Újabb lakáshiteles baki: keveseknek jut eszébe...

Hogyan érint a konverzió?

Sokan bele sem gondolnak egy devizahitel felvételénél, hogy adott esetben nem 10 millió forint hitelt igényelnek, hanem ezen összegnek megfelelő svájci frankot és adósságukat a teljes futamidő alatt frankban tartják majd nyilván. A folyósítás természetesen az adásvételhez igazítva forintban történik, azaz a kapott svájci frankunkat átváltja a bank forintra, természetesen az alacsonyabb, deviza vételi árfolyamon. (Logikailag a bank megveszi a frankot tőlünk és forintot ad érte.)

A havi rendszerességű törlesztésnél épp fordított a helyzet: az adósságunk svájci frankban van nyilvántartva, a fizetésünket azonban forintban kapjuk, ezért vennünk kell frankot az adott havi törlesztőrészlet kifizetéséhez. (A bank értelemszerűen a magasabb, deviza eladási árfolyamon ad nekünk svájci frankot a törlesztéshez.) Minderre azért van szükség, mert egy devizahitel esetében a havi törlesztőnk az adott devizában fix, abban van megállapítva, az ennek megfelelő forintösszeg viszont hónapról hónapra változhat az árfolyam-elmozdulásoknak köszönhetően.

Láthatjuk, hogy a devizahitelek esetében minden adott hónapban szembesülünk a forintunk devizára váltásával, így érdemes lehet mérlegelni, hogy melyik banknál milyen árfolyamon történik ez. Az igazi különbség nem is az elméleti oldalon van, ugyanis mindenki deviza eladási árfolyammal számol, sokkal érdekesebb azonban, hogy melyik banknál hogyan alakul ez a kurzus.

Mikor kell figyelni? A kulcsfontosságú napok

Bankonként eltérhet, hogy adott hónapon belül melyik napi árfolyamot veszik a konverzió alapjául. Az OTP Bank jelzáloghitelek esetén minden hónap 4. napja előtti munkanapon érvényes saját deviza eladási árfolyammal számol, míg az Erste Banknál a 15-e a kulcsnap.

Az UniCredit Banknál a lakáscélú hitelek esetén a hónap utolsó banki munkanapján érvényes árfolyam az irányadó, míg a szabad felhasználású hiteleknél a szerződés hatálybalépésének napját kell hónapról hónapra figyelni.

A K&H, az Allianz Bank és a CIB esetében az ügyfelek megválaszthatják a törlesztési napot, melyet a CIB tapasztalatai szerint a legtöbben a fizetés környékére időzítenek. Az Allianz Bank kiemelte, hogy az így kitűzött fordulónap a szerződés tartamára állandó marad.

Mennyit lehet bukni? Egy egyszerű példa

A következőkben megnézzük, hogy egyes bankoknál hogyan alakultak a törlesztési konverzióhoz használt árfolyamok a legutóbbi tranzakcióknál. Az egyes időpontokhoz tartozó deviza eladási kurzusok mellett az MNB középárfolyamot is feltüntetjük, mintegy viszonyítási alapként.

A korábban leírtaknak megfelelően minden törlesztési árfolyam más-más bankot reprezentál, a pénzintézeteket azonban nem nevezzük meg, mivel sokan eleve nem kívánták megadni a konkrét tranzakciókhoz kapcsolódó árfolyamot.

A fenti adathalmazból érdemes a véletlenül egy időpontra (február 15.) eső árfolyamokat kiemelni és egy rövid számítással számszerűsíteni, mennyit is jelenthet egy hosszú futamidő alatt a konverziós hatás, amennyiben minden egyéb tényezőt változatlannak tekintünk! Ha 10 millió forintot szeretnénk svájci frank alapon 20 évre felvenni, akkor a havi, nagyságrendileg 470 frankos törlesztő megfizetésére februárban az egyik banknál 77 644 Ft-ra van szükség, míg a másik pénzintézetnél 78 264 Ft-ot kell fizetnünk ugyanazon frank mennyiségért. Amennyiben feltételezzük, hogy a két bank által alkalmazott deviza eladási árfolyamok közti különbség nem változik, akkor a teljes futamidő alatt nagyságrendileg 150 000 Ft-tal járunk rosszabbul a kedvezőtlenebb árfolyamot alkalmazó banknál. (Ne feledjük, hogy jelenértékben - a pénz időértékével számolva - ez a tétel nem túl jelentős, ugyanis 20 év alatt jelentkezik.)

Meg kell jegyezni, hogy a fenti példa teljes egészében fiktív, nem létezik ugyanis két olyan hitel, mely minden paraméterében tökéletesen megegyezik és csak a bank által alkalmazott árfolyamban lenne eltérés. Éppen ezért, a választási probléma komplexitása miatt lehet érdemes egy valóban független, a kínálati paletta egészét átlátó tanácsadó segítségül hívása a döntés meghozása előtt.