle módszerrel teszi, egyrészt a kamatfelárnak meg kell egyeznie a devizahitel kezdeti kamatfelárával, igaz, nem lehet alacsonyabb, mint két százalék. Kamatfelár-plafont is bevezet a tervezet, mivel lakáshiteleknél 5,5 százaléknál, míg a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél 7 százaléknál nem lehet magasabb a kamatfelár. 

Azt is érdemes szem előtt tartani, hogy amennyiben a kamatfelárunknak köszönhetően a kamatszintünk magasabb lenne, mint a devizahitelünk kezdeti kamata, akkor ez utóbbival fog megegyezni a forinthitel kamatszintje.

Mennyivel csökkenhet a törlesztőrészletem?

A Magyar Nemzeti Bank jelentésében felvázolt egy tipikus devizahitelt, ezen a példán keresztül mutatjuk be, hogyan állapíthatjuk meg az új hitelünk kamatát. Ahogy a táblázat első oszlopán látszik a kamatfelár 3,4 százalékpont, ezt kell hozzáadnunk a jelenlegi három hónapos BUBOR-hoz, ami jelenleg 2,1 százalékon áll. Így kapjuk meg a forintosítás utáni kamatlábat, ami összesen 5,5 százalék lesz. Mivel ez a kezdeti kamatszinthez képest (5,7 százalék, első oszlop) alacsonyabb, ezért ebben a példában a kamatfelárral kell számolnunk, nem pedig a kezdeti hitelköltséggel. Azt érdemes hozzátenni, hogy a hiteldíj csökkenése az 56 ezer forintos törlesztőrészletet tovább csökkenti, igaz, nem jelentős mértékben.


NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
MEDIA1  |  2023. január 29. 15:51
Egy, a magyar miniszterelnökkel folytatott sajtóbeszélgetésen résztvevő német újságíró megírta, hogy...
Bankmonitor  |  2023. január 29. 12:20
A jelen gazdasági helyzet nem éppen könnyű terep. Legyen szó bármilyen élethelyzetről, mindenkinek é...
Holdblog  |  2023. január 28. 06:32
Az Európai Unió turisztikai ipara kezd visszatérni a koronavírus-járvány előtti csúcsidőszak szintje...
KonyhaKontrolling  |  2023. január 27. 07:55
Kezdő befektetői körökben az egyik sztár stratégia az osztalékportfólió, online csoportokban már-már...
Óriási dobásra készül 2023-ban a magyar Kickstarter: ez lehet a válság ellenszere?

Hivatalosan is elindította befektetési kampányát a Brancs közösségi piactér, amely rekordérdeklődéssel zárta az előregisztrációs kampányát.

Újabb két közösségi kampány lett sikeres: mutatjuk, hogy melyik (x)

Év végén két újabb izgalmas kampány ért el kiemelkedő sikereket a Brancs piacterén.

Jövőre ezeket az ötleteket lesz érdemes figyelni!

Most viszont bemutatunk 3 olyan projektet, amikről valószínűleg sokat fogunk még hallani 2023-ban!

Zubreczki Dávid: teljesen abszurd, hogy erről végleg lemondtak a budapestiek

A könyv szerzőjét, Zubreczki Dávidot kérdeztük a balatoni fejlesztésekről, a városnézésről, építészetről és hogy mitől lenne élhetőbb Budapest. Interjú.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2023. január 29. vasárnap
Adél
4. hét
Január 29.
Balassagyarmat napja
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Digital Transformation 2023
Innovatív technologiák a hatékonyságnövelésért!
Sustainable Tech 2023
Innováció ma, zöld gazdaság holnap!
Biztosítás 2023
A tavasz meghatározó pénzügyi konferenciája március 8-án!
EZT OLVASTAD MÁR?