1 °C Budapest

Újabb trükkel kerestünk milliókat: itt a legolcsóbb lakáshitel

Pénzcentrum
2012. december 13. 05:27

Nem fognak jó ideig olcsóbb hitelt kapni a nagycsaládosok,  ha új lakásra vágynak. A kamattámogatott hitelek díjai elérték a törvényi minimumot, ami alá már nem mehetnek a bankok. Ezt a 6 százalékos kamattal adott hitelt tettük még olcsóbbá, megnéztük hogyan juthatnak lakáshoz a legjobb feltételekkel a családok.

A legfontosabb hírek, a napi hírzaj nélkül.
Elindult a Pénzcentrum heti hírlevele, a Turmix.

Az új kamattámogatással 5 évig a piacinál alacsonyabb törlesztőrészletekre számíthatnak a hitelesek. Új lakás vásárlása esetén gyerekszámtól függően növekszik a kamattámogatás mértéke, de a törvényi feltételek miatt 6 százalék alá nem csökkenhet a banknak fizetett díj. A referenciahozamok esésével ezt a limitet értük most el. Jelen kamatszintek mellett ez új lakás vásárlás illetve építési hitelcélnál fordul elő, hogy 6 százalék alá csökkenne a kamat a gyerekek számától illetve a kamatkedvezmény mértékétől függően, az első 4 évben. Jelen körülmények között nehezen elképzelhető, hogy akár évekig mainál olcsóbban juthassanak a nagycsaládosok lakáscélú kölcsönt. Ezt a kedvezményes hitelt fejeltük meg a további kedvezményeket nyújtó lakástakarékkal.

A bankok ajánlatainak több közös eleme is van, amitől a törvényi szabályozás miatt el sem térhetnek. Ilyen a maximálisan felszámolható ügyleti kamat (a kamatplafon), ami az Államadósság Kezelő Központ (ÁKK) által megállapított megelőző három hónapban közzétett 1 vagy 5 éves aukciós (ennek hiányában referencia) átlaghozamok 130 százalékának 3 százalékponttal növelt értéke .

A jogszabály a kamattámogatás mértékét is pontosan meghatározza, ennek mértéke a hitelcéltól és új lakás vásárlása, építése esetén gyermekszámtól is függően eltérő, a már említett ÁKK referenciahozam bizonyos százaléka.

Lakástakarékkal kombinált hitelek nagy előnye a teljesen piaci alapú kölcsönökkel szemben, hogy a futamidő végén alacsony és fix törlesztőrészletekre számíthatnak az ügyfelek.

Kezdjük most a hitelfelvétellel. Új lakást vásárló 3 gyerekes családok kapják a legnagyobb kamattámogatást a jelenlegi feltételek mellett. A referenciahozam csökkenésével az ügyleti kamat mértéke egyre kisebb, ezért több hitelintézetnél is elérte a minimális értékét a kezdeti kamat. Ahogy már írtuk, akár a 4. évig a legalacsonyabb díjat fizethetik a családok. ABankRáció.hu internetes hitel összehasonlító oldal segítségével elemeztük, milyen feltételekkel igényelhetik ezeket a családok. A táblázatban tehát a 3 vagy több gyerekeseknek új lakás vásárlására nyújtott kölcsönök szerepelnek.

Saját igényeinkre szabhatjuk a hitelt a BankRáció.hu-n. Mi viszont innen választottuk ki a legkedvezőbb terméket és finomítottuk tovább, hogy a lehető legkevesebbet fizessük ki a hitelintézeteknek. Ezért választottuk egy lakástakarékpénztárt (LTP)is, ahol 20 ezer forintosával 4 évig takarékoskodva 292 176 forint állami támogatáshoz juthatunk (kamatokkal növelt összeg!!!). Ahol ráadásul egy kedvező forinthitelhez is juthatunk, ami alacsonyabb törlesztőt tesz lehetővé a futamidő végén.

Többször rámutattunk már, hogy mennyivel kedvezőbbek lehetnek a kamattámogatott hitelek a piaci társaiknál, de 5 év után ezek törlesztőrészlete is megugrik a kezdetiekhez képest. Érdemes lehet tehát a kamattámogatás lejárta után kedvezőbbre cserélni a tartozást. Ilyen a már említett LTP kölcsön is.

Példánkat úgy kreáltuk meg, hogy a kamattámogatás időszak végén (hitel felvétele utáni 61. hónap) annyi tartozásunk maradjon, amit ki tudunk fizetni az LTP megtakarításunkból és a hozzá járó hitelből. Ehhez 5 millió 700 ezer forintot vettünk fel. Hiszen a példaként vett lakáskassza esetén 3 millió 220 ezer forinthoz juthatunk 4 év 4 hónap megtakarítás után. Ebből közel 2 millió forint az újabb hitel, amit a későbbi időszakban kell visszafizetnünk.

Egy diagramon ábrázoltuk a hitel törlesztőrészleteit, amihez hozzáadtuk az LTP megtakarításra szánt havi 20 ezer forintot is a 6. hónaptól. Jól látható a tartozás és a megtakarítás alakulása is. A vázolt módszerrel a törlesztőrészletek nagyságrendekkel alacsonyabbak lehetnek a betörlesztés után, mint akár a kamattámogatott hitel kezdeti időszakában.

LAKÁST, HÁZAT VENNÉL, DE NINCS ELÉG PÉNZED? VAN OLCSÓ MEGOLDÁS!

A Pénzcentrum lakáshitel-kalkulátora szerint ma 15 millió forintot, 20 éves futamidőre, már 2,9 százalékos THM-el, és havi 82 061 forintos törlesztővel fel lehet venni a Gránit Banknál. De nem sokkal marad el ettől a többi hazai nagybank ajánlata sem: az MKB Banknál 3,21% a THM; a Raiffeisen Banknál 3,44%; a CIB Banknál és a Gránit Banknál 3,45%; míg az Unicredit Banknál 3,58%-os THM-mel kalkulálhatunk. Érdemes még megnézni a K&H Bank, az ERSTE Bank, és természetesen a többi magyar hitelintézet konstrukcióját is, és egyedi kalkulációt végezni, saját preferenciáink alapján különböző hitelösszegekre és futamidőkre. Ehhez keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát. (x)

Egy kis odafigyeléssel és pénzügyeink átgondolásával úgy kaptunk 5,7 milliót, hogy összesen 7 millió122 ezer forintot kell fizetnünk 10 év alatt. Ez az összeg az összes törlesztőrészlet és a lakáskasszába fizetett megtakarítás összege. Ugyan ennyit  csak sokkal nagyobb költségekkel kaphatnánk meg. A BankRáció.hu adatai szerint a legolcsóbb ilyen piaci kölcsön esetén 8 847 317 forintot kellene összesen fizetnünk. Nem csak a nagycsaládosoknak éri meg, a referenciahozamok csökkenésével egyre kedvezőbb feltételekkel juthatunk akár használt lakás vásárlása esetén is kamattámogatott hitelhez.

Mit kell tenned, ha a legolcsóbb hitelt akarod?

1; Keressük meg a számunkra legkedvezőbb ajánlatot nyújtó bankot. Itt tudod ezt megtenni:BankRáció.hu.
2; Ha félre tudunk tenni, akkor azt érdemes lakástakarékot keresni. Mit tud a 3 lakáskassza?
3; A megfelelő időben használjuk fel megtakarításainkat és kérjük az olcsóbb hitelt.

A kamattámogatás feltételei

Akár önerő nélkül is új lakásba költözhetünk

Mi kell a lakásvásárláshoz? Önerő és hitel! A kizárólag új, 2010. január 1. után kiadott építési engedéllyel rendelkező új lakás építésére vagy e dátumot követően kiadott használatbavételi engedéllyel rendelkező új lakás megvásárlására igényelhető szocpol támogatás, ami akár az önerőt is kiválthatja a gyerekeseknél. A családalapítás előtt állók be is ígérhetnek néhány gyereket, amivel milliókat tehetnek zsebre azonnal.

A legfontosabb hírek, a napi hírzaj nélkül.
Elindult a Pénzcentrum heti hírlevele, a Turmix.
NAPTÁR
Tovább
2021. december 5. vasárnap
Vilma
48. hét
December 5.
Advent (2.)
KONFERENCIA
Tovább
Sustainable World 2021
Fenntartható befektetések, piaci lehetőségek: varázsszó az ESG
EZT OLVASTAD MÁR?