Úsznak az adósságban az amerikaiak, de bontakozik a megoldás

A legnagyobb eszközállománnyal rendelkező amerikai banknak mintegy másfél millió olyan lakáshitelese van, aki 60 napon túli lejárt tartozással rendelkezik - írja a Reuters. Számos, a bank számára kellemetlen bírósági eljárás következménye a könnyítés, melyet egyelőre nem a Bank of America összes, törlesztési problémával küszködő ügyfelére terjesztenek ki, csupán a bank által 2008-ban felvásárolt Countrywide legalább 60 napon túli késedelemben lévő, 120% feletti hitel/fedezet aránnyal rendelkező mintegy 45 ezer adósa élhet a lehetőséggel. Az átlagos tőkekönnyítést mintegy 60 ezer dollárra taksálják.

A tegnap bejelentett, májusban induló program az első tervszerű lépés az amerikai jelzáloghitelezők részéről azon adósok tőketartozásának enyhítésére, akik a fedezetek értékének gyors csökkenése miatt kerültek szorult helyzetbe. A programban elengedik az ügyfél tőketartozásának egy részét úgy, hogy egy ötéves kamattörlesztési türelmi időszak alatt a fedezet értékének 100%-ára csökkenhet a hitel értéke. Ily módon a tőketörlesztés maximum 30%-át engedhetik el az adósnak, de csak abban az esetben, ha folyamatosan eleget tesz fizetési kötelezettségének. Barbara Desoer, a Bank of America Home Loans elnöke szerint a döntés a jelzálog-fedezetű értékpapírok befektetőinek érdekét is szolgálja a fizetési fegyelem megkövetelése révén, és csökkenti a hitel későbbi bedőlésének valószínűségét.

A Bank of America lépése azért különleges, mert mostanáig a kormány által támogatott "Home Affordable Modification Program" keretében egyedi esetekben, döntően kamatengedményt adtak a bankok ügyfeleiknek, akár 40 évre kitolva a hitel futamidejét. A program mégsem volt sikeres, hisz a bankok többsége azzal szembesült, az adósok tetemes része így sem volt képes eleget tenni fizetési kötelezettségének. Sokan azzal számolnak, a Bank of America döntése példaértékű lesz a kormány számára is, így elindulhat egy olyan államilag támogatott program, amely a tőketörlesztésben is könnyítést ad a hiteleseknek.

Bár a program a következő években 3 milliárdos hitelleírást jelent a banknak, a pozitív hatások még számottevőbbek lehetnek, így a Bank of America részvényei nem reagáltak tegnap érzékenyen a hírre, és 2.6%-os emelkedéssel fejezték be a kereskedést.

Az amerikai Jelzáloghitel Szövetség (Mortgage Bankers Association) 2009. év végi adatai szerint a legalább 30 napos késedelemmel rendelkező ügyfelek aránya a végrehajtási fázisba lépett adósokkal bezárólag elérte a 15.02%-ot, amire a tanulmány 38 éves történetében még nem volt példa. A valamivel több, mint 44.4 millió amerikai jelzáloghiteles 10.44%-a legalább egy havi elmaradással küzd. Az egyetlen pozitívum, hogy a legfeljebb 30 napos késedelemmel rendelkező adósok aránya 20 bázisponttal csökkent, vagyis az új hitelek esetében mérséklődött a késedelembe esők száma.

A negyedik negyedévben a jelzáloghitelek 1.2%-a került végrehajtási fázisba, ami 22 bázisponttal alacsonyabb, mint egy negyedévvel korábban. December végéig az összes hitel 4.58%-a jutott oda, hogy a hitel megtérülésére az ingatlan értékesítése maradt az egyetlen megoldás. A szövetség szakértője szerint biztatóak a negyedik negyedéves számok, mivel azt mutatják, hogy megkezdődött a hitelpiac tisztulása. Az új kihelyezéseket pontosabban törlesztik az ügyfelek, amiből arra lehet következtetni, hogy a lezárult végrehajtási eljárások száma rövidesen meghaladhatja az új nemfizetők számát. Öröm az ürömben, hogy a végrehajtások időben nagyon elhúzódhatnak, így a szakértő szerint a folyamatban lévő ügyeket jó, ha három éven belül sikerül lezárni.

Egy másik amerikai tanulmány szerint a IV. negyedév végére elérte a 11.3 milliót azon jelzáloghitelesek száma, akiknek magasabb a fennálló hiteltartozása, mint a fedezetként felajánlott ingatlan értéke. Ez a lakásárak csökkenése miatt országos szinten azt jelenti, hogy átlagosan már minden negyedik hiteladós ebbe a kategóriába tartozik. Az ingatlan értékénél magasabb hiteltartozással rendelkező ügyfelek száma 620 ezerrel emelkedett az utolsó negyedévben. Tízből egy ügyfélnek legalább 25%-kal magasabb volt az aktuális tartozása, mint amennyit a lakása ér.

2.3 millió ügyfél még legalább a lakás értékének 95%-ával tartozott, ők a lakásárak további csökkenése esetén könnyen átcsúszhatnak a másik kategóriába. A negyedik negyedévben átlagosan 1.1%-kal csökkentek a lakásárak az előző negyedévhez képest, ami nem igazán bíztató az adósokra nézve. Az amerikai bankok hitelezési tevékenysége még mindig nem állt teljesen helyre, többen új módszereket dolgoznak ki a hitelállomány kezelésére és a kockázatok csökkentésére.

A lakóingatlan értékétől magasabb hiteltartozással rendelkező ügyfelek aránya Nevada államban eléri a 70%-ot, Kaliforniában minden harmadik adót érint, de az országos átlag felett van Floridában, Arizonában és Michigan államban is. Az adósságcsapdába került ügyfeleknek szinte semmi esélyük nincs a hitelkiváltásra (ehhez pótfedezet bevonása, vagy előtörlesztés lenne szükséges), de az ingatlan eladása sem megoldás, mivel a befolyó vételár nem fedezi a tartozást. Az ügyfelek közül sokan felhagynak a törlesztéssel, így nem marad más hátra, mint a végrehajtás.