0 °C Budapest

Hitelesek tízezrei örülhetnek, itt a megváltás?

Pénzcentrum
2012. szeptember 4. 05:27

Elemzői várakozásokkal ellentétben kamatcsökkentésre szánta magát a monetáris tanács múlthét kedden. Ez a 25 bázispontos, vagyis az alapkamatot 7 százalékról 6,75 százalékra mérséklő döntés hatással van a háztartások pénztárcájára is. Mit jelent a döntés a hiteleseknek, csökkenhet a törlesztőrészletünk?

A legfontosabb hírek, a napi hírzaj nélkül.
Elindult a Pénzcentrum heti hírlevele, a Turmix.

A döntés hivatalos indoklása szerint "A monetáris kondíciók lazítására csak addig van mód, amíg a gazdaságot érő kínálati sokkok és árszintemelő kormányzati intézkedések nem okoznak tovagyűrűző inflációs hatásokat és a kockázati megítélésünk javulása folytatódik." De mi az alapkamat és miért ilyen fontos?

Az alapkamat a monetáris politika egyik fontos eszköz az infláció letörésére. Hazánkban a Nemzeti Bank (jegybank) tanácsa ülésein változtathatja mértékét, amivel a hitelintézetek a jegybanknál elhelyezett rövidtávú megtakarításai és hitelei kamatát határozza meg. De változása az egész gazdaságra ki tud hatni. Az alacsony kamat kedvező a gazdaság számára, hiszen az alacsonyabb kockázatmentes hozam nagyobb beruházási kedvet szül, a hitelfelvétel is olcsóbbá válik, ami szintén a fellendülést könnyíti. Ezek a folyamatok viszont a kívánatosnál magasabb inflációt gerjeszthetnek, ami ellen lépni kell, a leggyakoribb esetben kamatemeléssel.

A jelenlegi kamatcsökkentés tehát azt az üzenetet hordozza, hogy a Nemzeti bank tanácstagjai biztosítottnak látják a 3 százalékos inflációs cél megvalósulását és kívánatosnak tartják, hogy a hitelek olcsóbbá váljanak. De vajon a mi hiteleink is olcsóbbak lesznek?

Már a kutyának sem kell hitel



A devizahitelesek nem örülhetnek

A háztartások eladósodottsága nagyrészt külföldi devizában van. Ezekre a kölcsönökre csak korlátozott mértékben hat a magyar alapkamat. Sokkal inkább meghatározó tényező az országkockázat, a kölcsön devizanemének kamatszintje és a forinttal szembeni árfolyam. Ez utóbbi az, aminek hatására a devizahitelek törlesztőrészletei a legnagyobb mértékben változhatnak. A kamatdöntés bejelentése utáni napokban az euró 3 százalékkal került többe, és előreláthatólag ugyanennyivel fognak nőni a devizahitelesek terhei is az augusztusiakhoz képest.

Minden szempontból kissé túláradt az optimizmus a forintpiacon a keddi MNB kamatdöntés előtti napokban és ez volt a fő oka annak, hogy a forint csütörtökig mintegy 3%-kal esett a mindössze 0,25  százalékos kamatcsökkentésre - olvasható ki a jegybank által közzétett szokásos havi ábrakészletből. Természetesen a menet közben egyébként is romló külpiaci befektetői hangulat is gyengített a forinton. A túláradó forintpiaci optimizmus tényéből és a gyors korrekcióból még nem következik automatikusan, hogy tartós forintgyengülési hullám indult volna el - mondta el lapunk kérdésére a Portfolio.hu elemzője Weinhardt Attila.

A forinthiteleknél sem egyértelmű a helyzet

A fogyasztási hitelek és személyi kölcsönök többségének kamatozása semmilyen szempontból nem kötődik a jegybanki alapkamathoz, a teljes futamidő alatt fix díjú hitelek törlesztőrészletei így nem változhatnak a döntés hatására.

A referenciahozamhoz kötött forinthitelek felvevői viszont megérezhetik a változást. A Buborhoz vagy referenciahozamokhoz kötött kölcsönök esetén már a következő kamatperiódusban kevesebbet fizethetnek a hitelesek. A hosszabb, 3-5 évre fixált hitelek esetén a kamatváltozás hatása jóval később, a kamatperiódus lejárta után lehet érezhető.

A rövidebb futamidejű (3-12 hónapos) állampapírhozamokra és ezzel párhuzamosan a bankközi hitelkamatokra általában dominánsan a jegybanki alapkamattal kapcsolatos piaci várakozások hatnak, illetve az alapkamat változása ezekbe a konstrukciókba gyorsabban/nagyobb intenzitással átgyűrűzik - mutatott rá a Pénzcentrum kérdésére Weinhardt Attila. A Portfolio.hu elemzője hozzátette: a hosszabb futamidejű konstrukciókra ezzel ellentétben inkább az ország gazdaságpolitikai megítélésének változásai, illetve az államadósság finanszírozásával kapcsolatos kilátások hatnak. Éppen ezzel magyarázható az is, hogy az augusztus végi MNB kamatcsökkentés dominánsan a rövid futamidejű állampapír hozamokba gyűrűzött át, míg az ország kockázati megítélésének viszonylagos stabilitása miatt a 10 éves futamidejű államkötvény hozama csekély elmozdulást mutatott az elmúlt egy hét során.

Mi kötelezi a bankokat a kamatok csökkentésére?
Mivel gyakran elhangzik kritikaként a bankokkal szemben az egyoldalú szerződésmódosítás, a PSZÁF honlapján található összefoglaló segítségével részletesen leírjuk ennek módjait. Ez tartalmazza azt a lehetőséget is, amikor a kamatok csökkentésére kötelezi a hitelintézetet valamilyen külső tényező, mint a kamatcsökkentés.

A fogyasztóval kötött kölcsönszerződések (pl. személyi kölcsön, áruhitel) vagy pénzügyi lízingszerződések a pénzügyi intézmény által egyoldalúan, az ügyfél számára kedvezőtlenül kizárólag a kamatok, díjak, költségek vonatkozásában módosíthatóak. Egyéb feltétel, ideértve az egyoldalú módosításra okot adó körülmények felsorolását is, egyoldalúan nem módosítható az ügyfél számára kedvezőtlenül.
A hitelszerződést a pénzügyi intézmények akkor jogosultak egyoldalúan módosítani, ha az erre okot adó körülményt az ügyféllel kötött hitelszerződésben, valamint az ún. árazási elveket a belső szabályzatukban rögzítették.
Az árazási elveknek legalább a következőket kell tartalmazniuk:
a) a módosítás csak a hitelszerződésben rögzített, ténylegesen hatást gyakorló ok (pl. adós fizetőképességének megváltozása) alapján történhet;
b) amennyiben valamely feltétel a kamatok, díjak, költségek csökkentését teszik indokolttá azt is érvényesíteni kell;
c) az adott kamat-, díj- vagy költségelemre kihatással bíró feltételeket együttesen, tényleges hatásuk arányában kell figyelembe venni;
Jó, ha tudja, hogy...

díjat vagy költséget évente legfeljebb a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett előző évi éves fogyasztói árindex mértékében lehet emelni.
Szerződés egyoldalúan nem módosítható új díj vagy költség bevezetésével sem. Az egyes kamatok, díjak vagy költségelemek szerződésben meghatározott számítási módja sem változtatható az ügyfél számára kedvezőtlenül. Az ügyfél számára kedvezően azonban bármikor módosíthatja a szerződés feltételeit a pénzügyi intézmény.
Az ügyfél értesítésének szabályai egyoldalú szerződésmódosítás esetén
Amennyiben a pénzügyi intézmény valamely okból a hitelszerződést az ügyfél számára kedvezőtlenül módosítja, a módosítást annak hatálybalépését megelőzően
• legalább 60 nappal hirdetményben közzé kell tenni,
• és az ügyfelet közvetlenül, postai úton vagy más, a szerződésben meghatározott módon is tájékoztatni kell.


NEKED AJÁNLJUK
A legfontosabb hírek, a napi hírzaj nélkül.
Elindult a Pénzcentrum heti hírlevele, a Turmix.
Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2022. január 21. péntek
Ágnes
3. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
Private Investor Day 2022
Mibe fektessünk 2022-ben? Tippek, elemzések, befektetési ötletek profiktól, Neked! Február 24-én online.
EZT OLVASTAD MÁR?