Jó adósnak jobb hitel jár

Adós és adós között jelentős eltérések lehetnek. A vállalati hitelezésben ezért is alkalmazzák a különböző kockázati profilokra az egyedi hitelbírálatot. A lakossági hiteleket igénylő ügyfelek ugyanígy eltérnek egymástól, esetükben azonban az eddig többnyire sztenderd módon elbírált nagyszámú hiteligénylést - gyakorlati okokból - nem válthatja fel az egyedi elbírálás. Arra azonban van lehetőség, hogy a hasonló ügyfél- és kockázati profilú hiteligénylőket szegmensekbe sorolják, és ezeket a szegmenseket egységesen értékeljék és bírálják el. A K&H Bank az év elejétől vezette be a lakossági hitelek kockázati alapú árazását. Az első pár hónap tapasztalatai alapján az új bírálati és árazási rendszert az ügyfelek jól fogadták.

Egy hitelkérelem elbírálásakor a bankok számos tényezőt vesznek figyelembe. Vizsgálják, milyen típusú hitelt, milyen futamidőre kíván felvenni az ügyfél, mekkora a hitel törlesztésére fordítható jövedelme, van-e más hiteltartozása, a fedezetként felkínált ingatlan, ingóság más hitelre is fedezetként szolgál-e. Azonosnak tűnő hiteltermékek esetén is az egyes ügyletek jelentősen eltérő kockázattal bírnak, amihez különböző belső banki költségek tartoznak, és amelyek visszahathatnak az ügylet árazására. Egységesen árazott hitelek esetén jó és rossz, kockázatos és kevésbé kockázatos adósok azonos áron jutnak hozzá a hitelhez. A K&H a kockázati tényezők és a korábbi évek hitelezési gyakorlatából rendelkezésére álló adatok alapján a közel azonos kockázati tényezőkkel bíró ügyfeleket szegmensekbe sorolja. Az így kialakított csoportok számára eltérő áron kínálnak hiteleket.

"A kockázat alapján történő árazás rugalmasabb hitelezést tesz lehetővé - mondta el Dr. Bába Ágnes a K&H Bank lakossági banki divízióért felelős vezérigazgató-helyettese. - Ebben a rendszerben jól jár a kisebb kockázatot jelentő ügyfél, mert nem kell megfizetnie azt a felárat, amit egy rosszabb adós kockázata jelent a hitelezési rendszer egésze számára. A jobb hitel visszafizetési képességgel rendelkező ügyfelek sokkal kedvezőbb árszintet tudnak elérni. Előnyös lehet ugyanakkor azoknak is, akik a bankok számára nagyobb kockázattal bírnak, hiszen őket sem zárják ki hitelfelvétel lehetőségéből, helyette a kockázati felárukkal megemelt áron jutnak hitelhez."

A K&H ügyfelek például BUBOR + 240 bázispont (május 17-én: 9,64%) kamattal is lakáshitelhez juthatnak. A bank számára kockázatcsökkentő tényező, ha az ügyfél fizetése a K&H-nál vezetett számlára érkezik, az ilyen ügyfeleknek adott hitel kamata 50 bázisponttal alacsonyabb, ami meghatározott jövedelem szint felett további 25 bázisponttal csökkenhet.

"A kockázat alapú árazási rendszerben fontos szerepe van a visszacsatolásoknak. A gyakorlati tapasztalatok alapján folyamatos finomhangolás szükséges ahhoz, hogy az egyes szegmensekbe valóban az azonos kockázattal bíró ügyfelek, ügyletek kerüljenek" - teszi hozzá Dr. Bába Ágnes.